Решение № 2-1125/2018 2-1125/2019 2-1125/2019(2-5883/2018;)~М-5537/2018 2-5883/2018 М-5537/2018 от 17 марта 2019 г. по делу № 2-1125/2018

Дело № 2-1125/2018 г. Мотивированное
решение изготовлено 18.03.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2019 года

Ленинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Рожковой И.П.,

при секретаре Долгих О.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», просит расторгнуть договор страхования жизни по программе «финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика стоимость полиса «Страхование жизни» в размере 102 128 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., 50% штраф.

В обоснование заявленных требований указал, что при оформлении в банке ПАО «ВТБ» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сотрудник уведомил о необходимости для получения кредита подписания заявления на страхование жизни. ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление, согласно которого доверил ПАО «ВТБ» застраховать его от несчастных случаев в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Договор страхования ему не выдали. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, на которое получил отказ. ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с досудебной претензией, однако денежные средства ему возвращены не были. Считает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся в переживаниях.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» представителя в судебное заседание не направил, извещен, просит в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление (л.д.25-30).

Третье лицо – Банк ВТБ (ПАО) извещено надлежащим образом (л.д.21), представителя не направило, мнения относительно исковых требований не высказало.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями ст. 421 ГК РФ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под 12,5% годовых (л.д. 4-7).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», что подтверждается личной подписью истца в заявлении (л.д. 12-13).

В соответствии с заявлением о включении в участники программы страхования истец, подписывая его, был уведомлен о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. При подписании заявления ФИО1 подтвердил, что приобрел услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрал осуществление страхования у страховщика путем его (ФИО1) включения банком в число участников Программы страхования, ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков, событиями, не являющимися страховыми случаем, с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения ему (ФИО1) разъяснены и понятны в полном объеме.

На основании заявления о включении в число участников программы страхования ФИО1 был подключен Банком к программе страхования на срок с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составляет <данные изъяты> Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: <данные изъяты>, из которых вознаграждение банка – <данные изъяты>, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – <данные изъяты>

Таким образом, подписывая заявление ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+».

Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк предоставил ФИО1 кредит на потребительские нужды (п. 11 Кредитного договора), перечислив денежные средства в сумме <данные изъяты> на счет заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> (л.д.23). Доказательств иного суду не представлено.

Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У) предусмотрена возможность отказа от услуг страхования, данные условия применимы ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Совокупность указанных норм означает, что ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» при осуществлении деятельности обязана соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

В соответствии с п. 1 Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.На основании пункта 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", с изменениями, внесенными Указанием Банка России от 21.08.2017 N 4500-У, вступили в силу ДД.ММ.ГГГГ и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиком. Отсутствие в заявлении на страхование и договоре страхования условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, является незаконным.

ДД.ММ.ГГГГ истец вручил ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования (полиса) «Финансовый резерв Лайф+» и возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, в сумме <данные изъяты> (л.д. 14-15), в ответ на которое ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» направило в адрес истца письмо с указанием об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования, поскольку страховая премия уплачивается Обществу (страховщику) Банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования (л.д.16).

Вместе с тем, учитывая, что ФИО1 вручил страховой компании заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный четырнадцатидневный срок, который истекал ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что страховой компанией проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об отказе от участия в программе страхования, что привело к нарушению его прав, как потребителя.

Доводы страховой компании о том, что истцу необходимо обратиться в банк, так как непосредственно между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался, являются несостоятельными в силу следующего.

Так, подключая заемщика к программе коллективного страхования за вознаграждение, оплаченное заемщиком, Банк действовал в отношениях с заемщиком от имени страховой компании. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем и одновременно застрахованным лицом по договору страхования является заемщик.

Как указано выше заявление ответчиком получено и в соответствии с ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации является документом, позволяющим достоверно установить волеизъявление истца на отказ от договора страхования.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, следовательно, требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

Также обоснованными суд находит требования истца о взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда и штрафа по правилам пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Факт нарушения прав ФИО1 в связи с неудовлетворением в добровольном порядке его требований установлен в ходе судебного разбирательства, в связи с чем суд полагает, что с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий и, исходя из принципа разумности и справедливости, в размере <данные изъяты>

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку претензия истца о возврате страховой премии в добровольном порядке ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» не удовлетворена, в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>, согласно следующего расчета: (<данные изъяты> + <данные изъяты>) х 50%.

На основании ст.103 ГПК РФ, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 102128 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 51564 руб., в удовлетворении требований о компенсации морального вреда в оставшейся части отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3542,56 руб.

Решение суда в течение месяца после изготовления данного решения в окончательной форме может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми.

Председательствующий И.П.Рожкова