Решение № 2-5323/2024 2-5323/2024~М-4258/2024 М-4258/2024 от 22 октября 2024 г. по делу № 2-5323/2024

Дело №2-5323/2024

УИД: 22RS0069-01-2024-008053-09


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 22 октября 2024 года

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Танской Е.А.,

при секретаре Бацюра А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к АИА о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к АИА о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование требований указано, что 25.10.2017 между АИА (Заемщиком, Клиентом) и АО «ТБанк» (Банком, Кредитором), заключен договор кредитной карты *** (далее - Договор) на сумму 110 000 руб. (или с лимитом задолженности - договор кредитной карты).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Заемщик проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания в ПСК в тексте Заявления-Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Заемщик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Договор совершен в простой письменной форме.

Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ т Клиента поступила оферта в виде Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Заемщиком представленной Банком кредитной карты.

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения Должником своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Заемщику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Заемщику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и о сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако, Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением Заемщиком своих обязательств по Договору, 23.10.2023 Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Заемщику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор ***).

На момент расторжения Договора размер задолженности Заемщика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Заемщика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с УКБО Заключительный счет подлежит оплате Заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Заемщик не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность Заемщика перед Банком составляет 71 519,69 руб., из которых сумма основного долга – 71 388,93 руб., сумма штрафов – 130,76 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11-12, 15, 309-310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 29-30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П, положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-Пот 31.08.1958, просит взыскать с АИА просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 71 519,69 руб. (из которых: основной долг – 71 388,93 руб., инфе платы и штрафы – 130,76 руб.), расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 346 руб., всего – 73 865,69 руб.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик АИА в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила письменные возражения, в которых указывала, что истец располагал сведениями о просрочке, начиная с 2019 года, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям на дату обращения с настоящим иском истек.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ АИА обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом банка для договора кредитной карты является: активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

В заявке указано о просьбе заключения договора кредитной карты на следующих условиях: тарифный план ТП 7.27 (Рубли РФ), № договора ***, карта ***

Банк акцептовал АИА оферту путем выпуска кредитной карты на ее имя с максимальным лимитом 300 000 руб. Кредитному договору присвоен ***. Кредитная карта активирована Заемщиком.

Тем самым, договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты.

Составными частями заключенного договора, содержащими его существенные условия, являются Заявление-анкета, Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ) лимит задолженности устанавливается до 300 000 руб., процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 29,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа 49,9%, плата за обслуживание карты 590 руб.; комиссия за получение наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб.; плата за представление услуги «Оповещение по операциям» 59 руб.; страховая защита 0,89% от задолженности; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности.

Согласно разделу 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифами. Банк предоставляет информацию о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.10 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Условий).

Заемщик ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете, следовательно, при заключении кредитного договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

При заключении договора о кредитной карте, АИА осуществлено присоединение к договору коллективного страхования №*** от ДД.ММ.ГГГГ.

Расчетом/Выпиской задолженности по договору кредитной линии *** с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается пользование кредитной картой ***

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между Банком и АИА договора кредитной карты в соответствии со ст. 432 ГК РФ.

Заключенный договор содержит все существенные условия, соответствует закону, и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из Расчета/Выписки по договору кредитной линии *** с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что АИА в ноябре 2017 года активировала карту, первая расходная операция по карте совершена ДД.ММ.ГГГГ, в последующем она пользовалась денежными средствами, осуществляла как расходные операции, так и вносила платежи в счет образовавшейся задолженности, в том числе менее размера минимального платежа ежемесячно (с мая 2020 года по апрель 2022 года по 2 600 руб. ежемесячно, с мая 2022 года по апрель 2023 года по 1 800 руб. ежемесячно), однако с мая 2023 года в счет погашения задолженности оплат не вносила, ДД.ММ.ГГГГ на просрочку вынесен основной долг в размере 71 388,93 руб.

Согласно п. 8.1 Общих условий, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий, направил в адрес АИА заключительный счет с требованием об оплате задолженности в размере 71 519,69 руб. и о расторжении договора, оставив за собой право в случае неоплаты задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета обратиться в суд или к нотариусу (почтовый идентификатор ***

То есть договор кредитной карты Банком расторгнут путем выставления заключительного счета.

Доводы ответчика о направлении заключительного счета не по месту ее жительства (регистрации), суд отклоняет, поскольку ответчиком не представлено доказательств уведомления Банка об изменении места жительства. Доказательства обратного отсутствуют.

Согласно адресной справке отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Алтайскому краю от 260.8.2024 АИА с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по адресу: <адрес>.

Из копии паспорта АИА, приложенной к иску, из кредитного досье, следует, что АИА на дату заключения кредитного договора зарегистрирована по адресу: <адрес>.

Поскольку задолженность АИА в установленный срок не погашена, АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье судебного участка №2 Центрального района г. Барнаула с заявлением о вынесении судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Центрального района г. Барнаула от 08.04.2024 судебный приказ *** мирового судьи судебного участка №2 Центрального района г. Барнаула от 25.03.2024 о взыскании с АИА в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 519,69 руб., в связи с поступившими возражениями от АИА

С настоящим иском АО «ТБанк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету истца задолженность ответчика АИА перед Банком по состоянию на дату выставления заключительного счета ДД.ММ.ГГГГ составляет 71 519,69 руб., из которых сумма основного долга – 71 388,93 руб., сумма штрафов – 130,76 руб.

Данный расчет судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком в установленном порядке не оспорен.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Нарушение условий договора со стороны заемщика, несовременное внесение очередных платежей материалами дела подтверждается, следует из расчета задолженности. Доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

При указанных обстоятельствах исковые требования суд признает обоснованными.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда РФ №43), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В силу положений ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 также разъяснено, что на основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется по сроку уплаты каждого периодического платежа до даты предъявления требования о досрочном погашении задолженности, а затем по платежам, которые востребованы досрочно, с учетом изменения срока исполнения обязательства.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 18.06.2023 по 23.10.2023, соответственно, срок исполнения обязательств следует исчислять с 18.06.2023.

Доводы ответчика о выходе на просрочку в 2019 году опровергаются материалами дела.

Заключительный счет по договору кредитной карты выставлен 23.10.2023, с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 14.03.2024, судебный приказ отменен 08.04.2024, с настоящим иском Банк обратился в суд 02.08.2024.

Из изложенного следует, что срок исковой давности к моменту обращения в суд с иском к АИА не пропущен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с АИА задолженности по договору кредитной карты в размере 71 519,69 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 346 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с АИА (ИНН: ***) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 519 руб. 69 коп. (в том числе: основной долг – 71 388 руб. 93 коп., штрафы – 130 руб. 76 коп.), расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 346 руб. 00 коп., всего – 73 865 руб. 69 коп.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края.

Судья Е.А. Танская

Мотивированное решение изготовлено 05.11.2024.