Решение № 2-328/2017 от 14 мая 2017 г. по делу № 2-328/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2017 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ларичевой И.В., при секретаре Ермилиной А.С., с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец указал, что между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности <данные изъяты> Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1. Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения Задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6. Общих Условий (п. 7.2.1. Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1. Общих Условий (п. 9.1. Общих условий УКБО) расторг договор **.**.**** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4. Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит суд взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность, образовавшуюся за период с **.**.**** по **.**.****, в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Определением Братского районного суда Иркутской области от **.**.**** по гражданскому делу *** по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, фамилия ответчика ФИО3 - ФИО3 изменена на фамилию Попова.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, просила суд в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление. Согласно возражениям ФИО1 указала, что между ней и ЗАО «Связной Банк» был заключен кредитный по действующему счету ***, карта ***. Свои обязательства по кредитному договору она исполняла добросовестно, своевременно, в полном соответствии с условиями договора и графиком платежей, по реквизитам ЗАО «Связной Банк», что подтверждается выпиской по счету *** за период с **.**.**** по **.**.****, а также чеками от **.**.****, **.**.****, **.**.****. После настойчивых звонков с требованием о погашении задолженности перед АО «Тинькофф Банк» ей стало известно, что между ЗАО «Связной Банк» и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор уступки прав требования (цессии). Своего согласия и заявления на заключение договора цессии непосредственно ЗАО «Связной Банк», она не выражала и не давала. Банк не уведомил ее надлежавшим образом, о том, что произошла переуступка права требования по кредитному договору. Кроме того, указала, что в обоснование исковых требований, истцом представлен договор кредитной карты ***, моментом заключения данного договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Активацию кредитной карты АО «Тинькофф Банк» она никогда не производила, указанной картой не пользовалась. Дополнительно представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующая на основании доверенности, пояснила, что ответчик не отказывалась платить по кредиту и когда узнала об уступке права требования, все равно продолжала платить по <данные изъяты> (данная сумма установлена кредитным договором) в ЗАО «Связной Банк».

Истец - АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд, с учетом мнения представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующую на основании доверенности, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Статьей 820 ГК РФ установлено требование заключения кредитного договора в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что согласно Заявлению-Анкете, заполненной ФИО3 **.**.****, ФИО3 просит АО «Тинькофф Банк» заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком для договора кредитной карты - активации Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. ФИО3 указала, что понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. Банк имеет право проверять любыми законными способами сведения, содержащиеся в Заявлении-Анкете. ФИО3 дала согласие Банку на обработку всех ее персональных данных, указанных в Заявлении-Анкете, в том числе третьими лицами. Указанное согласие дано на срок 15 лет и может быть отозвано по письменному заявлению. ФИО3 указала, что в случае если в Заявлении-Анкете не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то она выразила согласие быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также просит включать ее ежемесячно в Программу страховой защиты заемщиков банка и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

Также согласно Заявлению-Анкете (заявке) ФИО3 просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: Тарифный план - прилагается к карте, № договора - -***. ФИО3 была уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в Заявке, при полном использовании лимита задолженности в <данные изъяты> для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - <данные изъяты> %, при погашении кредита минимальными платежами - <данные изъяты> % годовых. Кроме того, ФИО3 дала свое отдельное согласие на получение карты по адресу: ... и подтвердила ее получение лично ей.

Отметок в графах о том, что ФИО3 не хочет подключить услуги смс-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты, а также, что она не согласна участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимает, что в этом случае, вне зависимости от состояния ее здоровья и трудоспособности, она обязана исполнять свои обязательства перед АО «Тинькофф Банк» в полном объеме в установленные договором сроки, не имеется.

Более того, согласно Заявлению-Анкете (заявке) ФИО3 просит АО «Тинькофф Банк» перечислить средства с вышеуказанной кредитной карты - в погашение ее задолженности, права по которой уступлены АО «Связной Банк» в пользу Банка.

Своей подписью в Заявлении-Анкете (заявке) ФИО3 подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-Анкете. Она подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами, и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать. Таким образом, настоящее подтверждение является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

Согласно п. 2.4. Общих условий, клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Согласно п. 3.6. Общих условий, Кредитная карта передается Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.

В соответствии с п. 5.1. Общих условий, Банк устанавливает по договору кредитной карты Лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом (п. 5.2. Общих условий).

Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписки (п. 5.3. Общих условий).

Согласно п. 5.5. Общих условий, Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Согласно п. 5.6. Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.11. Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке.

Согласно п. 5.12. Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который выставляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п. 7.2.1. Общих условий, клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

В соответствии с п. 7.2.2. Общих условий, Клиент обязуется контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом.

Согласно п. 7.3.2. Общих условий, Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

В силу п. 7.3.4. Общих условий, Банк имеет право изменять очередность погашения в рамках задолженности.

В случае несогласия Клиента с операцией, совершенной с использованием Кредитной карты, Клиент должен предъявить в Банк устную, а по требованию Банка письменную претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в Банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции (п. 8.1. Общих условий).

Согласно п. 2.2. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (УКБО) если какое-либо положение настоящих Условий противоречит положениям, установленным соответствующими Общими условиями, то применяются положения, установленные Общими условиями.

В соответствии с п. 2.4. УКБО универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активации кредитной карты или получение Банком первого Реестра платежей.

В соответствии с п. 3.4.6. УКБО Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента.

На основании п. 6.1. УКБО стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что **.**.**** между АО «Тинькофф Банк» и ФИО4 в офертно-акцептной форме был заключен договор *** о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, содержащихся в Заявлении-Анкете (заявке), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (УКБО) и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. В Заявлении-Анкете, которое подписано ФИО4, указано, что она подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами, и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать; просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту.

При этом в судебном заседании также установлено, что ФИО4 просила АО «Тинькофф Банк» перечислить средства с вышеуказанной кредитной карты - в погашение ее задолженности, права по которой уступлены АО «Связной Банк» в пользу Банка.

Подпись ответчика в Заявлении-Анкете (заявке) доказывает факт ознакомления ее со всеми существенными условиями договора, Тарифами, УКБО и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что Попова (ФИО3) Е.А. была введена в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, суду не представлено.

Получение ФИО4 пакета документов (Тарифный план, Руководство пользователя, Общие условия обслуживания) и пластиковой карты подтверждается справкой ООО «ТКС» от **.**.****, согласно которой доставка осуществлена **.**.**** по адресу: ..., а также фотографией Поповой (ФИО3) Е.А. с Заявлением-Анкетой.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно п. 3 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом один «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между АО «Связной Банк» и ФИО4 **.**.**** в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор с выдачей кредитной карты на условиях, содержащихся в Анкете клиента ***, а также в Заявлении на выдачу кредита, подписанные ответчиком. На основании договора ФИО4 **.**.**** была выдана кредитная карта, что подтверждается распиской в получении карты.

Как следует из Заявления на выдачу кредита, подписав Заявление ФИО4 понимает и соглашается с присоединением к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Также подтвердила, что с информацией о полной стоимости кредита ознакомлена. Получая карту, ФИО4 согласилась с условиями участия в Программе «Связной-Клуб» и присоединения к Программе «Связной-Клуб».

Также суд учитывает, что договор между Связной Банк (ЗАО) и ФИО4 исполнялся длительное время, и у ответчика не возникало каких-либо возражений относительно недоведения до неё какой-либо информации по кредиту.

Также в судебном заседании установлено, что **.**.**** между АО «Связной Банк» и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор *** уступки прав требования (цессии). **.**.**** между АО «Связной Банк» и АО «Тинькофф Банк» было заключено дополнительное соглашение *** к договору уступки прав требования (цессии) *** от **.**.****, и по настоящему дополнительному соглашению Цедент передает Цессионарию **.**.**** (дата перехода прав требования) права требования, указанные в прилагаемом скорректированном реестре прав требований. Согласно скорректированному реестру передаваемых прав требования по договору *** уступки прав требования (цессии) от **.**.****, задолженность по кредитному договору, заключенному между АО «Связной Банк» и ФИО4, в размере <данные изъяты> была уступлена АО «Тинькофф Банк».

Вместе с тем, суд учитывает, что **.**.**** именно сумма в размере <данные изъяты> была уступлена АО «Связной Банк» по договору *** уступки прав требования (цессии) от **.**.**** АО «Тинькофф Банк», что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии ***, выпиской по номеру договора ***, отчетом о начисленных процентах за период с **.**.**** по **.**.****, справкой АО «Тинькофф Банк», ответом Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (конкурсный управляющий АО «Связной Банк») от **.**.**** ***.

В силу требований ст. ст. 382, 384, 388 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Действующее законодательство - ст. ст. 388, 819 ГК РФ и ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», не содержит норм, запрещающих банку уступать права требования по кредитному договору другим кредитным организациям, а также организациям, не являющимся кредитными и не имеющими лицензий на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Передача прав от АО «Связной Банк» к АО «Тинькофф Банк» является правомерной, так как положениями ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из приведенных норм следует, что поскольку для заемщика в рамках кредитного договора с банком особый правовой статус банка и требования к организации деятельности, изначально регламентированные законодательством о банках и банковской деятельности, на всем протяжении соответствующих правоотношений объективно имеют существенное значение, именно банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п. 1 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»), то уступка банком права требования по кредитному договору не должна приводить к нарушению названных законоположений.

Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату.

Материалами дела подтверждено, что АО «Тинькофф Банк» имеет лицензию на осуществление банковских операций, на него в полном объеме распространяются требования законодательства о банках и банковской деятельности, запрета на передачу прав лицу, имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, условия кредитного договора от **.**.**** не содержат.

Таким образом, по делу установлено, что АО «Связной Банк» уступил свое право требования третьему лицу, равноценному банку по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, не допустив нарушений п. 2 ст. 388 ГК РФ и прав заемщика.

Вместе с тем, ответчиком не предоставлено доказательств того, что личность кредитора в целях исполнения обязательства по возврату денежных средств имеет для должника существенное значение.

При таких обстоятельствах замена кредитора не влечет нарушения прав ответчика и не снимает с него обязанности по уплате долга.

Согласно справке АО «Тинькофф Банк» в рамках договора *** уступки прав требования (цессии), заключенного между АО «Тинькофф Банк» и АО «Связной Банк» **.**.****, АО «Связной Банк» уступил АО «Тинькофф Банк» права требования по кредитному договору ***, заключенному с ФИО3, а АО «Тинькофф Банк» перечислил в счет уплаты за уступку прав требования в АО «Связной Банк» сумму в размере <данные изъяты>

Также в судебном заседании установлено, что на основании договора кредитной линии *** Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Расчетом задолженности по договору кредитной линии *** и выпиской по номеру договора *** подтверждается, что ФИО4 пользовалась предоставленной ей кредитной картой. Активировав указанную кредитную карту **.**.**** (дата списания со счета денежных средств в размере <данные изъяты> в счет погашения задолженности по договору уступки прав требования (цессии) *** от **.**.**** АО «Связной Банк»), ФИО3 приняла на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно условиям договора. Общая сумма задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты *** по состоянию на **.**.**** составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также суд учитывает, что в сумму основного долга <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу включена плата за Программу страховой защиты (0,89 %), а также плата за предоставление услуги смс-банк в размере <данные изъяты>

В судебном заседании установлено, что АО «Тинькофф Банк» свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты *** исполнил в полном объеме в соответствии с требованиями договора (перечислил средства с вышеуказанной кредитной карты - в погашение задолженности ФИО4, права по которой уступлены АО «Связной Банк» в пользу АО «Тинькофф Банк» в размере <данные изъяты>).

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что ФИО3 исполняет ненадлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты ***, в связи с чем, **.**.**** Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторгнул договор о выпуске и обслуживании кредитной карты *** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору кредитной карты *** по состоянию на **.**.**** составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, Общими условиями выпуска и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (УКБО) и Тарифами, подтвержден выпиской по счету, справкой о размере задолженности, при этом суд учитывает, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.

Кроме того, суд учитывает, что факт заключения кредитного договора ФИО4 с АО «Тинькофф Банк» ответчик не оспаривала, требований о признании недействительными его условий не заявляла. Нарушение заемщиком обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование займом подтверждено материалами дела. Предъявленная истцом задолженность ответчиком не оспорена, иной ее расчет суду не представлен.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него договором о выпуске и обслуживании кредитной карты обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельств и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору *** о выпуске и обслуживании кредитной карты в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят, в том числе из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежными поручениями *** от **.**.****, *** от **.**.****.

Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Рассматривая доводы ответчика ФИО1 и представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, суд приходит к выводу о необоснованности доводов ФИО1, изложенных в возражениях на исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк».

Довод ответчика, что она не давала своего согласия и заявления на заключение договора цессии непосредственно ЗАО «Связной Банк», является несостоятельным ввиду следующего.

В силу п. ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Вместе с тем, указанное правило нельзя распространять на требования, возникающие из кредитных договоров, так как указанные требования не связаны с личностью кредитора. Требования к субъектному составу имеют значение в момент заключения кредитного договора для исполнения обязательства по выдаче кредита заемщику банком.

Следовательно, в случае уступки прав требования для заемщика условия кредитного договора остаются прежними, на него не возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются.

В соответствии со ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

На основании ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, при уступке прав требования права заемщика не нарушаются, он имеет право на защиту от необоснованных требований нового кредитора теми же способами, которые имелись в его распоряжении в отношении прежнего кредитора.

Из изложенного следует, что условие об уступке банком прав требования новому кредитору согласуется с нормами действующего законодательства РФ, регулирующими уступку прав требования, и не нарушает прав заемщика. Заемщик, как до уступки права требования, так и после, не лишен возможности защиты своих прав. Кроме того, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих или ограничивающих возможность передачи кредитором права требования по кредитным договорам, должником по которым является физическое лицо.

Договор уступки прав требования (цессии) *** от **.**.**** в установленном законом порядке не расторгнут, недействительным либо незаключенным не признан.

При этом суд учитывает, что из приведенных норм ст. 382 и ст. 385 ГК РФ в их взаимосвязи следует, что отсутствие доказательств уведомления должника о состоявшемся переходе прав требования к другому лицу не освобождает должника от выполнения обязательств, возникших перед первоначальным кредитором, а влечет для нового кредитора риск такого неблагоприятного последствия, как исполнение должником обязательства первоначальному кредитору.

Доводы ФИО1, что она активацию кредитной карты АО «Тинькофф Банк» никогда не производила, указанной картой не пользовалась, правового значения не имеют, поскольку согласно Заявлению-Анкете (заявке) ФИО3 просит АО «Тинькофф Банк» перечислить средства с указанной кредитной карты - в погашение ее задолженности, права по которой уступлены АО «Связной Банк» в пользу Банка.

АО «Тинькофф Банк» свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты *** исполнил в полном объеме в соответствии с требованиями договора (перечислил средства с указанной кредитной карты - в погашение задолженности ФИО4, права по которой уступлены АО «Связной Банк» в пользу АО «Тинькофф Банк»).

Расчетом задолженности по договору кредитной линии *** и выпиской по номеру договора *** подтверждается, что ФИО4 пользовалась предоставленной ей кредитной картой. Активация карты был произведена - **.**.**** в дату списания со счета денежных средств в размере <данные изъяты> в счет погашения задолженности по договору уступки прав требования (цессии) *** от **.**.**** АО «Связной Банк», именно в тот момент ФИО3 приняла на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно условиям договора.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору *** о выпуске и обслуживании кредитной карты от **.**.**** в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего взыскать - <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Ларичева