Решение № 2-3723/2018 2-3723/2018~М-3061/2018 М-3061/2018 от 10 июля 2018 г. по делу № 2-3723/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2018 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Черных А.В., при секретаре Виноградовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3723/2018 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» ** заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 254430 рублей. При заключении кредитного договора заемщиком была уплачена единовременная компенсация страховой премии по программе «Финансовый резерв Лайф+» в размере 53430 руб. Данная сумма включена в сумму кредита. Считает положение кредитного договора п.11 главы 1 нарушающими права потребителя. Просит признать указанные положения кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика сумму 53430 руб., взыскать неустойку в размере 53430 руб., компенсацию морального вреда, штраф.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения и заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил письменные объяснения, в которых содержалась просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с п.1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (п.2 ст.168 ГК РФ)

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Установлено, что **, между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО), заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 254430,00 рублей на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 16,5% годовых.

Одновременно ** ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением, в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». путем включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», с условиями страхования: срок страхования с ** по **, страховая сумма 254430,00 рублей, плата за включение в число участников Программы страхования 53430,00 рублей, из которых 10686 рублей – вознаграждение банка, 42744 рублей – возмещение затрат банка на оплату страховой премии. Страховым рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Выгодоприобретателем по страховым случаям считается застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В соответствии с п.11 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ** по договору № – целями использования заемщиком потребительского кредита являлись потребительские нужды и оплата страховой премии.

В пункте 23 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, ознакомлен до подписания договора.

В заявлении о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ФИО1 указал, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Сумма страховой премии в размере 42744 рублей перечислена ВТБ 24 (ПАО) на расчетный счет ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ** на основании заявления ФИО1 Перечисление указанной суммы страховой премии подтверждается сведениями, предоставленными ООО СК «ВТБ Страхование».

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, из представленных документов следует, что страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае не являлось обязательным условием для заключения Кредитного договора. Из заявления в данном случае следует, что у заемщика в данном случае был выбор заключать договор страхования, либо не заключать, для чего необходимо сделать отметку в соответствующем поле заявления-анкеты.

Приобретение истцом финансовых услуг банка в данном случае не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку заключение договора страхования поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика и не является его обязанностью.

У истца при заключении кредитного договора имелся выбор заключить договор со страхованием жизни и здоровья, либо без страхования. Истец самостоятельно принял решение о приобретении дополнительной услуги по страхованию с возможностью включить в сумму кредита сумму страховой выплаты.

При заключении кредитного договора выполнены условия, предусмотренные ст.5, ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия кредитного договора о согласии заемщика на подключение дополнительной услуги - программе добровольного страхования жизни и здоровья, не противоречат требованиям закона, от истца получено согласие на заключение договора страхования жизни. Условия об обязательном страховании жизни и здоровья истца как об обязательном условии предоставления кредита в представленных суду документах отсутствуют.

Как видно из представленных документов, при заключении кредитного договора истцу предоставлена подробная информация, в том числе сведения о сумме кредита, размере платы за кредит, сроке предоставления кредита, порядке погашения кредита, размере ежемесячного платежа по кредиту, полной стоимости кредита в процентах годовых, стоимости дополнительной услуги по страхованию.

Будучи полностью осведомленным обо всех существенных условиях предоставления кредита, полностью с указанными условиями согласился и по собственной воле принял на себя обязательства на предложенных условиях, в том числе выразил согласие на подключение к дополнительной услуге – программе страхования жизни и здоровья.

Сторонами были соблюдены все условия заключения договора, установленные гражданским законодательством Российской Федерации, в связи с чем суд приходит к выводу, что истец добровольно заключил оспариваемый договор, на предложенных условиях, не противоречащих действующему законодательству. Услуги по страхованию жизни и здоровья не были навязаны истцу или поставлены в зависимость от получения кредита.

Уплаченная истцом банку сумма в размере 53430,00 рублей не является неосновательным обогащением банка, поскольку 10686,00 рублей получено банком в качестве вознаграждения за оказанные дополнительные услуги по присоединению заемщика к программе страхования, а 42744 рублей перечислено банком страховой организации в качестве страховой премии по договору страхования. Также указанная сумма не является убытками истца, предусмотренными ст.15 Гражданского кодекса РФ. Банк не нарушал прав истца и не причинял ему убытков.

При изложенных обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств в размере 53430 рублей, выплаченных в качестве страховой премии по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+». Также отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку при рассмотрении настоящего дела факт нарушения прав истца как потребителя банковских услуг установлен не был.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств в размере 53430 рублей 00 копеек, неустойки в размере 53430 руб., компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено **.

Судья: А.В.Черных