Решение № 2-814/2018 2-814/2018~М-925/2018 М-925/2018 от 24 июля 2018 г. по делу № 2-814/2018

Дело № 2-814/2018
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2018 года г. Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Брюзгина С.А.,

при секретаре Чуркиной С.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кузнецкого районного суда Пензенской области, расположенного по адресу: <...>, гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченном задолженности.

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 04.06.2018 задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 397322,40 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 184110,83 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 213211,57 руб.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 0 рублей.

Ссылаясь на положения ст.ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 397322,40 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 184110,83 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 213211,57 руб.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 0 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 7173,22 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка и согласии на рассмотрение дела в заочном порядке.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом и своевременно, обеспечила явку своего представителя. Дополнительно представила суду отзыв её представителя ФИО2 на иск, в котором он с требованиями искового заявления не согласился, просил отказать в исковых требованиях частично, уменьшив размер неустойки вплоть до самого снижения.

Представитель ответчика ФИО1 – ПО «Содружество» в лице ФИО3, действующей в силу доверенности, в судебном заседании с требованиями искового заявления не согласилась, возражала против удовлетворения иска ссылаясь на то, что изначально ответчик добросовестно оплачивала кредит по установленному графику, однако она является пенсионеркой, находится на инвалидности. Раньше будучи на пенсии она еще подрабатывала, поэтому и доход её был побольше. Сейчас она не работает, живет только на пенсию. Указала, что считает проценты завышенными. От проведения судебной бухгалтерской экспертизы отказалась.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309, п. 1 ст. 310, ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала в ОАО КБ «Восточный» анкету, указав в ней свои личные данные и дав согласие на обработку банком таких данных, а также указав желаемые параметры кредитования: вид кредита – выгодный без страховки, сумма кредита <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала в ОАО КБ «Восточный» заявление о заключении договора кредитования №, в котором она заявила о своем предложении (оферте) банку заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции действующей на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования: вид кредита – выгодный без страховки, валюта кредита – рубль, номер счета №, сумма кредита – <данные изъяты> руб., срок возврата кредита – <данные изъяты> месяцев, ставка процентов – <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты>%, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа – <данные изъяты> число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – <данные изъяты> руб., минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – <данные изъяты>% от ежемесячного платежа, но не менее <данные изъяты> руб. Также в заявлении ФИО1 подтвердила присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», ознакомление с условиями договора комплексного банковского обслуживания, тарифами банка, ознакомление и согласие с Типовыми условиями, Правилами и тарифами банка, которые, в случае заключения кредитного договора, будут являться его неотъемлемыми частями.

Заявление ФИО1 о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ также содержит график гашения кредита, согласно которому ФИО1 должна была осуществлять платежи в погашение кредитной задолженности ежемесячно начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ОАО КБ «Восточный» договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС (банковский специальный счет) в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2).

При заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, зачисления банком суммы кредита, зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредитной задолженности и оплату услуг банка, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичное перечисление денежных средств на другой счет, снятие наличных денежных средств в банкоматах (п. 3.1).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п. 4.1).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.п. 4.2, 4.2.1).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью (п. 4.4.4).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка (п. 4.6).

Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса (п. 4.9).

Указанные выше анкета от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ подписаны ФИО1, она ознакомлена с условиями договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласилась с ними и обязалась исполнять.

Согласно выписке из лицевого счета № ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ОАО КБ «Восточный» осуществляло кредитование заемщика в рамках установленного лимита в <данные изъяты> руб. путем выдачи кредита на различные суммы путем списания средств со счета.

Таким образом, ОАО КБ «Восточный» (ныне ПАО КБ «Восточный») полностью исполнил свои обязательства перед заемщиком ФИО1 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела усматривается, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному договору кредитования, нарушая сроки, установленные для уплаты аннуитетных платежей и возврата кредита, что подтверждается выпиской по счету, последнее зачисление средств на счет произведено заемщиком в ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 397322,40 руб., из которых: задолженность по основному долгу 184110,83 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 213211,57 руб.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 0 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности, предоставленным истцом.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется, доказательств обратного ответчиком ФИО1 суду не предоставлено.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он соответствует согласованным сторонами условиям договора кредитования, не противоречит выписке по счету, является подробным.

Таким образом, обязательства заемщиком ФИО1 не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

При этом, истцом ПАО КБ «Восточный» к взысканию с ответчика ФИО1 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ предъявляются только просроченный основной долг и проценты за пользование кредитными средствами, иных сумм к взысканию истцом не заявлено. Поэтому довод представителей ответчика ФИО1 о взыскании с неё сумм неустойки суд считает несостоятельными, не основанными на фактически заявленных требованиях.

Согласно ст. 317.1 ГК РФ в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" в отличие от процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, проценты, установленные статьей 317.1 ГК РФ, не являются мерой ответственности, а представляют собой плату за пользование денежными средствами.

Исходя из положений указанного договора кредитования, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1, выступающей заемщиком по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ своих обязательств перед ПАО КБ «Восточный», с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 397322,40 руб., из которых: задолженность по основному долгу 184110,83 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 213211,57 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ расходы истца по государственной пошлине, уплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7173,22 руб., подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 397322 (триста девяносто семь тысяч триста двадцать два) рубля 40 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 184110 (сто восемьдесят четыре тысячи сто десять) рублей 83 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 213211 (двести тринадцать тысяч двести одиннадцать) рублей 57 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7173 (семь тысяч сто семьдесят три) рубля 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения.

Судья: С.А. Брюзгин