Решение № 2-1909/2020 2-1909/2020~М-1828/2020 М-1828/2020 от 22 ноября 2020 г. по делу № 2-1909/2020

Дело № 2-1909/2020

УИД № 18RS0011-01-2020-002670-44


Решение

Именем Российской Федерации

23 ноября 2020 года г. Глазов УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Кирилловой О.В.,

при секретаре судебного заседания Беккер И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, согласно условиям которого банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 45000,00 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по погашению кредита, в результате чего за ним образовалась задолженность. В период пользования кредитом ответчик произвела оплату в размере 2500,00 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ просрочка составляет 256 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 08 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет – 54089,65 руб., в том числе: просроченная ссуда -44832,18 руб., просроченные проценты -0 руб., проценты по просроченной ссуде -0 руб., неустойка по ссудному договору – 1603,24 руб., неустойка на просроченную ссуду -141,85 руб., штраф за просроченный платеж – 4011,00 руб., комиссия за смс-информирование -0 руб., иные комиссии – 3500,78 руб.

Направленное в адрес ответчика Банком уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, не выполнено ответчиком. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

В связи с указанным истец просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 54089,65 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1822,69 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно представленному заявлению, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Суд в порядке статьи 167 ГПК РФ определил дело рассмотреть по существу в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика.

Изучив представленные доказательства, суд установил следующее.

Истец ПАО «Совкомбанк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 16.01.2015 года №963, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***>.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.(пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ)

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

На основании заявления, анкеты на предоставление кредита между банком и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 45000,00 руб. на срок 120 месяцев под 0 % годовых. На основании заявления заемщика банк выдал кредитную карту 553609……1264 с лимитом кредитования 45000,00 руб. для использования в соответствии с целями потребительского кредита (раздел 2 Индивидуальных условий). Срок действия 8/2024.

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита, тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» ответчик ФИО2 была ознакомлена, подтвердила получение Памятки по использованию карты «Халва», о чем свидетельствует её подпись.

Факт выдачи кредита ответчику ФИО2 подтверждается представленной суду выпиской по счету, в соответствии с которой Банк предоставил заемщику денежные средства. Таким образом, факт предоставления денежных средств ответчику (фактического пользования ответчиком денежными средствами) подтвержден, сомнений у суда не вызывает.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Так, в силу ст. 819 ГК РФ у заемщика после получения кредита возникают обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов за ее пользование.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и постановлению Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что истцом обязательства по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом.

Вместе с тем, заемщик свои обязательства по возврату кредита и выплате процентов надлежащим образом не исполняет, уклоняется от возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, нарушает сроки и размер подлежащих внесению денежных сумм, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Срок действия договора, срок и порядок возврата кредита, количество размер и периодичность платежей по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определены Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита (п. 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В Тарифах по финансовому продукту «Карта Халва» (приложение №80 к Положению о порядке осуществления операций с банковских карт) срок действия кредитного договора установлен продолжительностью 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Процентная ставка по срочной задолженности (базовая ставка по договору) составляет 10% годовых. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата Клиентом включительно. Льготный период кредитования составляет 24 месяца. Ставка льготного периода кредитования - 0%.

Погашение кредита, процентов за пользование кредитом происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. При внесении на банковский счет суммы, превышающей минимальный обязательный платеж, производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате льготных операций (п. 3.6 Общих условий).

Минимальный ежемесячный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Возврат кредита, процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика. Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату денежных средств считается день внесения денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка.

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; в 3-ий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик после получения кредитной карты совершала по ней расходные операции, однако ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату суммы кредита, что привело к образованию задолженности.

Банк направил ФИО2 заказной почтой досудебную претензию о досрочном возврате заемщиком задолженности в связи с нарушением условий договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. Данная досудебная претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) - определенную законом или договором денежную сумму.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 п.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 2 п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств (п.1 ст.333 ГК РФ). В пунктах 73, 75 этого же Постановления разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике.

Заключив договор на предложенных условиях, ФИО2 выразила согласие на принятие указанных условий, в том числе, и по выплате штрафных санкций, а включение в договор такого условия само по себе не противоречит закону. Факт заключения договора ответчиком не оспаривался.

Материалы дела указывают на то, что по условиям заключенного сторонами договора (п. 12 Индивидуальных условий) неустойка подлежит начислению за нарушение срока возврата кредита (части кредита).

Из представленных материалов дела следует, что заемщик нарушила свои обязательства по возврату кредита и внесения минимального ежемесячного платежа. Согласно выписке по счету, ФИО2 воспользовалась кредитными денежными средствами, последнее внесение наличных в счет погашения кредита было произведено ДД.ММ.ГГГГ В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлена досудебная претензия о досрочном возврате суммы кредита в течение 30 дней с момента направления претензии, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 54089,65 руб. Требование банка ответчиком не исполнено. Каких-либо доказательств обратного, контррасчета, ответчиком суду не представлено.

Из расчета задолженности по неустойке усматривается, что за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк начислил неустойку соответственно по ссудному договору (на основной долг) в размере 1603,24 руб. и договору просроченной ссуды (на просроченный основной долг) в размере 141,85 руб., а также за нарушение сроков возврата кредита (его части) начислен штраф в размере 4011,60 руб.

Как следует из представленных материалов дела и установлено судом, в указанные периоды ФИО2 допустила нарушение денежного обязательства по уплате суммы кредита.

Таким образом, учитывая, что условие о начислении штрафа (неустойки) при неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору были предусмотрены сторонами при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, действия банка по начислению неустойки в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по своевременному погашению суммы кредита и уплате процентов, суд признает обоснованными.

Кроме того, суд не усматривает оснований для снижения неустойки (пени) по кредитному договору, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, так как находит ее соразмерной последствиям нарушения обязательства; с учетом размера основного долга, сроков просрочки.

Рассматривая требования истца в части взыскания комиссий в размере 3500,00 руб., суду приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

ФИО2, подписывая кредитный договор, также была ознакомлена с условиями о подключении дополнительных опций и о начислении комиссий за их использование.

Таким образом, требование банка о взыскании суммы в размере 3500,00 руб. за банковскую услугу "Минимальный платеж", за снятие/перевод заемных средств, за покупки в рассрочку не в магазинах "Халва", за подключение тарифного плана является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Получив в рамках кредитного договора денежные средства, ФИО2 не могла не знать, что они подлежат возврату в обусловленный договором срок, а, не возвратив в установленный срок денежные средства, не могла не предполагать, что истец будет предпринимать действия для взыскания данных средств. Обращение Банка с иском в суд явилось следствием не злоупотребления правом с его стороны, а неисполнения своевременно ответчиком обязательств по кредитному договору.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нашло подтверждение ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность, требования истца о возврате всей суммы долга с причитающимися процентами, а также неустойки, штрафа, комиссий является законным и обоснованным.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска в Глазовский районный суд истец уплатил госпошлину в размере 1822,69 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина соразмерно удовлетворенным исковым требованиям в размере 1822,69 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54089,65 руб., из которой: просроченная ссуда – 44832,18 руб., неустойка по ссудному договору – 1603,24 руб., неустойка на просроченную ссуду 141,85 руб., штраф – 4011,60 руб., комиссии- 3500,78 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 1822,69 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Верховный Суд Удмуртской Республики через Глазовский районный суд УР.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Кириллова