Решение № 2-126/2021 2-126/2021~М-98/2021 М-98/2021 от 10 июня 2021 г. по делу № 2-126/2021

Гражданское дело №

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Дмитриев 11 июня 2021 года

Дмитриевский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Мацько О.В.,

при секретаре Зубовой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 25 мая 2019 года в соответствии с заключенным Соглашением № о кредитовании на получение Кредитной карты ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 120000 рублей под 39,99% годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга 10,0 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, дата платежа – 23 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем договора кредитования. Поскольку ФИО1 не производит платежи по основному долгу и уплату процентов за пользование кредитом, истец просит суд взыскать с ответчика досрочно всю сумму кредита, проценты и штрафы, что составляет 132288 рублей 97 копеек, а также судебные расходы в сумме 3845 рублей 78 копеек.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Согласно представленному заявлению исковые требования поддержал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом. Согласно представленному отзыву указала, что с мая 2019 года по июнь 2020 года она надлежащим образом исполняла обязательства по договору. Из-за ухудшения финансового состояния она не могла надлежащим образом исполнять свои обязательства, обращалась в Банк для решения вопроса о кредитных комиссиях и рефинансировании платежей, однако ей было отказано. Кроме того, считала проценты, неустойку и штрафы существенно завышенными. Просила снизить неустойку и штрафы на основании ст. 333 ГК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституцией Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в стандартной форме, которой является заявление на получение кредита ОАО «Альфа банк» и Общие условия потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Данный договор считается заключенным путем принятия его условий другой стороной, то есть путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из материалов дела следует, что 23 мая 2019 года ФИО1 обратилась в АО «Альфа банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» № с выдачей кредитной карты «<данные изъяты>» на неопределенный срок, с открытием счета кредитной карты c лимитом кредитования на сумму 120000 рублей. 23 мая 2019 года указанное заявление подтверждено банком (л.д. №

23 мая 2019 года между АО «Альфа банк» и ФИО1 заключен кредитный договор и дополнительное соглашение № с выдачей кредитной карты «<данные изъяты>» на неопределенный срок, с открытием счета кредитной карты № с лимитом кредитования на сумму 120000 рублей, с процентной ставкой по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 24,49% годовых, с процентной ставкой по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 24,49% годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга 10,0% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, дата платежа – 23 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем договора кредитования; дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа, с комиссией за обслуживание кредитной карты 1490 рублей ежегодно, с неустойкой за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и процентов по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; с платой за присоединение к страховой программе страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт в размере 0,84% в месяц от суммы задолженности по договору выдачи кредитной карты на дату расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты.

23 мая 2019 года между АО «Альфа банк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение (кредитный договор) № согласно которому процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 39,99% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 49,99% годовых; со сроком беспроцентного периода 100 календарных дней; с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга 10,0% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом; с комиссией за обслуживание кредитной карты 1490 рублей ежегодно.

Во исполнение указанного договора АО «Альфа банк» в соответствии с заявлениями ФИО1 23 мая 2019 года предоставил кредитную карту «<данные изъяты>» на неопределенный срок, с открытием счета кредитной карты № с лимитом кредитования на сумму 120000 рублей под 39,99% годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга 10,0% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом, дата платежа – 23 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем договора кредитования, с комиссией за обслуживание кредитной карты 1490 рублей ежегодно, с неустойкой за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и процентов по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; с платой за присоединение к страховой программе страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт в размере 0,84% в месяц от суммы задолженности по договору выдачи кредитной карты на дату расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты, что подтверждается копией заявления заемщика на зачисление кредита, анкетой заявителя, индивидуальными условиями, выпиской из лицевого счета.

В соответствии с указанным кредитным договором ФИО1 взяла на себя обязанность ежемесячного погашения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, с продолжительностью платежного периода 20 дней, с датой платежа – согласно счета-выписке.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Исходя из смысла ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п.2.1 Общих условий потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» акцептом Клиента предложения (оферты) являются: подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. Лимит кредитования обеспечивается банком устанавливается в течение шести рабочих дней с даты активации заемщиком кредитной карты, если иное не предусмотрено индивидуальными условиями кредитования. Информация о дате установления Лимита кредитования доводится до заемщика в порядке, предусмотренном договором кредита. При этом под «установлением лимита» понимаются технические действия, обязательные для совершения банком, в результате которых согласованный сторонами в индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования становится доступным для использования. При активации кредитной карты через Телефонный Центр «Альфа-Консультант», банк осуществляет идентификацию и аутентификацию заемщика в соответствии с ДКБО.

Согласно п.п. 3.1 Общих условий предоставление Кредитов осуществляется Банком в пределах установленного Лимита кредитования. Первоначально установленный Лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон, указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (в Кредитном предложении), в предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты.

В силу п.п. 3.10 Общих условий, за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно п.п.4.7 Общих условий, погашение задолженности перед банком по Соглашению о кредитовании производится Клиентом в следующем порядке:

- просроченные проценты за пользование Кредитом;

- просроченная сумма Кредита;

- неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

- неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

- начисленные проценты за пользование кредитом;

- сумма Кредита;

- иные платежи, предусмотренные индивидуальными условиями кредитования.

В соответствии с п.п. 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу в течение Платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в день окончания Платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или процентов, заемщик несет отве6тственность в виде обязанности уплатить неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Исходя из вышеизложенного, суд признает представленный истцом расчет задолженности по кредиту по состоянию на 18 марта 2021 года в размере 132288 рублей 97 копеек, из которых: текущий долг по кредиту – 117894 рубля 56 копеек; проценты за пользование кредитом (за период с 23 мая 2019 года по 26 ноября 2020 года) – 12019 рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с 12 августа 2020 года по 26 ноября 2020 года) - 1047 рублей 02 копейки; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с 12 августа 2020 года по 26 ноября 2020 года) - 1328 рублей 39 копеек; обоснованным.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик ФИО1 заявила о снижении размера неустойки по договору, ссылаясь на ее несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную уплату процентов (за период с 12 августа 2020 года по 26 ноября 2020 года) - 1047 рублей 02 копейки; неустойку за несвоевременную уплату основного долга (за период с 12 августа 2020 года по 26 ноября 2020 года) - 1328 рублей 39 копеек.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Таким образом, суд с учетом требований ст. 333 ГК РФ, суммы задолженности ответчика по основному долгу 117894,56 рублей, суммы процентов – 12019 рублей, не может признать начисленную банком неустойку несоразмерной, соответственно ходатайство ФИО1 о снижении неустойки удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, суд считает, что иск АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании суммы займа подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчицы подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 3845 рублей 78 копеек.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № от 23 мая 2019 года в размере 132288 рублей 97 копеек и судебные расходы в сумме 3845 рублей 78 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 23 мая 2019 года по состоянию на 18 марта 2021 года в сумме 132288 (сто тридцать две тысячи двести восемьдесят восемь) рублей 97 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 117894 (сто семнадцать тысяч восемьсот девяносто четыре) рубля 56 копеек; проценты за пользование кредитом (за период с 23 мая 2019 года по 26 ноября 2020 года) – 12019 (двенадцать тысяч девятнадцать) рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с 12 августа 2020 года по 26 ноября 2020 года) - 1047 (одна тысяча сорок семь) рублей 02 копейки; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с 12 августа 2020 года по 26 ноября 2020 года) - 1328 (одна тысяча триста двадцать восемь) рублей 39 копеек, перечисляя сумму на банковские реквизиты: АО «Альфа-Банк», ИНН <***>, КПП 770801001, БИК 044525593, кор/с № в ОПЕРУ Банка России по <адрес> в ГУ Банка России по ЦФО, ОКПО 09610444, ОКТМО 45378000, ОГРН <***>, расчетный счет №.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы в сумме 3845 (три тысячи восемьсот сорок пять) рублей 78 копеек, перечисляя сумму на банковские реквизиты: АО «Альфа-Банк», ИНН <***>, КПП 770801001, БИК 044525593, кор/с №, КБК №, ОКТМО 45378000, расчетный счет №.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Дмитриевский районный суд Курской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, с которым стороны могут ознакомиться 15 июня 2021 года.

Председательствующий: О.В. Мацько