Решение № 2-5179/2017 2-5179/2017~М-4566/2017 М-4566/2017 от 29 октября 2017 г. по делу № 2-5179/2017

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Умновой Е.В.,

при секретаре Суровцевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Самаре гражданское дело № № по иску ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о возврате части страховой премии, неустойки компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

Установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ООО «СК «ЭРГО Жизнь», в обоснование своих исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и <данные изъяты> заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. с уплатой <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом сроком на <данные изъяты> месяца. При заключении кредитного договора истец вынужденно заключил с ООО «ООО «СК «ЭРГО Жизнь» договор «<данные изъяты>., страховая премия составила <данные изъяты> руб., удержанная единовременно при выдаче кредита. При заключении кредитного договора сотрудник банка настоял на заключении договора страхования жизни и трудоспособности, разъяснив, что без этого получение кредита невозможно, но при этом пояснено, что возможность возврата страховой премии появляется через один год соответствующих выплат по кредитному договору. Истцу выданы правила страхования, памятка страхователю, но копия договора страхования истцу не выдана. Истцу не представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах, данный договор страхования жизни истец заключил только с целью заключения кредитного договора с <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни и возврате суммы страховой премии. В ответ на заявление истца, ДД.ММ.ГГГГ. в его адрес поступило сообщение с отказом в возврате страховой премии. Необходимо учесть, что истец изъявил желание расторгнуть указанный договор спустя пользования договором страхования в течение <данные изъяты>.), страховая премия за один месяц составляет <данные изъяты> руб., поскольку <данные изъяты> руб. страховая премия за 84 месяца, следовательно, страховая премия за период пользования договором страхования до подачи заявления о расторжении договора страхования составляет <данные изъяты> руб., таким образом, сумма излишне уплаченной страховой премии составляет <данные изъяты> руб.

Кроме того, на основании ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» ответчик обязан уплатить неустойку. Период взыскания неустойки с 19.04.2015г. (дата окончания 10 дневного срока для добровольного удовлетворения требования потребителя) по 07.09.2017г. (день составления искового заявления). Расчет неустойки: <данные изъяты> поскольку размер неустойки не может превышать цену выполняемой работы, услуги или общую цену заказа, таким образом, неустойка подлежащая взысканию с ответчика составляет <данные изъяты> руб. Кроме того, истец просил суд взыскать с ответчика 50% штрафа от присужденной суммы в пользу истца. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, выразившиеся в переживаниях из-за действий ответчика, в связи с чем, истцу причинен моральный вред, которые оценивается им в <данные изъяты> руб.

Также истец обратился за помощью к юристам для восстановления своих прав в суде, в связи с чем, на основании договора об оказании юридических услуг оплатил <данные изъяты> руб., что подтверждается договором и квитанцией к приходному кассовому ордеру.

В связи с изложенным, истец ФИО1 просил суд взыскать с ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» часть страховой премии как неосновательное обогащение в размере 94 500 руб., неустойку в размере 105 840 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца, компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб. и убытки в связи с оплатой юридических услуг в размере 25 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО6. исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные описательной части решения, просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, сведения о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного разбирательства в суд не поступало.

Представитель третьего лица <данные изъяты> в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, сведения о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного разбирательства в суд не поступало.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ФИО1 и <данные изъяты>» заключен кредитный договор на условиях договора потребительского кредита, по условиям которого истцу (заемщику) ФИО1 банком предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. под 14,50 % годовых (согласно п. 1,2,4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Данный кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме и представляет собой заявление на комплексное обслуживание ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ., Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия предоставления Потребительского кредита <данные изъяты>».

Из материалов дела следует, что перед заключением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. истцом ФИО1 заключен договор добровольного страхования жизни со страховщиком (ответчиком по делу) ООО «СК «ЭРГО Жизнь»», в силу которого страховщик обязался при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю, а страхователь обязался уплатить страховую премию в установленные сроки (п.п. 6.1 Правил страхования).

Согласно Правилам добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 2 ООО «СК «ЭРГО Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховщик (ответчик по делу) ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заключает договоры добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы с дееспособными лицами – страхователями в отношении самих страхователей, заключивших с кредитной организацией (банком) договоры о предоставлении кредита либо займа, в соответствии с которыми страховщик производит страховые выплаты в пользу банка и/или оного указанного в договоре страхования выгодоприобретателя в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, дожития до утраты работы застрахованным лицом (п.п. 1.1 Правил страхования).Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя в установленной страховщиком форме (п.п. 6.3 Правил).

В п.п. 5.1 Правил закреплено, что страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования, либо в рассрочку путем уплаты ежегодных страховых взносов, в соответствии с условиями договора страхования и равна произведению страхового тарифа, указанного в договоре страхования и страховой суммы, определенной в соответствии с п.п. 4.1 Правил, умноженную на количество календарных месяцев срока действия договора страхования.

Согласно п.п. 5.2 Правил страховая премия уплачивается безналичным перечислением на расчетный счет страховщика не позднее 5 рабочих дней с даты предоставления кредита, если иное не оговорено в договоре страхования.

Днем уплаты страховой премии считается день поступления денежных средств на счет страховщика (п.п. 5.3 Правил).

В соответствии с п.п.6.6 Правил договор вступает в силу с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме. Договор страхования действует в течение количества месяцев срока кредита, указанного в договоре о предоставлении кредита, начиная с даты вступления договора страхования в силу.

Договор страхования заключается путем подписания страховщиком и страхователем одного документа (договора), либо путем вручения страховщиком страхователю полиса, подписанного страховщиком. Подписание со стороны страховщика с использованием аналога собственноручной подписи представителя страховщика является надлежащим подписанием договора страхования (п.п.6.7 Правил).

Согласно п.п. 6.9 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

В Памятке страхователя ООО «СК «ЭРГО Жизнь» страхователю разъяснено, что при досрочном погашении кредита страховая защита продолжает действовать.

В соответствии с Выпиской по лицевому счету №., открытому в <данные изъяты>» на имя ФИО1, следует, что ДД.ММ.ГГГГ. банк <данные изъяты>» произвел зачисление суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. на указанный счет и последующее единовременное списание денежных средств в размере <данные изъяты> руб. по распоряжению владельца счета в счет оплаты ФИО1 страховой премии по договору страхования по продукту <данные изъяты>

Согласно расходному кассовому ордеру № №. истцу ФИО1 кредитором <данные изъяты>» выданы денежные средства с банковского счета физического лица в размере <данные изъяты> руб.

Согласно Дополнительному соглашению к договору о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между кредитором <данные изъяты> и заемщиком ФИО1, изменен порядок погашения кредита и начисленных на его сумму процентов (п.1 дополнительного соглашения.). В п. 2 дополнительного соглашения изменено значение полной стоимости кредита, которая составила <данные изъяты> % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился к страховщику ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с тем, что он является неработающим пенсионером и в страховании не нуждается, происходит реструктуризация кредита, просил страховщика возвратить уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с уведомлением <данные изъяты> ООО «СК «ЭРГО Жизнь» рассмотрено обращение истца ФИО1 по вопросу расторжения договора добровольного страхования и страхователю отказано в возврате уплаченной страховой премии, поскольку договором страхования и Правилами добровольного страхования не предусмотрена обязанность страховщика по возврату уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что реструктуризация кредитного договора и факт того, что ФИО1 является неработающим пенсионером не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора добровольного страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку данные обстоятельства не свидетельствуют о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу статьи 958 ГК РФ заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Однако в данном случае договором страхования и п.п. 6.9 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 2 не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита и отказа от договора страхования.

С указанным условием истец ФИО1 ознакомлен в момент заключения договора страхования и согласился с ними, дав добровольное распоряжение банку <данные изъяты>» на единовременное списание с его банковского счета денежной суммы в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования по продукту «Страхование жизни» на счет № <данные изъяты>

Кроме того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с исполнением кредитного обязательства заемщиком по кредитному договору, что также разъяснялось истцу ФИО1 в Памятке страхователя ООО «СК «ЭРГО Жизнь».

Таким образом, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, т.е. не является обстоятельством для досрочного прекращения договора добровольного страхования, указанным п. 1 ст.958 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца ФИО1 о взыскании уплаченной им суммы страховой премии по договору добровольного страхования жизни, заключенного со страховщиком ООО «СК ЭРГО Жизнь», являются незаконными и необоснованными, в связи с чем, не подлежащими удовлетворению.

Учитывая данные обстоятельства, исковые требования ФИО1 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, основанные на Законе РФ "О защите прав потребителей", также не подлежат удовлетворению, поскольку производны от основного требования о взыскании суммы уплаченной истцом страховщику страховой премии. Кроме того, судом не установлено нарушений прав истца ФИО1 со стороны ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь», следовательно, оснований для удовлетворения требований в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа у суда не имеется.

Также не подлежат удовлетворению требования истца ФИО1 о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., поскольку в удовлетворении иска отказано.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.

Председательствующий: подпись Е.В. Умнова

Копия верна: Судья: Секретарь: