Решение № 2-1461/2017 2-1461/2017~М-1255/2017 М-1255/2017 от 5 сентября 2017 г. по делу № 2-1461/2017

Дело № 2-1461/2017


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

06 сентября 2017 года город Прокопьевск

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Полюцкой О.А.,

при секретаре Слюняевой Н.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой суммы, убытков, неустойки, морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой суммы, убытков, неустойки, морального вреда.

Требования мотивирует тем, что между истцом и ПАО Страховая компания «Росгосстрах» был заключен договор ипотечного страхования <...> от 06.12.2016 года в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования. Объектом страхования является риск утраты (гибели), недостачи или повреждения, жилого дома, расположенного по адресу: г.Прокопьевск, <...>, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование. Согласно условиям договора страховая сумма определена в размере 2 891 300 рублей. Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» Кемеровское отделение № 8615 ПАО «Сбербанк». 25.01.2017г. в период времени с 19.01.2017 года по 21.01.2017 года в доме произошел пожар. Ответчиком указанное событие признано страховым случаем и определена сумма ущерба, подлежащая выплате в сумме 128 993 рубля, которая была перечислена выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» Кемеровское отделение № 8615 ПАО «Сбербанк». Не согласившись с суммой страхового возмещения истец обратился к страховщику с заявлением, в котором просил представить ему экспертное заключение по оценке ущерба, ответчик отказал ФИО1 в выдаче запрашиваемых документов. Истец был вынужден обратиться в ООО «Экспертиза-Оценка» г. Новокузнецка для проведения опенки повреждений дома. Согласно заключению специалиста ООО «Экспертиза-Оценка» от 14.04.2017 года виды, объем и стоимость работ и материалов, необходимые для ликвидации выявленных повреждений в результате пожара в жилом доме составляет 769 214 рублей. ФИО1 обратился с претензией к ответчику, добровольно его требования ответчиком не удовлетворены, исчислена сумма неустойки за каждый день просрочки добровольного удовлетворения его требований, которая составляет 384 132, 60 рублей. Просит взыскать с ПАО Страховая компания «Росгосстрах» в свою пользу невыплаченную страховую сумму в размере 640 221 рубль, неустойку за каждый день просрочки добровольного удовлетворения требований за период с 24.06.2017 года по 14.07.2017 года в сумме 384 132, 60 рубля, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, убытки, связанные с оплатой услуг специалиста ООО «Экспертиза-Оценка» в сумме 10 000 рублей, убытки за составление претензии и искового заявления в суд в сумме 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям изложенным в иске.

Представитель истца – ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования истца поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика – ПАО Страховая компания «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленных письменных возражениях, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований к ПАО СК «Росгосстрах» в полном объёме.

Представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу требований пп. 1 п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Из п. п. 1, 2 ст. 930 Гражданского кодекса РФ следует, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу требований п. п. 1, 3 ст. 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Из п. п. 1, 2 ст. 947 Гражданского кодекса РФ следует, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Статьей 948 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В соответствии со ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Судом установлено, что ФИО1 принадлежит на праве долевой собственности жилой дом, общей площадью <...> кв.м., по адресу: Кемеровская область, г.Прокопьевск, <...>.

Согласно анкете-заявлению по комплексному ипотечному страхованию 06.12.2016 года между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор ипотечного страхования (полис <...>) на условиях Правил комплексного ипотечного страхования <...> в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Согласно положениям Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (п.З. ст.З.) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

В соответствии с условиями Договора страхования <...>, объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения (страхование имущества) Дома, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование (п. 5 Договора «Объект страхования/Страховой случай»).

Согласно п. 1.16.1.2. Правил <...> под «внутренней отделкой» понимаются все виды внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы, отделка стен и потолка, всеми видами дерева, пластика и т.п. материалами, оклейка их обоями, покрытие пола (в т.ч. паркет, линолеум и т.п.), выравнивающие поверхность конструктивных элементов материалы (в т.ч. цементная стяжка, ГКЛ и т.п.), дверные конструкции (межкомнатные), включая остекление, а также отделка оконных рам, а также различные отделочные материалы конструктивных элементов балконов и лоджий), встроенная мебель (встроенные/ вмонтированные / дополнительно возведенные, не предусмотренные типовым строительным проектом, перегородки), имеющиеся на момент заключения договора страхования.

На основании п. 10.3. Правил <...> размер реального ущерба определяется Страховщиком на дату наступления страхового случая в пределах установленной в договоре страхованиях страховой суммы на основании данных, указанных в документах и заключениях, перечисленных в п. 10.12. Правил, полученных от компетентных органов, а также данных, указанных в акте установленной формы (акте осмотра) в части страхования имущества, необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате.

В силу п. 10.4 Правил размер реального ущерба по страхованию имущества может исчисляться на основании процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) недвижимого имущества, применяемых Страховщиком, если иное не предусмотрено договором страхования.

20.01.2017 года произошел страховой случай - пожар, в результате которого ФИО1 был причинен ущерб.

27.01.2017г. гр. ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового события. Рассмотрев предоставленный истцом пакет документов, ПАО СК «Росгосстрах» был произведен анализ и расчет стоимости причиненного имуществу истца ущерба с учетом процентного распределения (доли) размера повреждений относительно каждого элемента объекта страхования (удельные веса).

Размер ущерба определен на основании процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения, зафиксированных в Акте «О гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и/или другого имущества» <...> от 31.01.2017 года ЗАО «Технэкспро», с учетом документов и заключений, полученных от компетентных органов, а также условий заключенного Договора страхования.

В соответствии с п.25 Приложения <...> к Анкете-заявлению от 06.12.2016г. - в рамках договора страхования предусмотрено следующее распределение стоимости конструктивных элементов недвижимого имущества в общей страховой сумме по застрахованному объекту: фундамент - 20%, крыша - 20%, перекрытия - 15%, стены/перегородки - 35%, оконные блоки/входные двери -10%.

В соответствии с п.26 Приложения <...> к Анкете-заявлению страхование внутренней отделки и инженерного оборудования, в рамках договора страхования, не предусмотрено.

Ответчиком произведен расчет размера ущерба, возмещение по наружной отделке составило 6 071, 73 рубль, возмещение по оконным блокам/входным дверям 289 130 рублей.

В соответствии с пп.»б» п. 10.8.1 Правил при частичном повреждении имущества страховая выплата производится в размере стоимости затрат на его ремонт/восстановление (восстановительные расходы), с учетом износа и обесценения, для приведения стоимости застрахованного объекта в состояние, соответствующее его стоимости на момент непосредственно до наступления страхового случая, но не выше страховой суммы.

Процент износа объекта страхования определяется, исходя из вида объекта страхования, времени его возведения (приобретения), степени эксплуатации и фактического состояния, либо на основании документов оценочной организации, либо на основании расчета, произведенного Страховщиком (п.10.8.1.4 Правил).

С учетом нормы износа, примененной в соответствии с годом постройки по данным Акта «О гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и/или другого имущества» <...>, и процентом обесценения размер ущерба по элементу «Оконные блоки/входные двери» составил 122 993,46 рублей.

Всего ответчиком размер ущерба был определен в размере 128 993,46 рублей (6 071,73 + 122 993,46).

Поскольку из п.3 полиса ипотечного страхования следует, что Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России».

Платежным поручением <...> от 24.03.2017 года ответчиком произведена выплата страхового возмещения в размере 128 993,46 рубля.

Как следует из заключения – специалиста ООО «Экспертиза-Оценка» <...> от 14.04.2017 года следует, что виды, объем и стоимость работ и материалов, необходимые для ликвидации выявленных повреждений в результате пожара в жилом <...> г.Прокопьевск составляет округленно, согласно смете, 769 214 рублей.

Рыночная стоимость ремонтно-восстановительных работ с учетом износа материалов, выполнения мероприятий по ликвидации дефектов и повреждений в результате пожара в жилом <...>, г.Прокопьевск округленно составляет 761 181 рубль.

При этом локальный сметный расчет (локальная смета) на ремонтно-восстановительные работы после пожара на индивидуальный жилой дом из бруса по адресу: Кемеровская область, г.Прокопьевск, <...> составлены без учета п.25 Приложения <...> к Анкете-заявлению к договору страхования, согласно которого - размер ущерба исчисляется на основании процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) недвижимого имущества.

Кроме того, в расчете локальной сметы учтена как внутренняя отделка, так и инженерное оборудование.

Таким образом, суд не может согласиться с доводами истца о том, что страховой компанией занижена сумма страхового возмещения.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 г. <...> «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», при разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

В случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.

Согласно пункту 36 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года <...> "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.

На основании вышеизложенного, требования истца являются необоснованными, поскольку не соответствует условиям заключенного договора страхования <...>, а также Правилам <...>, на основании которых был заключен данный полис.

Иные исковые требования ФИО1 являются производными от основного иска о взыскании невыплаченной страховой сумме и удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой суммы, убытков, неустойки, морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в месячный срок со дня его принятия судом.

Судья О.А. Полюцкая

<...>

<...>

<...>

<...>