Решение № 2-354/2024 2-354/2024~М-209/2024 М-209/2024 от 7 июля 2024 г. по делу № 2-354/2024

Дело № 2-354/2024 8 июля 2024 года

УИД 29RS0010-01-2024-000428-16


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Коряжемский городской суд Архангельской области

в составе председательствующего Кузнецовой И.В.,

при секретаре Гурьевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» (далее – АО «БАНК СГБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Заявленные требования мотивирует тем, что 26 сентября 2018 года между ПАО «БАНК СГБ» (в настоящее время – АО «БАНК СГБ») и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил последней кредит для приобретения объекта недвижимости в размере 718 400 рублей под 10,2 % годовых на срок 180 месяцев. Обязательства заемщика обеспечены залогом приобретаемой квартиры (ипотекой). Поскольку принятые на себя обязательства должник надлежащим образом не исполняет, платежи в установленные сроки и размере не вносит, в связи с чем, уточнив требования, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, образовавшуюся по состоянию на 27 мая 2024 года, в общем размере 701 424 рубля 99 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру <адрес> в городе Коряжма Архангельской области, путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену в размере 898 000 рублей, и взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело без его участия. Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (статьи 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статьи 309, 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Как следует из материалов дела, 26 сентября 2018 года между ПАО «БАНК СГБ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 718 400 рублей на срок 180 месяцев под 10,2% годовых для приобретения готового жилья - жилого помещения, находящегося по адресу: Архангельская область, город Коряжма, <адрес>.

Дополнительным соглашением № 1 к кредитному договору от 2 июня 2020 года срок пользования заемными средствами увеличен на 6 месяцев.

Согласно условиям кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей 15 числа каждого календарного месяца, согласно графику. Размер ежемесячного платежа - 7 411 рублей.

При нарушении сроков возврата заемных средств заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (пункт 6.2 кредитного договора).

Заемные средства предоставляются заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы заемных средств на банковский счет, открытый на имя ФИО1 (пункт 4.1 кредитного договора).

Заемщик предоставление кредита путем зачисления всей суммы кредита на банковский счет не оспаривает.

В соответствии с пунктом 3.5 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека квартиры <адрес> в городе Коряжма Архангельской области.

Стоимость предмета залога составляет 898 000 рублей, в соответствии с отчетом ИП ФИО2 от 13 августа 2018 года об оценке стоимости квартиры.

Право собственности ФИО1 на указанную квартиру зарегистрировано в установленном порядке 5 октября 2018 года.

Материалами дела подтверждается, что принятые на себя обязательства заемщик исполняет ненадлежащим образом, платежи вносила нерегулярно и не в полном объеме, а с июля 2023 года платежей в счет погашения долга от нее не поступало.

Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии) (пункт 5.4.1 кредитного договора).

В связи с нарушением заемщиком условий погашения кредита 23 августа 2022 года банк направил в адрес ответчика требование (уведомление) о досрочном истребовании задолженности по договору, однако данное требование кредитора на момент рассмотрения спора должником не исполнено.

Из расчета задолженности усматривается, что заемщик выполняла свои обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, допускала просрочки уплаты ежемесячных платежей и уплату платежей не в полном объеме, а с июля 2023 года перестала вносить платежи в счет погашения кредита, и до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, в связи с чем истцом на законном основании заявлены требования о взыскании основного долга, процентов, неустойки.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам и неустойке суд находит обоснованным, поскольку тот выполнен в соответствии с договором, фактическими обстоятельствами дела, действующим законодательством.

Возражения по иску, несогласие с расчетом истца или свой расчет суммы задолженности, равно как и доказательства надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору по уплате основного долга и процентов ответчик суду не представила.

С учетом изложенного и исследованных в судебном заседании доказательств суд пришел к выводу, что у ответчика ФИО1 возникла обязанность по исполнению перед истцом обязательств по кредитному договору № от 26 сентября 2018 года по состоянию на 27 мая 2024 года в общем размере 701 424 рубля 99 копеек, в том числе: 605 941 рубль 37 копеек – основной долг, 91 233 рубля 74 копейки – проценты, 4 249 рублей 88 копеек - неустойка.

Законных оснований для снижения неустойки в силу статьи 333 ГК РФ с учетом размера суммы основного долга и периода просрочки суд не находит.

Таким образом, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, поскольку установлено ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 своих обязательств заемщика.

В части заявленных истцом требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии со статьей 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу пункта 3 статьи 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случае, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке (подпункт 1 пункта 3 статьи 349 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из пункта 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Залогодержателем по договору залога (закладной) является истец. 5 октября 2018 года произведена государственная регистрация ипотеки.

При этом договор залога полностью соответствует требованиям, предъявляемым статьей 339 ГК РФ к форме и содержанию договора залога.

Пунктом 5.4.2 кредитного договора предусмотрено право кредитора обратить взыскание на заложенное имущество.

Как установлено судом, заемщиком нарушены условия договора по возврату кредита, оплата поступала не в полном объеме, а с июля 2023 года платежей в счет погашения долга не было, следовательно, у истца возникло право обратить взыскание на квартиру, являющуюся предметом залога.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 27 мая 2024 года составляет 701 424 рубля 99 копеек.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд пришел к выводу, что в силу вышеуказанных правовых норм требования истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру <адрес> в городе Коряжма Архангельской области, принадлежащую ответчику, путем продажи квартиры с публичных торгов являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, а, следовательно, истец в соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ вправе получить удовлетворение своих требований в полном объеме из стоимости заложенного имущества. При этом суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры для реализации с публичных торгов в размере 898 000 рублей.

Условия, предусмотренные пунктом 2 статьи 348 ГК РФ, статьей 54.1 Закона об ипотеке, в рассматриваемом случае отсутствуют.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 15 967 рублей 60 копеек.

Также с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета городского округа Архангельской области «Город Коряжма» государственная пошлина в размере 940 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ***, в пользу акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК», ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от 26 сентября 2018 года по состоянию на 27 мая 2024 года в размере 701 424 рубля 99 копеек, а именно: основной долг – 605 941 рубль 37 копеек, проценты – 91 233 рубля 74 копейки, неустойка – 4 249 рублей 88 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 15 967 рублей 60 копеек. Всего взыскать 717 392 (Семьсот семнадцать тысяч триста девяносто два) рубля 59 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру <адрес> в городе Коряжма Архангельской области, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 898 000 (Восемьсот девяносто восемь тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета городского округа Архангельской области «Город Коряжма» государственную пошлину в размере 940 рублей.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Коряжемский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 15 июля 2024 года.

Председательствующий И.В. Кузнецова