Решение № 2-467/2017 2-467/2017~М-416/2017 М-416/2017 от 2 июля 2017 г. по делу № 2-467/2017

№2-467/2017г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2017 года Астраханская область, г.Харабали

Харабалинский районный суд Астраханской области в составе: председательствующего судьи Елизаровой И.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Умаргазиевой М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об установлении страхового случая, обязании произвести выплату страхового возмещения по договорам страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об установлении страхового случая, обязании произвести выплату страхового возмещения по договорам страхования, указав, что 06.11.2015г. между ним и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита №318903 на сумму 99000 рублей под 20,487% годовых сроком на 60 месяцев, с ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2650,51 руб. В тот же день им в Астраханское отделение №8625 ПАО Сбербанк было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее- заявление на страхование) №1101200011, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» со страховым риском : смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы.

20.05.2016г. между ним и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита №115836 на сумму 55000 рублей под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев, с ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1515,91 руб. В тот же день им в Астраханское отделение №8625 ПАО Сбербанк было подано заявление на страхование №1102130240, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» со страховым риском смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы.

По заключенным им договорам страхования выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность застрахованного лица» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по кредитам, предоставленным банком.

07.11.2016г. ФКУ «ГБ МСЭ по Астраханской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №3 ему установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию (онкологическое заболевание- рак легких).

21.11.2016г. в связи с наступлением страхового случая он обратился в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о признании полученной им инвалидности страховым случаем и перечислении денежных средств (страховой выплаты) в отделение Сбербанка. Ему было отказано в признании страховым случаем установление 1 группы инвалидности и выплате страхового возмещения по тем основаниям, что до даты заключения договора страхования жизни 05.03.2008г. ему была установлена 3 группа инвалидности, следовательно, договор страхования с ним был заключен только на случай смерти от несчастного случая и дожития до события (недобровольной потери работы).

Считает отказ в признании его инвалидности 1 группы страховым случаем незаконным по тем основаниям, что в период действия договора страхования 07.11.2016г. ему установлена инвалидность 1 группы по общему заболеванию (рак легких), а инвалидность 3 группы установлена в 2008 году по заболеванию, связанному с позвоночником, которое не состоит в причинно-следственной связи с наступившей инвалидностью от 07.11.2016г.

На 03.03.2017г. задолженность по кредитному договору №318903 от 06.11.2015г. составляет 83948,14 руб., по кредитному договору №115836 от 20.05.2016г. - 50424,47 руб.

Являясь инвалидом, он полностью утратил трудоспособность и не может погасить образовавшуюся перед банком задолженность по кредитным договорам.

Просил признать отказ страховой компании ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в признании страховым случаем инвалидности 1 группы от 07.11.2016г. и выплате страхового возмещения незаконным, обязать ответчика выплатить единовременно страховую сумму в пользу Дополнительного офиса №8625 /0273 Поволжского банка ПАО Сбербанк в связи с наступлением страхового случая (инвалидности 1 группы у страхователя):

- по кредитному договору №318903 от 06.11.2015г., заключенному с ФИО1, в сумме 83948, 14 руб.;

- по кредитному договору №115836 от 20.05.2016г., заключенному с ФИО1, в сумме 50424,47 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по указанным в исковом заявлении основаниям, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, предоставив возражения на иск, в которых, не признавая исковые требования, указывая, что истец не вправе был обращаться с иском в суд, так как выгодоприобретателем по договору является банк.

Также указывает, что установление инвалидности 1 группы ФИО1 не может быть отнесено к страховым случаям по заключенным договорам страхования, поскольку оно не соответствует описанию страхового случая, данному в договорах страхования.

Согласно п.3.2. условий участия в программе страхования, в соответствии с которыми застрахован ФИО1, договоры страхования заключаются на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия.

Согласно п. 1.2 заявления на страхование, в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 (подп. 1.2.1 и подп. 1.2.2), договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события: для Группы 1: смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события; для Группы 2: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица.

Согласно п. 1.2.1.2 заявления на страхование, 3.2.1.2 условий участия в программе страхования, к группе 1 относятся лица, имеющие инвалидность l-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Поскольку до даты заключения договора страхования 05.03.2008 г. ФИО1 была установлена 3 группа инвалидности бессрочно, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дожития застрахованного лица до события (недобровольная потеря работы) - на случай смерти в результате несчастного случая. Следовательно, установление ФИО1 инвалидности 1 группы не может являться страховым случаем, так как не подпадает под страховое покрытие. Просила в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд рассматривает дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает единственное условие для возникновения у страховщика обязанности в выплате страхового возмещения- факт наступления страхового случая.

В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Как установлено судом материалами дела, 06.11.2015г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №318903 на сумму 99000 рублей под 20,487% годовых сроком на 60 месяцев, с ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2650,51 руб.

12.05.2015 г. между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3.

Согласно п.2 указанного соглашения данное соглашение определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних.

На основании заявления на страхование №1101200011 от 06.11.2015г. ФИО1 был подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, указанными в данном заявлении и Условиями участия в программе страхования.

Согласно указанному заявлению истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

20.05.2016г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №115836 на сумму 55000 рублей под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев, с ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1515,91 руб.

На основании заявления на страхование №1102130240 от 20.05.2016г. ФИО1 был подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, указанными в данном заявлении и Условиями участия в программе страхования.

Согласно указанному заявлению истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

07.11.2016г. ФКУ «ГБ МСЭ по Астраханской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №3 ФИО1 установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию.

21.11.2016г. он обратился в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о признании полученной им инвалидности страховым случаем и перечислении денежных средств (страховой выплаты) в отделение Сбербанка.

17.02.2017г. ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 было отказано в признании страховым случаем установление у него 1 группы инвалидности и выплате страхового возмещения по тем основаниям, что до заключения договоров страхования 05.03.2008г. ему была установлена 3 группа инвалидности, в связи с чем, договор страхования с ним был заключен только на случай смерти от несчастного случая и дожития до события (недобровольной потери работы).

Разрешая спорные правоотношения, суд исходит из того, что в силу ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно абз.1 ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» предусмотрены страховые случаи и страховые риски по договору страхования при стандартном страховом покрытии (п. 3.2.1.1.) и при ограниченном страховом покрытии (3.2.1.2.)

Согласно п.3.2.1.2, если застрахованное лицо относится к группе 1 и (или) к группе 2 договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия

Согласно п.1.2 Заявления на страхование в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 (как они определены подп. 1.2.1 и подп.1.2.2), договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события:

для группы 1: смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события;

для группы 2: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица.

Подпунктами 1.2.1, 1.2.2 заявления на страхование, п.3.2.1.2.условий участия в программе страхования определены критерии отнесения застрахованных лиц к группам 1 и 2 (возраст, имеющиеся заболевания, профессия и др.)

Так, в группу 1 входят лица, которые на дату подписания заявления являлись инвалидами 1-й, 2-й, 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

В соответствии с п.5 заявления на страхование, выгодоприобретателями являются по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным банком, в остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком - застрахованное лицо; по страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события»- застрахованное лицо.

Из заявлений на страхование усматривается, что второй экземпляр заявлений на страхование, условия участия в программе страхования, а также памятка ФИО1 при заключении договоров страхования были получены.

Таким образом, при заключении договоров страхования истец письменно был ознакомлен и согласился с условиями договоров и Условиями участия в программе страхования, являющимися неотъемлемой частью договоров, до него были доведены условия страхования в части вариантов страхового покрытия.

Как следует из материалов дела, 05.03.2008 г. (до заключения договоров страхования) ФИО1 была установлена 3 группа инвалидности бессрочно, что подтверждается актом №492 освидетельствования ФКУ «ГБ МСЭ по Астраханской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №3.

С учетом наличия у ФИО1 инвалидности на момент заключения договоров страхования, ФИО1 относился к 1 группе застрахованных лиц и в соответствии с условиями договоров страхования был застрахован на условиях ограниченного страхового покрытия, где страховыми случаями являются «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» и «дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы)», в связи с чем, оснований для признания инвалидности 1 группы ФИО1, установленной 07.11.2016г., страховым случаем, в смысле, определенном законом и договорами страхования, таковым не является.

Поскольку обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае установление истцу инвалидности 1 группы не свидетельствует о наступлении такого события, то суд приходит к выводу, что страховая компания обоснованно отказала истцу в признании страховым случаем установление ему инвалидности 1 группы и выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя.

При установленных обстоятельствах у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения заявленных истцом требований о признании у него инвалидности 1 группы 07.11.2016г. страховым случаем и обязании страховой компании произвести выплату страхового возмещения по договорам страхования.

При этом, суд считает необоснованным довод представителя ответчика, что ФИО1 не вправе был обращаться в суд с данными требованиями, поскольку в силу пункта 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По правилам пунктов 1 и 4 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Как видно из материалов дела, ПАО Сбербанк, получив отказ от страховщика в выплате страхового возмещения, не принял мер к обращению в суд с иском о взыскании страхового возмещения в судебном порядке, и в такой ситуации, когда истец является непосредственно заинтересованным лицом, поскольку именно за счет страхового возмещения возможно погашение его кредитных обязательств, он был вправе обратиться в суд.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об установлении страхового случая, обязании произвести выплату страхового возмещения по договорам страхования, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Харабалинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 08 июля 2017 года.

.
.

Судья И.В. Елизарова