Решение № 2-97/2021 2-97/2021~М-30/2021 М-30/2021 от 18 марта 2021 г. по делу № 2-97/2021

Дело № 2-97/2021

УИД 70RS0016-01-2021-000062-14


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2021 года Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Потапова А.И.,

при секретаре Карамушко А.М.,

помощник судьи Лебедевой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Каргасок Томской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк, истец) обратилось в суд к ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование заявленных требований следующее.

21.02.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, ответчику выдан кредит в сумме 199 024,00 рублей, из них: 175 000 руб., сумма к выдаче, 24.024.00 руб. – страховой взнос на личное страхование, под 54,90% годовых, путем перечисления на расчетный счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк». В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 3712,14 руб.. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей, в каждый процентный период, равный 30 календарным дням, который начинается со следующего дня после даты предоставления кредита, начиная указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода. Заемщик неоднократно допускал просрочки платежей, в связи с чем 29.12.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 28.01.2016. До настоящего времени требование банка о полном погашении задолженности заемщиком не исполнено. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» банком устанавливается неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен ответчиком 31.01.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 29.12.2015 по 31.01.2017 в размере 34 834.23 руб.. На основании изложенного и ст.ст. 309, 310, 330, 407, 434, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просил взыскать в свою пользу с ответчика задолженность в размере 187 841,11 руб., из которых: 120 304,04 руб. сумма основного долга, 20 776,13 руб. – сумма процентов, 34 834,23 руб. – убытки банка после выставления требования о погашении кредита, 11 926,71 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, государственную пошлину в размере 4 956,82 руб..

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст.ст. 809 - 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положениями абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из представленных доказательств, 21.02.2013 ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявкой на заключение кредитного договора, включающей в себя заявку на открытие банковского счета, Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, график платежей и тарифы банка.

В соответствии с условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов – далее Условия, в рамках договора банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (п.1.2.1 раздел I Условий). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в заявке ставке. Процентный период- период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается с о следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения. (п.п.1, 1.1 раздел II). Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссии (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться графиком погашения. (п.1.2. раздел II Условий).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. (п.1.4. раздел II Условий). За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки. (п.2 раздел III Условий).

Подписывая заявку на открытие банковского счета, условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, график погашения кредита, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора кредитования.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 21.02.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцом ответчику был выдан кредит в размере 199 024,00 руб., из которых: сумма к перечислению 175 000 рублей, страховой взнос на личное страхование 24 024,00 руб., под стандартную ставку по кредиту 54,90 % годовых, погашение кредита производится ежемесячными платежами, количество платежей 48, размер ежемесячного платежа 10 371,14 руб., дата первого платежа 13.03.2013. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, ФИО1 открыт счет для снятия и внесения платежей по кредиту №, что подтверждается заявкой на открытие банковского счета.

Согласно графику платежей, погашение кредита производится равными ежемесячными платежами в размере 10 371,14 руб., последний платеж в сумме 9 976,16 руб., всего 48 платежей, начиная с 23.03.2013 по 31.01.2017.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнил все условия договора, предоставив ответчику кредит, ответчик воспользовался предоставленным кредитом, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик принял на себя обязательство погасить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и суммы, за участие в программе страхования, что не оспаривалось ответчиком.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от 21.02.2013, выписки по счету следует, что ФИО1 обязательства по погашению задолженности по кредиту выполнял ненадлежащим образом, последний платеж произвел 29.09.2015 в размере 456,20 руб..

Из представленного истцом расчета задолженности по погашению кредита следует, что ответчик погасил кредит в сумме 322 719,84 руб., задолженность составила 187 841,11 руб., из которых 120 304,04 руб. – основной долг, 20.776,13 руб. - проценты за пользование кредитом, 11 926,71 – штраф за возникновение просроченной задолженности, 34 834,23 руб. – убытки банка.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо опровергающих обоснованность представленных истцом расчетов, ответчиком не представлено, расчет задолженности проверен и признан судом арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании п. 2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, кредитным договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям - периодическими платежами, начиная с 23.03.2013 и заканчивая 31.01.2017, то есть сторонами договора был определен срок возврата кредитных денежных средств – 31.01.2017.

В п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному графиком в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Таким образом началом течения срока исковой давности является 01.02.2017, окончание 01.02.2020.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в п.17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Учитывая, что согласно условиям кредитного договора сторонами установлена периодичность платежей, по мотивам пропуска срока исковой давности, может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе ежемесячных платежей по графику ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Как следует из материалов дела, настоящий иск был подан в районный суд путем направления почтовым отправлением 02.01.2021, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий 02.01.2018.

Согласно представленным истцом и истребованным судом от мирового судьи доказательствам, ООО «Хоум кредит энд финанс банк» 16.08.2018 (сдано в организацию почтовой связи) обращалось с заявлением к мировому судье судебного участка Каргасокского района Томской области о выдаче судебного приказа по кредитному договору № от 21.02.2013.

27.08.2018 и.о. мирового судьи судебного участка Каргасокского судебного района Томской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитной задолженности по договору № от 21.02.2013 в сумме 187 841,11 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 478,41 руб., который 06.09.2018, на основании заявления должника, определением мирового судьи отменен.

Исходя из даты обращения истца в суд с иском к ответчику (02.01.2021) учитывая общий срок исковой давности, установленный законом в три года, принимая во внимание, срок, в течение которого осуществлялась судебная защита кредитора в порядке приказного судопроизводства (20 дней, с 16.08.2018 по 06.09.2018), срок исковой давности является пропущенным, поскольку все платежи находятся за пределами срока исковой давности.

Как следует из п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Как следует из п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Оценивая представленные сторонами по делу и исследованные в ходе рассмотрения дела доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает, что исковые требования ООО «Хоум кредит энд финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат удовлетворению в полном объеме заявленных требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Поскольку суд пришел к выводу об оставлении искового заявления ООО «Хоум кредит энд финанс банк» без удовлетворения в полном объеме заявленных исковых требований, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в виде государственной пошлины, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.02.2013 в размере 187 841 рублей 11 копеек, государственной пошлины в размере 4 956 рублей 82 копейки, оставить без удовлетворения в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Каргасокский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 26 марта 2021 года.

Судья А.И. Потапов