Решение № 2-111/2026 2-111/2026(2-1716/2025;)~М-1611/2025 2-1716/2025 М-1611/2025 от 3 февраля 2026 г. по делу № 2-111/2026

16RS0037-01-2025-003141-02

дело № 2-111/2026


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 января 2026 года г. Бугульма РТ

Бугульминский городской суд Республики Татарстан

в составе судьи Галеевой Д. Б.,

при секретаре Спиридоновой О. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указывается, что истец ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор с АО «Почта Банк» на сумму 1 266 958,54 рублей. Так же в сумму кредита был включен договор страхования с АО «СОГАЗ» стоимостью 258 459,54 рублей.

При заключении кредитного договора намеревалась только погасить предыдущие кредитные обязательства, в дополнительной услуге не нуждалась. Таким образом, банк навязал истцу заключение договора на оказание дополнительных услуг и включил его в сумму кредита.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу истца удержанные денежные средства в размере 258 459,54 рублей, неустойку в размере 155 075,72 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 102 325,19 рублей, проценты по кредитному договору в размере 65 335,16 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по отправке почтовой корреспонденции в размере 200 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной суммы.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве органа, дающего заключение по существу спора, привлечено Управление Роспотребнадзора по РТ (Татарстан) в лице территориального отдела Управления Роспотребнадзора по <адрес> (Татарстан) в ФИО2, ФИО2, ФИО3 <адрес>м.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела без своего участия.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлены возражения на иск, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Третье лицо АО «Согаз» в судебное заседание не явился, извещено.

Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан в Бугульминском, Азнакаевском, Бавлинском, Ютазинском районах в своем заключении полагает заявленные исковые требования обоснованными, просил о рассмотрении дела без их участия.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от п.1 ст. 16 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (абзац первый пункта 2).

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Таким образом, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает лишь при наступлении страхового случая.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 К. и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1 266 958,54 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а клиент принял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 20,90 % годовых.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляла 20,90% годовых.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитного договора ФИО5 согласилась на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ» по программе «Уверенность» (страховая премия 258459,54 рублей), ознакомился и согласен с условиями страхования и памяткой застрахованного лица, с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с Банком или возникновения иных обязательств, с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредитному договору установлена в 20,90% годовых.

Согласно полису № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлению о страховании от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 является страхователем по договору страхования с АО «СОГАЗ», а АО «СОГАЗ». Страховыми случаями по страховой программе «Уверенность» признаются: гибель, утрата или повреждение застрахованного имущества, расположенного по адресу территории страхования между истцом и АО «СОГАЗ», произошедшим в течение срока действия страхования, установленной в 1 год со дня несчастного случая. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии в полном объеме и действует 17 месяцев. Страховая сумма по страхованию имущества (единая по всем страховым случаям, на весь срок действия полиса) составляет 760 175,12 рублей, страховая сумма по страхованию гражданской ответственности (на весь срок действия полиса) составляет 506 783,42 рублей, а страховая премия по полису составляет 258 459,54 рублей. Страховая премия уплачивается единовременно, не позднее 1 рабочего дня с даты заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заявителем с использованием простой электронной подписи подписано распоряжение на перевод со счёта денежных средств в размере 258 459,54 рублей в пользу АО «Согаз» в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Договором страхования период его действия установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства установлено, что истцом заявление на отказ от Полиса в течение периода охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения договора – не подавалось, с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, сведений об обращении истца иной датой также суду не представлено; исковое заявление подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении девяти месяцев после прекращения действия договора.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из ожидаемого поведения любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Поскольку в период действия договора страхования страхователь не обращался с заявлением о его расторжении, правовых оснований для взыскания уплаченных денежных средств по фактически исполненному ответчиком договору не имеется.

В этой связи исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования ФИО1 ИНН № к АО «Почта Банк» ИНН № о взыскании денежных средств в размере 258 459,54 рублей, неустойки в размере 155 075,72 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 102 325,19 рублей, процентов по кредитному договору в размере 65 335,16 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, расходов по отправке почтовой корреспонденции в размере 200 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от взысканной суммы оставить без удовлетворения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись

Копия верна

Судья Галеева Д.Б.

Решение вступило в законную силу «__»__________20__ года.

Судья Галеева Д.Б.