Решение № 2-581/2025 2-581/2025~М-572/2025 М-572/2025 от 26 июня 2025 г. по делу № 2-581/2025

Дело № 2-581/2025.

УИД 51RS0009-01-2025-001635-85.

Мотивированное
решение составлено 27.06.2025.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2025 года г. Кандалакша

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Фазлиевой О.Ф.,

при секретаре Жигаловой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кандалакшского районного суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска ПАО «Совкомбанк» указало, что <дата> между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер> на сумму 700 000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 120 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. В соответствии со статьями 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора, в связи с чем на основании пункта 12 индивидуальных условий договора ответчику была начислена неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, пунктом 5.2 общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и процентов за его пользование, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла <дата> и по состоянию на <дата> составляет 78 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 114 047 руб. 40 коп.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика составляет 753 447 руб. 34 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 675 087 руб. 80 коп., просроченные проценты – 58 331 руб. 40 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1791 руб. 24 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1179 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты – 1290 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 руб. 36 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб., иная комиссия – 1180 руб., неразрешённый овердрафт – 13 500 руб.. проценты по неразрешённому овердрафту – 627 руб. 50 коп.

Банк направил ответчику требование о возврате задолженности по кредитному договору, однако заемщик требование не выполнил.

Ссылаясь на нормы статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил суд взыскать с ответчика ФИО1 вышеуказанную задолженность за период с <дата> по <дата> в размере 753 447 руб. 34 коп., а также сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины 20 068 руб. 95 коп.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от <дата><номер>/ФЦ, уведомленная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без её участия, не возражала против вынесения заочного решения (л.д. 89, 91, 9).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом (л.д. 93), сведений об уважительности причин неявки не представила, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие или отложении судебного заседания не заявила, мнение по иску не представила.

По правилам частей 1 и 2 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учётом согласия истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору подлежащим удовлетворению.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (далее - Закон о потребительском кредите) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Статьей 5 Закона о потребительском кредите установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункты 1, 2, 3).

В силу частей 9, 12 статьи 5 Закона о потребительском кредите Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя определенные условия, которые отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно части 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Судом установлено, что <дата> ответчик обратилась в банк с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита, в котором просила банк предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 700 000 руб. 00 коп., сроком на 120 месяцев, под 17,9% годовых на потребительские цели (л.д.17-20).

Как следует из материалов дела, условия договора в части предоставления ответчику кредита определены сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и в Общих условиях договора потребительского кредита.

<дата> ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита <номер>, в соответствии с которыми банк предоставляет ответчику лимит кредитования в сумме 700 000 руб., сроком на 60 месяцев под 17,9 % годовых (пункты 1, 2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка увеличивается до 29.9% при невыполнении условий, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 4 Индивидуальных условий, в случае, если заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша и/или не перевел на свой банковский счет, открытый в банке заработную плату в течение 25 дней с даты перечисления транша (л.д.13-14).

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий, договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условия «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий и Общих условий договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (л.д.13).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, минимальный обязательный платеж от 13 508 руб. 48 коп. до 31 986 руб. 64 коп. Дата оплата ежемесячного минимального платежа – ежемесячно по 06 число каждого месяца включительно (л.д 13 оборотная сторона).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий в случае ненадлежащего исполнения условий договора размер неустойки (штрафа, пени) определен в размере 20% годовых (л.д.13 оборотная сторона).

Заёмщик была ознакомлена с Общими условиями, согласилась с ними и приняла обязательства по их исполнению (пункт 14 Индивидуальных условий) (л.д.14).

Поскольку одним из условий заключения договора потребительского кредита являлось заключение договора банковского счета (пункт 9 Индивидуальных условий), <дата> ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением - офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, в котором просила Банк заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления Договор банковского счета, договор банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (л.д. 15).

Акцептом оферты является открытие Банковского счета в соответствии с действующим законодательством (л.д. 15)

Согласно заявлению о предоставлении транша, ФИО1 при предоставлении кредита просила ПАО «Совкомбанк» перечислить денежные средства с ее счета <номер> по реквизитам и назначением платежа: «Сумму в размере 700 000 (семьсот тысяч) руб. 00 коп., без НДС, по реквизитам: л/сч <номер> в Филиал Центральный ПАО «Совкомбанк», корр. счет 30<номер>, ИНН <***>, БИК 045004763» (л.д. 12 на обороте).

Вышеуказанные заявления и Индивидуальные условия договора подписаны ответчиком с использованием аналога собственноручной подписи - электронной подписи, в соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Коммуникация с клиентом по подписанию заявлений и Индивидуальных условий подтверждается данными, представленными Банком, которыми зафиксированы все действия пользователя, направленные на заключение договора потребительского займа (л.д. 12).

Согласно выписке по счету ФИО1 Банк зачислил на открытый ей счет <номер> в соответствии с условиями заявления на предоставление транша денежные средства в сумме 700 000 руб. (л.д. 20).

Поскольку Банком были совершены действия по открытию заемщику банковского счета и предоставлению кредита путем зачисления денежных средств в соответствии с условиями вышеуказанных заявлений, на основании положений пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает, что Банк акцептовал оферты ФИО1, в связи с чем между сторонами возникли правоотношения по договору потребительского займа.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного заседания, возражений относительно заключения данного договора потребительского кредита, в порядке, предусмотренном статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обязывающей ответчика доказывать обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих возражений, не представила.

Как установлено судом выше, банк свои обязательства по договору потребительского кредита выполнил в полном объёме, сумма кредита была зачислена <дата> на банковский счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 20).

Из выписки по счету заемщика, а также расчета, представленного истцом, усматривается, что платежи в счет погашения кредита и процентов по договору ответчик вносила нерегулярно, начиная с <дата> у ФИО1 возникла просроченная задолженность по оплате суммы кредита и процентов (л.д. 20, 95-96).

На основании пункта 12 Индивидуальных условий, в соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в связи с нарушением заемщиком условий договора и допущенной просрочкой платежей Банком начислена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика составляет 753 447 руб. 34 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 675 087 руб. 80 коп., просроченные проценты – 58 331 руб. 40 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1791 руб. 24 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1179 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты – 1290 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 руб. 36 коп., комиссия за ведение счета – 447 руб., иная комиссия – 1180 руб., неразрешённый овердрафт – 13 500 руб.. проценты по неразрешённому овердрафту – 627 руб. 50 коп. (л.д. 95-96).

Расчёт суммы задолженности, представленный истцом, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, расчет проверен судом и является арифметически и методологически верным, альтернативный расчёт задолженности ответчиком не представлен, связи с чем принимается судом для определения суммы, подлежащей взысканию в пользу истца.

Статьей 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Пунктом 5.2 общих условий договора потребительского займа ПАО «Совкомбанк» предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств в адрес ФИО1 истцом направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору.

В срок, установленный в требовании, а также на день рассмотрения иска в суде задолженность ответчиком в полном объеме не погашена.

Таким образом, Банк свои обязательства об уведомлении заёмщика о возврате суммы задолженности по кредитному договору исполнил, направил заёмщику требование о необходимости исполнения кредитного обязательства.

Указанные обстоятельства являются основанием для удовлетворения требований Банка о взыскании с заёмщика ФИО1 суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом, а также других платежей.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки суд отмечает, что согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является способом защиты гражданских прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных законом или договором, должник обязан уплатить кредитору неустойку при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств.

Учитывая размер неустойки, предъявленный ко взысканию, в общей сумме 2482 руб. 40 коп., период просрочки, суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения неустойки не имеется, поскольку данный размер неустойки в полной мере соответствует допущенному ответчиком нарушению обязательств по возврату денежных средств, сумме долга и периоду просрочки, а также принципу разумности и справедливости.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина, исчисленная в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, при цене заявленного требования имущественного характера 753 447 руб. 34 коп., в сумме 20 068 руб. 95 коп., что подтверждается платежным поручением от <дата><номер> (л.д. 11).

В связи с тем, что исковые требования Банка удовлетворены судом в полном объёме, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> г.р., <номер> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от <дата><номер> за период с <дата> по <дата> в размере 753 447 (семьсот пятьдесят три тысячи четыреста сорок семь) руб. 34 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 068 руб. 95 коп.

Ответчик вправе подать в Кандалакшский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Ф. Фазлиева