Решение № 2-198/2024 2-198/2024~М-78/2024 М-78/2024 от 14 апреля 2024 г. по делу № 2-198/2024

Дело № 2-198/2024

УИД 48RS0012-01-2024-000153-66

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Чаплыгин 15 апреля 2024 года

Чаплыгинский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Шмелевой А.А.,

при секретаре Веревкиной О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований ссылалось на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 181 500 рублей под 28,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства GEELY МК-Cross, 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, ввиду чего образовалась задолженность по состоянию на 19 февраля 2024 года в размере 233 663 рубля 37 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 159 849 рублей 3 копейки, просроченные проценты – 41 404 рубля 23 копейки, комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 20 382 рубля 72 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 133 рубля 55 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 4 231 рубль 36 копеек, неустойка на просроченные проценты – 917 рублей 48 копеек. Направленное в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору не выполнено, ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 01 марта 2023 года по 19 февраля 2024 года в размере 233 663 рубля 37 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 536 рублей 63 копейки, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство GEELY МК-Cross, 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, установив начальную продажную стоимость в размере 83 195 рублей 67 копеек, способ реализации – с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, против вынесения заочного решение не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщал, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявлял, возражений относительно заявленных истцом требований не представил.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства по представленным доказательствам.

Изучив письменные доказательства, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право па получение с заемщика процентов па сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если ли договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 16 января 2023 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением в электронной форме о предоставлении потребительского кредита в размере 150 000 рублей на 60 месяцев под залог транспортного средства GEELY МК-Cross, 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак № с установлением его залоговой стоимости в размере 120 000 рублей (л.д. 35).

Заемщик ФИО1 просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания, выразил согласие с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», указав авторизированный номер телефона, а также подтвердил, что любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия (л.д. 44).

16 января 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 рублей на срок 60 месяцев под 9,9 % годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с дату заключения договора, если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9% годовых (л.д. 36-37).

Сторонами согласованы условия погашения кредита путем уплаты ежемесячных платежей в сроки, установленные в информационном графике платежей, согласно которому дата уплаты ежемесячного платежа – 28 число каждого месяца (л.д. 37 оборот-38).

Заемщик обязался возвратить истцу кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета и заключить договор залога транспортного средства.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета от 16 января 2023 года ФИО1 выразил согласие на страхование его за счет Банка от возможности наступления страховых случаев, а также на осуществление Банком всех финансовых расчетов, связанных с Программой страхования (л.д. 42 оборот-43).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО1 подтвердил свой ознакомление с размером полной стоимости кредита, условиями его предоставления и пользования.

Договор заключен посредством системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и подписан электронной подписью заемщика, что подтверждается данными по подписанию договора (л.д. 17).

Пунктом 3.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено, что заявление (оферта) считается принятым и акцептированным банком, а договор потребительского займа считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использованием заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы). Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документа (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакеты электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов (л.д. 18-21).

ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» был открыт счет №, на который были перечислены заемные денежные средства в размере 150 000 рублей, что подтверждается выпиской по указанному счету; предоставленным кредитом ответчик ФИО1 воспользовался, данные денежные средства были перечислены на счет №, указанный ФИО1 при обращении с заявлением о предоставлении транша и открытый на его имя (л.д. 53-55). Кроме того, Банком осуществлялись ежемесячные платежи (взносы по полису страхования) в размере 4 500 рублей, а всего на общую сумму 31 500, то есть кредитными денежными средствами оплачивались ежемесячные взносы по договору страхования.

Таким образом, общая сумма кредитных денежных средств составляет 181 500 рублей (150 000 + 31 500).

В соответствии с п. 8.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, для заключения договора залога залогодатель представляет в банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями банка. Акцептом банком оферты о заключении договора залога будет являться направление банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной (п. 8.14.2 Общих условий).

Из уведомления о возникновении залога движимого имущества № от 17 января 2023 года следует, что залогодержателем автомобиля GEELY МК-Cross, 2014, VIN №, является ПАО «Совкомбанк», залогодателем – ФИО1 на основании договора № от 16 января 2023 года (л.д. 69).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 19 февраля 2024 года составила 233 663 рубля 37 копеек, из которых: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии (комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график») – 20 382 рубля 72 копейки, просроченные проценты – 41 404 рубля 23 копейки, просроченная ссудная задолженность – 159 849 рублей 3 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 133 рубля 55 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 4 231 рубль 36 копеек, неустойка на просроченные проценты – 917 рублей 48 копеек (л.д. 48-51).

Представленные истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, таковой соответствует индивидуальным условиям договора потребительского кредита, тарифам банка. Доказательств, свидетельствующих о недостоверности расчета, суду не представлено в связи с чем, расчет истца суд принимает в качестве надлежащего доказательства.

За период пользования кредитом ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, вносил платежи несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Истец 07 ноября 2023 года направил ответчику досудебную претензию от 01 ноября 2023 года о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 32-33), которая оставлена ответчиком без ответа.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита подтвержден представленными доказательствами, ввиду чего с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит к взысканию задолженность по кредитному договору № от 16 января 2023 года в размере 233 663 рубля 37 копеек.

Как уже указано в решении суда выше, по кредитному договору №, заключенному между истцом и ответчиком, в качестве обеспечения по указанному договору ответчик передал в залог истцу автомобиль марки GEELY МК-Cross, 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №, его залоговая стоимость установлена в размере 120 000 рублей, что согласовано сторонами.

Согласно карточке учета транспортного средства, владельцем транспортного средства GEELY МК-Cross (Джели МК-Кросс), 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №, является ФИО1

В силу ч. 2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как видно из материалов дела, сумма задолженности ответчика ФИО1 превышает 5% от стоимости машины, а допущенная им просрочка платежей длилась более чем три месяца (последний платеж внесен в сентябре 2023 года).

С учетом общеправового принципа справедливости, защита прав кредитора и имущественного права залогодателя, заключившего соглашение о залоге в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, должна осуществляться на основе соразмерности и пропорциональности с тем, чтобы был обеспечен баланс прав и законных интересов всех участников гражданского оборота.

Поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора, выразившиеся в просрочке платежей, при этом период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, а сумма неисполненного обязательства - более чем пять процентов от стоимости предмета залога, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части обращения взыскания на предмет залога – автомобиль марки GEELY МК-Cross, 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>, с установлением начальной продажной цены в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования в размере 30,67 % от стоимости, определённой договоре, – 83 195 рублей 67 копеек.

В силу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат к взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 536 рублей 63 копейки, согласно платежному поручению № от 27 февраля 2024 года.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 16 января 2023 в размере 233663 (двести тридцать три тысячи шестьсот шестьдесят три) рубля 37 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 536 (одиннадцать тысяч пятьсот тридцать шесть) рублей 63 копейки.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 16 января 2023 на заложенное имущество – автомобиль марки GEELY МК-Cross, 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 83 195 (восемьдесят три тысячи сто девяносто пять) рублей 67 копеек.

Ответчик вправе подать в Чаплыгинский районный суд Липецкой области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Чаплыгинский районный суд Липецкой области в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения судом определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.А. Шмелева

Решение в окончательной форме принято 22 апреля 2024 года.