Решение № 2-609/2025 2-609/2025~М-192/2025 М-192/2025 от 18 августа 2025 г. по делу № 2-609/2025

Дело № 2-609/2025

УИД 23RS0008-01-2025-000380-44


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 августа 2025 года Белореченский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Волковой Н.А.,

при секретаре Керсановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению «Банк ВТБ» (публичного акционерного общества) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ ПАО просит суд расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный между истцом и ФИО1; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от дата по состоянию на дата в сумме 4 985 519 рублей 94 копейки, из которых 4 660 474 рубля 70 копеек – основной долг, 298 275 рублей 28 копеек – проценты за пользование кредитом, 3 460 рублей 26 копеек – неустойка по основному долгу, 23 309 рублей 70 копеек – неустойка по процентам; а также расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 98 899 рублей; обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № от дата на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 94,5 кв.м, с кадастровым номером №, установив начальную продажную цену в размере 2 820 800 рублей, и земельный участок, общей площадью 735 кв.м, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес> А, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 334 400 рублей.

В обоснование заявленных требований представитель истца Банк ВТБ ПАО указал в исковом заявлении, что дата между Банк ВТБ ПАО и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение готового жилья в сумме 5 124 000 рублей на приобретение объекта недвижимости – жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: <адрес> А, с уплатой процентов в размере 12,8% годовых в период с дата по дата, 11,8% годовым в период с дата по дата, а также в размере 12,8 % годовых в период с дата по настоящее время, на срок 362 месяца, считая с даты его фактического предоставления. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщики предоставили кредитору залог (ипотеку) данного объекта недвижимости. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом и предоставил заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом, заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполняют надлежащим образом. Условиями кредитного договора, а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиками ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.13 индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 0,06% за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы. По состоянию на дата общая сумма задолженности заемщиков по кредитному договору составляет 4 985 519 рублей 94 копейки. В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования заемщики обязуются возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходы кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. Кредитор имеет право требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита. Нарушение данных обязательств со стороны заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества. Таким образом, кредитор имеет право потребовать от заемщиков в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Поскольку урегулировать спор в добровольном порядке урегулировать не представляется возможным, истец вынужден обратиться в суд.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковое заявление удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее уведомление о дате, времени и месте рассмотрения дела, обратившись в суд с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество просил отказать ввиду несоразмерности долга.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащие удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, дата между Банк ВТБ ПАО и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение готового жилья в сумме 5 124 000 рублей.

Указанные денежные средства выданы на приобретение объектов недвижимости – жилого дома с земельным участком расположенных по адресу: <адрес> А, с уплатой процентов в размере 12,8% годовых в период с дата по дата, 11,8% годовым в период с дата по дата, а также в размере 12,8 % годовых в период с дата по настоящее время, на срок 362 месяца, считая с даты его фактического предоставления (л.д. 17-22).

Сроки и порядок погашения основного долга, оплата процентов и штрафов по нему, срок возврата кредита установлены в параметрах кредита и графике платежей (л.д.26-32).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств ответчик предоставил кредитору залог (ипотеку) данные объекты, собственником которых является ФИО1, что подтверждается Выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество (л.д.60-73).

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора в размере 5 124 000 рублей, а именно пунктом 1 Кредитного договора №67479 от 18.08.2015 года.

Однако, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет ненадлежащим образом, так как в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производит.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Согласно п.13 индивидуальных условий кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком предусмотренных настоящим договором обязательств по возврату основного долга или уплате процентов за пользование кредитом или других платежей по кредиту, заемщик уплачивает пени в размере 0,06% за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязанностей по своевременному внесению платежей, образовалась задолженность по кредитному договору № № от дата в размере 4 985 519 рублей 94 копейки, из которых 4 660 474 рубля 70 копеек – основной долг, 298 275 рублей 28 копеек – проценты за пользование кредитом, в том числе по оплате неустойки в сумме 26 769 рублей 96 копеек?, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-10).

При этом суд признает правильным и обоснованным расчет подлежащих взысканию сумм задолженности по кредитам, представленный истцом, поскольку в данных расчетах приведены точные сведения о датах поступления платежей, размерах платежей по кредиту, их назначение, а также данные о просроченных платежах.

В адрес ответчика банком были направлены требования (претензии) о досрочном погашении кредита, которые были оставлены заемщиком без исполнения (л.д.74-75).

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию образовавшаяся задолженность по указанному кредитному договору в размере 4 985 519 рублей 94 копейки.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором.

С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика имело место существенное нарушение кредитного договора, невыполнение ими своих обязательств перед кредитором расценивается судом, как нарушение прав банка, вследствие чего суд считает правильным расторгнуть кредитный договор, заключенный между Банк ВТБ ПАО и ФИО1

В связи с неисполнением обязательства по кредитному договору, суд также считает необходимым обратить взыскание на залоговое имущество – объект права, которым обеспечен иск, а именно – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>А.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со статьями 51, 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

При этом, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пункт 4 части 2 статьи 54 ФЗ "Об ипотеке").

На основании определения Белореченского районного суда от дата, с учетом ходатайства ответчика, по настоящему делу была назначена судебная оценочная экспертиза (л.д.119-121).

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы № ОЦ-4/25 от дата, рыночная стоимость жилого дома, площадью 94,5 кв.м, с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес> А, на дата составила: 2 095 238 (два миллиона девяносто пять тысяч двести тридцать восемь) рублей.

Рыночная стоимость земельного участка, площадью 735+/-9 кв.м, с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес> А, на 02.06.2025г. составила: 2 177 070 (два миллиона сто семьдесят семь тысяч семьдесят) рублей (л.д.124-138).

При таких обстоятельствах, при определении рыночной стоимости заложенного имущества суд полагает, что заявленные исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что рыночная стоимость: жилого дома составляет 2 095 238 рублей, а земельного участка 2 177 070 рублей, суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость жилого дома в размере 1 676 190 рублей 40 копеек? (2 095 238 рублей x 80%), а земельного участка в размере 1 741 656? рублей (2 177 070 х 80%).

Вместе с тем, суд не может принять во внимание доводы ответчика ФИО1 об отказе в удовлетворении требования в части обращения взыскания на заложенное имущество ввиду несоразмерности долга по следующим основаниям.

Согласно п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости залогового имущества, довод ответчика о том, что соотношение суммы долга и стоимости заложенного имущества является несоразмерным, является несостоятельным.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 98 899 рублей, подтвержденные документально (л.д. 7).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, дата года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от дата по состоянию на дата в сумме 4 985 519 рублей 94 копейки, из которых 4 660 474 рубля 70 копеек – основной долг, 298 275 рублей 28 копеек – проценты за пользование кредитом, 3 460 рублей 26 копеек – неустойка по основному долгу, 23 309 рублей 70 копеек – неустойка по процентам; а также расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 98 899 рублей, всего взыскать 5 084 418? (пять миллионов восемьдесят четыре тысячи четыреста восемнадцать) рублей 94 копейки.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - жилой дом, общей площадью 94,5 кв.м, с кадастровым номером №, и земельный участок, общей площадью 735 кв.м, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес> А, запись в ЕГРП: № от дата, №-3 от дата ипотека в силу закона, принадлежащие ФИО1.

Определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> А, в размере 3 417 846 рублей 40 копеек?, с установлением начальной продажной стоимости жилого дома в размере 1 676 190 рублей 40 копеек и земельного участка в размере 1 741 656? рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный между Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Белореченский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.А. Волковая