Решение № 2-866/2018 от 29 июля 2018 г. по делу № 2-866/2018

Дело № 2-866/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2018 года г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Плотниковой Е.Г.,

при секретаре судебного заседания Данюковой Н.А.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным подпункта договора потребительского кредита, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» судебного участка № 38 с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 29,9 % годовых, сроком на 17 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 30937 руб. 21 коп., из них просроченная ссуда 27023 руб. 17 коп., просроченные проценты 1288 руб. 72 коп., проценты по просроченной ссуде 1090 руб. 84 коп., неустойка по ссудному договору 812 руб. 74 коп., неустойка на просроченную ссуду 721 руб. 74 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, образовавшуюся задолженность не погасила. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 30937 руб. 21 коп., государственную пошлину в размере 1128 руб. 12 коп.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 предъявлены встречные исковые требования к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным подпункта 2 пункта 4 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, возложении на ПАО «Совкомбанк» обязанности произвести перерасчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору. О принятии встречного искового заявления ФИО1 мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ вынесено соответствующее определение.

В обоснование встречных исковых требований ФИО1 указала, что оспариваемым ею подп. 2 п. 4 кредитного договора предусмотрено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 25% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставляемых заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых. Полагает, что данное условие является дискриминационным для заемщика. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно и по собственному усмотрению определять условия кредитной сделки. Включение в договор условий, ущемляющих законные права потребителей, является злоупотреблением права на свободу договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора. Выдача наличных денежных средств по кредиту является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной банковской услугой, предполагающей повышенный размер прибыли банка. Заемщик, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита. ФИО1 исполнила свои кредитные обязательства досрочно в полном объеме и надлежащим образом, исходя из размера процентной ставки в размере 19,90 % годовых. Размер задолженности ФИО1 образовался в связи с применением банком условий кредитного договора о повышенной процентной ставки в размере 29,90 % годовых, которое является незаконным. На основании изложенного, просит признать недействительным подп. 2 п. 4 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности по договору потребительского кредита.

Определением мирового судьи судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» на судебном участке № 37 от 23.05.2018 г. настоящее гражданское дело передано по подсудности на рассмотрение в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) – ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В письменном отзыве на встречное исковое заявление ФИО1 представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО3 указала, что с правовой позицией и изложенными во встречном исковом заявлении доводами ответчика Банк не согласен, считает их не состоятельными и не подлежащими удовлетворению. С условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» по договору о потребительском кредитовании и расчетом полной стоимости кредита ответчик была ознакомлена и согласна, что подтвердила своей подписью в заявлении на предоставление кредита, анкете заемщика и акцепте общих и индивидуальных условий кредитования. Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении кредитного договора с заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. За период действия договора ответчик не оспорила какие- либо условия договора в установленном законом порядке и не привела доводов об основаниях, предусмотренных законом в качестве оснований для изменения либо расторжения условий договора присоединения, что также свидетельствует о ее согласии с условиями договора, изложенными в Общих условиях и Тарифах. Просит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 отказать.

В соответствии с положениями ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО1 против исковых требований ПАО «Совкомбанк» возражала, на встречных исковых требованиях настаивала, просила их удовлетворить в полном объеме. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита. Сумма выданного кредита, согласно п. 1 кредитного договора, составила <данные изъяты>., процентная ставка 19,90% годовых. На руки ей была выдана сумма денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, остальная сумма пошла в счет уплаты страховки. Сумма кредита выдана наличными денежными средствами, через кассу банка. При заключении кредитного договора была выдана банковская карта для внесения платежей по кредиту. Про условия действия повышенного размера процентной ставки сотрудники банка не объясняли. В кредитной организации при подписании кредитного договора его условия не читала, кредитный договор был ей подписан. Денежные средств в счет погашения кредита вносила через терминал с использованием банковской карты. Платежи вносила в размере, превышающем указанного в графике платежей. Полагает, что выполнила перед банком принятые на себя обязательства. Просила в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать, заявленные ею требования к ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ФИО2 поддержала позицию своей доверительницы, просила в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить. Ссылалась на то, что в договоре потребительского кредита, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, указана полная стоимость кредита 19,865% годовых, на которую опиралась заемщик при заключении кредитного договора. Исходя из указанного процента составлен график платежей, которым руководствовалась ФИО1 при погашении кредита. Заемщик вносила ежемесячные платежи в размерах, превышающих сумму ежемесячного платежа, т.е. надлежащим образом осуществляла обязанности заемщика по кредитному договору. Просила признать недействительным подп. 2 п. 4 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности по договору потребительского кредита, поскольку данное условие кредитного договора не соответствует Закону «О защите прав потребителей», Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)».

Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> коп. на срок 24 мес., под 19,90% годовых.

В подп. 2 п. 4 индивидуальных условий определено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставляемых заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90 % годовых.

Указанным способом стороны согласовали условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от порядка пользования заемщиком кредитом. Установление по соглашению сторон в договоре указанного выше условия не противоречит ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.п. 4 п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно п. 1 ст. 6 данного закона (в ред. действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна оставлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода (пункт 2).

Пунктом 7 статьи 6 вышеуказанного закона предусмотрено, что в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Полная стоимость кредита указана в рамке в верхнем правом углу договора в размере 19,865 % годовых.

В пункте 11 индивидуальных условий предусмотрено, что кредит предоставляется на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме.

Подп. 2 пункта 12 индивидуальных условий предусмотрено, что при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,90 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Помимо указанных документов истцу предоставлен график платежей по кредиту.

Договор потребительского кредита подписан заемщиком ФИО1 на каждой странице, содержит сведения о двух процентных ставках. Учитывая вышеуказанные обстоятельства, а также способ гашения кредита путем внесения наличных денежных средств, суд приходит к выводу о необоснованности доводов ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) о нарушении и ущемлении прав истца оспариваемым условием кредитного договора.

Действуя с необходимой степенью заботливости и осмотрительности, заемщик была обязана внимательно изучить условия кредитного договора в целях принятия правильного решения о заключении договора. Тогда как кредитный договор был ею заключен и в судебном порядке не оспорен.

Факт получения денежных средств ФИО1 по договору потребительского кредита подтверждается выпиской по счету и не оспаривался ответчиком.

В соответствии с положениями ст.ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенного действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (статьи 1, 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенный условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В данном случае, договор потребительского кредита, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», оформлен в надлежащей письменной форме.

При заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от порядка пользования кредитом, а также с условием об уплате неустоек, после чего подписала этот договор.

При этом суд учитывает, что заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. (ч.7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Указанное право ответчиком реализовано не было, договор сторон заключен в дату обращения.

Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита, в сроки и на условиях договора, ФИО1 приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и штрафных санкций за неисполнение принятых на себя договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора.

По обстоятельствам дела усматривается, что за время действия кредитного договора, платежи от заемщика ФИО1 поступили не в полном объеме, просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 284 дня, по процентам – 254 дня.

За период пользование кредитом заемщиком произведены выплаты на общую сумму <данные изъяты>. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Факт не исполнения ответчиком договорных обязательств по договору потребительского кредита в полном объеме подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету, письменным уведомлением о возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, направленным в адрес должника, списком отправлений заказной почтовой корреспонденции.

Согласно расчетам истца по первоначальному иску, представленным в обоснование заявленных требований, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № в общей сумме составляет 30937 руб. 21 коп., из них просроченная ссуда 27023 руб. 17 коп., просроченные проценты 1288 руб. 72 коп., проценты по просроченной ссуде 1090 руб. 84 коп., неустойка по ссудному договору 812 руб. 74 коп., неустойка на просроченную ссуду 721 руб. 74 коп.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, и последствиями, предусмотренными за его неисполнение.

Учитывая, что истцом представлены доказательства ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, а также размера образовавшейся задолженности по кредиту, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в сумме 30937 руб. 21 коп.

Сопоставив размер неустойки с суммой задолженности по основному долгу и процентам, суд находит ее соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным подп. 2 п.4 договора потребительского кредита, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ФИО1, в пользу ПАО «Совкомбанк», в соответствии с правилами п. 1 ч. 1 ст. 333-19 НК РФ, составляет 1128 руб. 12 коп.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30937 рублей 21 копейку, из них: просроченная ссуда 27023 рубля 17 копеек, просроченные проценты 1288 рублей 72 копейки, проценты по просроченной ссуде 1090 рублей 84 копейки, неустойка по ссудному договору 812 рублей 74 копейки, неустойка на просроченную ссуду 721 рубль 74 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1128 рублей 12 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным подпункта договора потребительского кредита, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья Е.Г. Плотникова