Решение № 2-129/2020 2-129/2020~М-126/2020 М-126/2020 от 15 сентября 2020 г. по делу № 2-129/2020

УИД 43RS0013-01-2020-000246-86


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2020 года г. Зуевка Кировской области

Зуевский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Шмаковой Н.В.,

при секретаре Никулиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-129/2020 по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с названным иском. Свои требования истец мотивировал тем, что 20.06.2014 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № <***>. В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению кредита путем выплаты ежемесячных платежей, в том числе процентов за пользование кредитом, суммы комиссии, части основного долга, возвращаемой в каждый процентный период. Для этих целей заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете не достаточно, то задолженность по уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей. Заемщик согласилась со всеми положениями договора, обязалась их выполнять, а также получила полную и достоверную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения и возврата кредита. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. За период с 18.02.2015 по 11.05.2020 задолженность по кредиту составила 83624,98 руб., в том числе: 60957,42 руб. - сумма основного долга; 22667,56 руб. - проценты за пользование кредитом. Истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору от 20.06.2014 № <***> в сумме 83624,98 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 2708,75 руб.

Истец ПАО КБ «Восточный» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №-ГО просила рассмотреть дело без участия представителя банка, настаивала на удовлетворении заявленных требований. (л.д.22,59) В обоснование иска дополнительно указала, что при оформлении кредита 14/8208/00000/400166 от 20.06.2014 заемщик ФИО1 получила подарочную кредитную карту и заключила договор кредитования № <***>. Условиями договора предусмотрен платежный период 25 дней, минимальный обязательный платеж, срок возврата - до востребования. Фиксированная дата платежа и размер платежа не предусмотрены. (л.д. 47-51,62)

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась (л.д. 57). В возражениях на иск просила рассмотреть дело без ее участия, отказать истцу в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, начисленной незаконно, пропорционально уменьшить размер госпошлины. Также полагала, что в соответствии со статьей 404 ГК РФ ее ответственность должна быть уменьшена, поскольку кредитор содействовал увеличению размера убытков и не принял разумных мер к их уменьшению. Её вина в ненадлежащем исполнении обязательства отсутствует. (л.д.33-34)

В соответствии с частями 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив доводы искового заявления, возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

По материалам дела судом установлено, что 20.06.2014 между ОАО КБ «Восточный» (ныне - ПАО «Восточный экспресс Банк») и ФИО1 заключен договор кредитования счета № <***> путем подписания анкеты-заявления и заявления о заключении договора кредитования № 14/8208/00000/400166 на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, которые являются неотъемлемой частью договора, присоединения к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц. (л.д.7-8, 67-78)

По условиям договора кредитования счета банк предоставил заемщику кредит «Кредитная Карта Вторая (INSTANT)» с лимитом 20000 руб., определив следующие параметры кредитования: платежный период - 25 дней, срок действия лимита кредитования - до востребования, ставка - 28% годовых, ставка, начисляемая на процентную задолженность - 37,95%, дата платежа согласно счету-выписке, льготный период 56 дней. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) процента от суммы полученного и непогашенного кредита; 2) суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неиспользовании условий льготного периода - на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) оведрафта; 5) пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) суммы начисленных штрафов (при наличии).

Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю, а также отключить возобновление лимита кредитования. Акцептом на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного лимита в увеличенном размере. (л.д.8)

По условиям Тарифного плана «Кредитная Карта Вторая» льготный период кредитования не распространяется на выдачу наличных. (л.д. 68)

Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента путем открытия клиенту банковского специального счета, зачисления на открытый счет суммы кредита, выдачи клиенту неперсонифицированной кредитной карты (пункт 2.2 Типовых условий). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Начисление процентов прекращается начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита (пункты 4.1- 4.2.2). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком в бесспорном порядке. Ежемесячно не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (пункты 4.4- 4.4.1).

В соответствии с пунктом 5.4.1 Типовых условий ответчик обязалась вносить денежные средства на банковский специальный счет в предусмотренном договором кредитования порядке. (л.д.72)

Своей подписью в заявлении о заключении договора кредитования счета ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Типовыми условиями и Правилами, а также Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора. (л.д.8)

Таким образом, 20.06.2014 посредством подписания заявления о заключении договора кредитовании счета и заявления о присоединении к договору комплексного обслуживания между сторонами заключен кредитный договор <***>, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита, при этом наличие графика погашения по условиям договора не предполагается.

Как установлено судом, истец принятые на себя обязательства по открытию счета и предоставлению кредитного лимита выполнил в полном объеме. Активация ответчиком кредитной карты произошла 26.08.2014, что подтверждается выпиской по счету, ответчиком также не оспаривается. (л.д. 10-13)

Согласно выписке по счету ФИО1 за период с 26.08.2014 по 02.04.2018 осуществила снятие наличных денежных средств с кредитной карты на общую сумму 172 110,10 руб., начиная с 18.02.2015 неоднократно допускала просрочку по возврату кредита, а после 21.03.2018 прекратила исполнять свои обязательства по возврату кредита.

По материалам дела судом установлено, что всего ответчиком возвращено основного долга на сумму 111152,68 руб., процентов за пользование кредитными средствами 34671,39 руб. из начисленных 57338,95 руб. Период начисления процентов с 26.08.2014 по 25.06.2019 (л.д.10-15)

Таким образом, задолженность на 25.06.2019 по возврату кредита составила 83624,98 руб., в том числе сумма основного долга - 60957,42 руб. (172 110,10 руб. - 111152,68 руб.); задолженность по процентам за пользование кредитом - 22667,56 руб. (57338,95 руб. - 34671,39 руб.).

Представленный истцом расчет взыскиваемой задолженности проверен судом, оснований считать его неверным не имеется, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, рассчитан с учетом всех произведенных ответчиком платежей, арифметически верный. Со стороны ответчика доказательств, опровергающих доводы истца, суду не представлено.

Довод ФИО1 о том, что проценты за пользование кредитом в размере 22667,56 руб. являются неустойкой, начислены незаконно, а потому взысканию не подлежат, основаны на неверном толковании норм права.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из заявления о заключении договора кредитования счета следует, что процентная ставка в размере 28% годовых является платой за пользование кредитными денежными средствами. Размер ставки согласован сторонами кредитного соглашения без разногласий. Своей подписью на заявлении ФИО1 подтвердила согласие с условиями предоставления кредита, порядком начисления процентов за пользование кредитом. (л.д.8)

Таким образом, установленные в заявлении проценты на сумму неоплаченной задолженности в размере 28% годовых не являются мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату кредита, а, следовательно, у суда отсутствуют основания для отказа в удовлетворении требований о взыскании процентов.

Требование о взыскании неустойки истцом не заявлено.

Довод ответчика о том, что в соответствии со статьёй 404 Гражданского кодекса Российской Федерации ее ответственность должна быть уменьшена, поскольку кредитор умышленно содействовал увеличению убытков, судом отклоняются как необоснованные по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Приведенная правовая норма регулирует отношения ответственности должника при наличии вины кредитора.

Согласно абз. 2 пункта 81 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.

Как установлено по материалам дела, истец принимал меры по взысканию с ответчика долга по кредиту. 12.03.2019 по заявлению истца вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 долга по кредитному договору от 20.06.2014 № <***>, который был отменен 14.10.2019 по возражениям должника.

09.04.2020 истцом в адрес ФИО1 направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору от 20.06.2014 № <***> на сумму 83624,98 руб., которое оставлено ответчиком без внимания. (л.д.65)

Доказательства того, что истец своими действиями умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера задолженности ответчика либо не принял разумных мер к уменьшению убытков, суду не представлены.

При таких обстоятельствах оснований к применению положений статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Довод ФИО1 о том, что ответственность за ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному соглашению должна быть с нее снята в соответствии с пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации за отсутствием в ее поведении вины, признан судом несостоятельным.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Разрешая спор, суд нашел доказанным тот факт, что ФИО1 неоднократно допускала просрочку исполнения обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, что привело к возникновению задолженности. Доказательства отсутствия вины в неисполнении обязательства ответчик суду не представила.

При таких обстоятельствах требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности в сумме 83624,98 руб. по договору кредитования счета от 20.06.2014 № <***>, являются законными, обоснованными, и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2708,75 руб. (л.д.3)

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования от 20.06.2014 № <***> за период с 26.08.2014 по 25.06.2019 в сумме 83624,98 (восемьдесят три тысячи шестьсот двадцать четыре) рубля 98 копеек, в том числе: 60957,42 руб. - сумма основного долга; 22667,56 руб. - проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2708 (две тысячи семьсот восемь) рублей 75 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, путем подачи жалоб через Зуевский районный суд Кировской области.

Судья Н.В. Шмакова

Мотивированное решение по делу изготовлено 17 сентября 2020 года.