Решение № 2-2033/2018 2-2033/2018~М-2195/2018 М-2195/2018 от 15 ноября 2018 г. по делу № 2-2033/2018

Дело № 2-2033/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2018 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе:

председательствующего: Фурсовой О.М.,

при секретаре: Кузьминой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 о возврате денежных средств в размере 153480 руб., взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день принятия судом решения, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы и компенсации морального вреда в размере 50000 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен договор банковского обслуживания, во исполнение условий которого истцу открыт счет №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств на указанном счету составлял 137633 руб. 81 коп. Кроме того, он является держателем карты Visa CLASSIС № (счет карты 40№). Остаток денежных по данному счету на ДД.ММ.ГГГГ составлял 15 880 рублей. 19 февраля ФИО1 перевел денежные средства с расчетного счета № на счет № в размере 137 600 руб. На ДД.ММ.ГГГГ на счете № находились денежные средства в размере 153 480 рублей. Однако, ДД.ММ.ГГГГ неизвестные лица путем перевода через систему «Сбербанк Онлайн» похитили со счета № денежные средства, принадлежащие истцу в размере 153 480 рублей. ФИО1 операции по переводу денежных средств не осуществлял. Также между сторонами был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Защита средств на банковских картах», страховая сумма составила 60 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с претензией о возврате перечисленных средств, однако письменным ответом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал вернуть данные денежные средства, чем по мнению истца нарушил условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а также его права как потребителя услуг. Поскольку денежные средства истцу не возвращены, последний просит о взыскании с ответчика неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день принятия судом решения. На момент подачи иска в суд размер неустойки составил 153480 руб. Также истец просит о взыскании штрафа, предусмотренного положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда, а также судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 25000 руб.

В судебном заседании истец на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Представитель истца ФИО1- ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, уточнив, что основаниями заявленных требований является нарушение ответчиком положений ст. 14 ФЗ «О защите прав потребителей», не оказание ответчиком надлежащих услуг по безопасности и сохранению денежных средств истца.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 - ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, ссылаясь на необоснованность по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Судом, в ходе рассмотрения дела в качестве соответчика привлечен ФИО4, который в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства.

С учетом мнения участников процесса, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ФИО4

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 14 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 3 ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Положения ст. 848 ГК РФ устанавливают, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Алтайское отделение № 8644 ОАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание. При этом из содержания заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что данное заявление является подтверждением присоединения клиента к Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России, истец ознакомлен с Условиями, обязался их выполнять, о чем свидетельствуют его подпись в указанном заявлении.

Данный договор соответствует нормам п. 1 ст. 428 ГК РФ, в соответствии с которым, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Исходя из п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Согласно пунктов 1.10-1.11 Условий банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России действие договора банковского обслуживания (ДБО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные договором, открываемые/ предоставляемые клиенту в рамках ДБО. Действие договора в части предоставления услуг проведения операций через Удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета открытые клиенту в рамках отдельных договоров.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь обратился к ответчику с заявлением о выпуске банковской карты, на основании указанного заявления истцу выдана карта Visa CLASSIK №, открыт счет карты № и заключен договор банковского обслуживания №. В заявлении указано об ознакомлении истца с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России, Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Тарифами, Памяткой держателя карты, Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» и «Мобильного банка», обязался их выполнять, о чем свидетельствуют его подпись в заявлении. Истец также уведомлен о том, что Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятка Держателя размещены на веб-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России. К выданной истцу карте подключена услуга «Мобильный банк». В заявлении ФИО1 указан номер телефона <***> посредством, которого должна осуществляться услуга «Мобильный банк».

В соответствии с п. 1.1. Условий использования банковских карт Сбербанка России, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт Сбербанка России, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Сбербанком России физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковских карт. Его условия определены в стандартной форме, что допустимо п.1 ст. 428 ГК РФ.

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ об утрате/ перевыпуске карты, Банком, взамен утраченной истцом банковской карты (изъята банкоматом) последнему выдана банковская карта №. ДД.ММ.ГГГГ указанная карта была активирована сотрудниками Банка, о чем истцу было сообщено посредством СМС- уведомления с номера «900».

ДД.ММ.ГГГГ истцом осуществлена регистрация в мобильном приложении «Сбербанк ОнЛ@йн» для ANDROID.

Статьей 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» определено, что использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа (ч.2).

До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа (ч.3).

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч.4).

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (ч.11).

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (ч.12).

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч.13).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента (ч.14).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч.15).

Из системного анализа приведенных правовых норм следует, что обязанность по возврату суммы операции лежит на операторе в случае не информирования клиента о совершенной им операции, совершения операции без согласия клиента, не направления клиентом оператору уведомления о проведенной операции средств без его согласия, непредоставления доказательств нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без его согласия.

В соответствии с п. 2.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) идентификация клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» осуществляется по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов).

Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк» (п.3.6). Доступ клиента к услуге системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля (п.3.7).

Для входа в систему «Сбербанк Онлайн» необходимо пройти процедуру регистрации приложения в мобильном устройстве с использованием персональных средств доступа. Средства доступа определены как набор средств выдаваемых/определяемых Банком для идентификации и аутентификации клиента через удаленные каналы обслуживания. К ним относятся логин (идентификатор доступа), постоянный пароль, одноразовые пароли, биометрические персональные данные клиента (п.2.43 Условий).

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн» либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить в смс-сообщении направленном на номер мобильного телефона подключенного клиентом к системе «Мобильный банк» или в PUSH –уведомлении (при наличии технической возможности). Аналогом собственноручной подписи клиента используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» при доступе клиента в системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт Банка является одноразовый пароль \нажатие кнопки «подтверждаю»; при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «подтверждаю». Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме, в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствия совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (п.п.3.8,3.9 Правил).

Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных устройств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (п.3.12 Правил)

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был введен номер банковской карты, логин и был запрошен одноразовый пароль для регистрации в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» ANDROID. В этот же день в 16:46 (время московское) на номер телефона истца, указанный в заявлении № посредством направления СМС-сообщения с номера «900» направлен одноразовый пароль и истцом совершена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн». Текст СМС- сообщения содержал предупреждение о не сообщении посторонним лицам полученного пароля, а в случае не совершения регистрации, совершения звонка в Банк на номер «900». После ввода корректного пароля истцу был предоставлен доступ в систему «Сбербанк Онлайн» и в настройках системы «Сбербанк Онлайн» формат уведомлений о входе в систему был изменен с СМС на PUSH, о чем истцу ДД.ММ.ГГГГ направлено смс-уведомление, которое отображается на экране мобильного устройства и может быть впоследствии просмотрено в мобильном приложении Банка (п.1.7 Правил).

ДД.ММ.ГГГГ (16:13) со счета №, принадлежащего истцу, переведены денежные средства в размере 137 600 рублей на банковскую карту Visa CLASSIС (№), также принадлежащую истцу (перевод средств между своими счетами). Факт совершения данных действий лично истцом, последним не оспаривается.

Далее, также ДД.ММ.ГГГГ, с использованием системы «Сбербанк Онлайн» с банковской карты истца Visa CLASSIС осуществлены следующие переводы денежных средств: в 16:21 час. (время московское) в размере 50 000 руб., в 16:25 час. в размере 80000 руб., в 16:26 час в размере 23420 руб. Указанные переводы осуществлены на банковскую карту клиента Сбербанка №, держателем которой является ФИО4

Указанные обстоятельства подтверждаются журналом регистрации входов в систему «Сбербанк Онлайн», протоколом проведения операций в личном кабинете ФИО1, выпиской по услуге «Мобильный банк», подключенной к абонентскому номеру №, детализацией операций по счету карта Visa CLASSIС № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащих истцу.

Из содержания указанных документов следует, что операция регистрации в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» была совершена за 14 дней до совершения действий по переводу денежных средств. Истец был информирован о совершенной операции регистрации путем направления смс -сообщения, о своем несогласии с произведенной операцией регистрации Банку не сообщил. В дальнейшем, ДД.ММ.ГГГГ, в 16:12 час. совершен вход в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», в 16:13 час. истцом произведена операция по переводу денежных средств между своими счетами, а в период с 16:21 час. по 16:21 час. произведены операции по перечислению денежных средств со счета карты на счет третьего лица. При этом, повторного входа в систему «Сбербанк Онлайн», а также в мобильное приложение зарегистрировано не было, в связи с чем у Банка отсутствовали основания полагать, что действия по переводу денежных средств третьему лицу, совершены против воли истца. Обо всех проводимых операциях Банк информировал истца, путем направления смс-сообщения с номера «900» на абонентский №, подключенный к услуге «Мобильный банк».

В силу части 9 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Данная статья содержит требования к содержанию распоряжения клиента, регулирует порядок его приема к исполнению и исполнения.

В силу п. 14 ст. 3 того же Федерального закона безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно ч. 7 ст. 5 того же Закона ("Порядок осуществления перевода денежных средств"), если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно пункту 11.15.1 "Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", применимость которых к правоотношениям сторон не оспаривается истцом, при предоставлении услуг через систему "Сбербанк Онлайн" банк исполняет принятые электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от держателя.

Это условие соответствует норме части 2 ст. 849 ГК РФ, допускает, по его смыслу, незамедлительное исполнение банком распоряжений клиента, что, как правило, соответствует интересам последнего, в том числе при оплате товаров и услуг, совершении расчетов с контрагентами.

Несмотря на получение уведомлений о совершении операций о списании денежных средств, ФИО1 обратился в Банк с заявлением только ДД.ММ.ГГГГ, через 13 дней после того, как наступила безотзывность перевода денежных средств. Согласно детализации по счету карты денежные средства по спорным операциям были списаны ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, на момент поступления в Банк сведений о несогласии истца с операциями по списанию денежных средств в пользу третьего лица их возврат истцу являлся невозможным.

В силу требований п.4.23 Условий клиент обязан обеспечить безопасное, исключающие несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа и карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа и карты, клиент обязан незамедлительно уведомить об этом Банк через доступные каналы (подразделение Банка, Контактный Центр Банка. Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин, постоянный пароль и одноразовые пароли. При компрометации или подозрении на компрометацию постоянного пароля незамедлительно произвести смену постоянного пароля в системе «Сбербанк Онлайн», а при невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае компрометации или подозрении на компрометацию логина незамедлительно обратиться в подразделение Банка, Контактный Центр Банка (п.3.20 Порядка).

Поскольку от истца какая- либо информация в день совершения операций по переводу денежных средств неуполномоченными лицами в Банк не поступала, Банк, действуя добросовестно и разумно, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов, принял платежные документы к исполнению, исполнил распоряжения клиента по списанию денежных средств в соответствии с условиями договора банковского обслуживания, что свидетельствует об отсутствии вины Банка в причинении истцу ущерба.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что поскольку материалами дела подтверждаются обстоятельства совершения операций по списанию денежных средств на основании распоряжений клиента, который надлежащим образом извещен об их совершении, а доказательств причинения вреда истцу действиями ответчика не представлено, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Доказательств противоправного завладения идентификационными данными карты, Пин-кодом, истцом не представлено, как и не представлено доказательств выбытия такого кода из владения истца.

Ссылка истца на невозможность воспользоваться страховкой, согласно заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование» и истцом договора страхования № несостоятельна, поскольку согласно представленного полиса страхования «Защита средств на банковских картах» страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование», страхователем и выгодоприобретателем -ФИО1, который за получением страховой суммы в страховую компанию не обращался, доказательств иного стороной ответчика не представлено.

В связи с отсутствием основания к удовлетворению требований о возврате денежных средств у суда отсутствуют основания к удовлетворению требований о взыскании неустойки, штрафа за неисполнение законного требования потребителя и компенсации морального вреда, как производных от основного требования. Также, в соответствии с положениями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, не имеется оснований к удовлетворению заявленных требований о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Фурсова О.М.