Решение № 2-780/2017 2-780/2017 ~ М-741/2017 М-741/2017 от 25 декабря 2017 г. по делу № 2-780/2017

№ 2-780/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кушнаренково 26 декабря 2017 года

Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Белорусовой Г.С.,

при секретаре Зиганшиной Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Д. обратилась в суд с иском к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что ДАТА между Д. и Национальным Банком «ТРАСТ» (ПАО) заключен договор на предоставление потребительского кредита на неотложные нужды на общую сумму 339 169 рублей 28 копеек. Пунктом 1.2.17.3 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика подключить услугу страхования. Согласно данному пункту договора со счета была списана часть кредита в размере 36 630 рублей для оплаты страховой премии страховщику единовременно в дату заключения договора. Также, согласно графику платежей в очередной платеж включена сумма комиссии за страховую премию в размере 976 рублей 81 копейка ежемесячно. Согласно выписке по счету за период с ДАТА по ДАТА Д. совершено 29 ежемесячных платежей, соответственно сумма незаконно списанной комиссии за услугу страхования составляет 28 327 рублей 49 копеек. Пунктом 1.2.17.5 предусмотрена дополнительная услуга смс-информирования, что является дополнительной платной услугой. Согласно выписке по счету, банком была списана часть из суммы выданного кредита в размере 2 340 рублей единовременно в дату заключения договора. Противоречием данного списания является график платежей, в котором банк указывает на то, что смс-информирование не входит в полную стоимость кредита. При заключении договора Банк указывает, что оказание дополнительных платных услуг не применимо, соответственно вышеуказанные услуги страхования и смс-информирования противоречат данному договору. До нее не была доведена полная информация. Дополнительные услуги были навязаны ей банком. Кредитный договор был типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, она была лишена возможности влиять на его содержание. Сумма незаконно списанных средств составляет: сумма страховой премии 36 630 рублей 28 копеек, сумма комиссии за услугу страхования 28 327 рублей 49 копеек, сумма за дополнительную услугу смс-информирование 2 340 рублей.

Просит признать условие кредитного договора п.ДАТА.3 заключенного между Д. и ПАО Банк «ТРАСТ» в части обязанности заемщика уплаты страховой премии по договору личного страхования в размере 36 630 рублей 28 копеек недействительным и применить последствия недействительности ничтожной части сделки; признать условие кредитного договора, п.ДАТА.3 заключенного между Д. и ПАО Банк «ТРАСТ» в части обязанности заемщика уплаты услуги смс-информирования в размере 2 340 рублей недействительным и применить последствия недействительности ничтожной части сделки; взыскать с ПАО Банк «ТРАСТ» в пользу Д. сумму страховой премии в размере 36 630 рублей 28 копеек, комиссию за страховую премию в размере 28 327 рублей 49 копеек, штраф в размере 74 703 рубля, неустойку в размере 11 409 рублей 25 копеек, сумму государственной пошлины.

Истец Д. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика - Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) ФИО1 извещена надлежаще, в судебное заседание не явилась, представила возражение на исковое заявление, в котором указала, что с требованиями, изложенные в исковом заявлении Банк не согласен по следующим основаниям.

Согласно выписке по счету № видно, что ДАТА списана сумма страховки в размере 36 630 рублей 28 копеек, никаких иных списаний страховки не было, никакие суммы в размере 976 рублей 81 копейка не списаны. Договор заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления истцом ответчику заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. В указанном заявлении заемщик предлагает заключить с ним смешанный договор, содержащий, в том числе элементы договора организации страхования клиента производится только при наличии выраженного в настоящем заявлении согласия заемщика, является добровольным. Кроме того, в указанном выше пункте заявления отражено, что истец при наличии его согласия на подключение Услуг страхования, просит включить плату за Услуги страхования в сумму кредита. При этом, на возможное возражение истца о том, что отметки в договоре проставлены машинописным способом, ответчик сообщает, что действующее законодательство РФ не содержит указание на то, в каком именно виде должно выражаться согласие в договоре (графический, рукописный, машинописный). Главным юридическим значением в рассматриваемом случае будет являться наличие подписи под условиями договора и выписка по счету истца, доказывающая пользование услугами банка на протяжении длительного времени. Поскольку истец имел право отказаться от услуги страхования или заключения договора кредита на таких условиях, однако от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, то с его счета правомерно была списана страховая сумма согласно условий заключенного договора страхования и кредитного договора. Доводы о том, что истец был лишен возможности выбора страховой компании, не свидетельствуют о нарушении его прав как потребителя, поскольку банком было предложено оказание дополнительной услуги по организации страхования на определенных условиях, в случае неприемлемости каких-либо условий дополнительной услуги истец имел возможность отказаться от ее предоставления. Кроме того заемщик подтверждает, что ему известно о том, что подключение пакетов услуг по организации страхования не является обязательным условием для заключения договора, в выборе страховой компании он действует добровольно. Цена за услугу по страхованию указана в графике платежей. В заявлении указано, что «все машинописные отметки о согласии/несогласии на подключение дополнительных услуг, указанные по тексту проставлены с моих слов, проставлены верно и я с ними согласен. Я подтверждаю, что перед подписанием Договора проинформирован о том, что подключение (приобретение) услуг, не является обязательным условием для заключения договора». Истец согласился с данным пунктом договора и поставил свою подпись. Требование о возврате комиссии за подключение пакета СМС-услуг не подлежит удовлетворению, поскольку клиент изъявил свое непосредственное желание на подключение услуги СМС информирования по счету поставив свою подпись в Договоре. У клиента при заключении договора был выбор подключать услугу СМС информирования или отказаться от него. Клиент выбрал подключение услуги. Подключение данной услуги не является дополнительными расходами по кредитному договору. Кредитный договор может быть заключен и без подключения указанной услуги и выдача кредита не зависит от наличия вышеуказанного условия. Также необоснованными являются требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Просит в удовлетворении исковых требований Д. о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся, но надлежащим образом извещенных истца, представителя ответчика.

Исследовав представленные суду материалы, суд приходит к следующему.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от ДАТА N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что между Д. и Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) был заключен кредитный договор № от ДАТА на сумму 339 169 рублей 28 копеек сроком исполнения до ДАТА (включительно), полная стоимость кредита составляет 708 643 рубля 45 копеек, 33,909% годовых.

При этом в расчет полной стоимости кредита включаются: платеж по возврату основного долга 339 169 рублей 28 копеек, проценты по кредиту 369 474 рубля 17 копеек, возмещение/компенсация страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка 976 рублей 81 копейка.

Неотъемлемыми частями заключенного между сторонами договора являются заявление истца о предоставлении кредита, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифы НБ «Траст» (ПАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт, с содержанием которых Д. ознакомилась и согласилась, а также обязалась неукоснительно выполнять условия договор, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении кредита.

Указанный договор заключен на основании анкеты - заявления Д. от ДАТА о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В заявлении заемщик подписал и указал о согласии на подключение Пакета услуг N 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды, предоставляемого страховой компанией ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» (пункт 1.2.17.3). Также в заявлении имеется подпись и согласие заемщика на списание с его счета платы за подключение указанного выше Пакета услуг за весь срок страхования, из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы и комиссии за подключение Пакета в размере 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы с учетом НДС.

В анкете заемщика от ДАТА также указано о согласии заемщика на подключение Пакета услуг N 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды.

Из пункта 13 декларации, подписанной ДАТА Д., следует, что ей известно о том, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита и его условия. Истец ознакомлена с тем, что она вправе не давать свое согласие на подключение Пакета услуг, вправе застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению (п.14).

Кроме того, заемщиком выражено согласие на подключение услуги «Кредит- информирование» (пункт 1.2.17.5).

Условия и плата за пользование данными услугами приведены в разделе 1.2 Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Согласно выписке по лицевому счету от ДАТА из представленной суммы кредита Банком удержана плата за подключение Пакета услуг N 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды в размере 36 630 рублей 28 копеек, плата за погашение комиссии за "СМС" - 2 340 рублей. Иных списаний страховой суммы не производилось.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным является возмещение убытков, а следствием не предоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

При оформлении кредитного договора ответчиком до истца была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, сведения о сумме, сроке, процентной ставке по кредиту, графике платежей, о полной сумме в рублях, подлежащей возврату и включающей в себя сумму процентов и сумму основного долга, о размере неустойки за неисполнение условий кредитования.

Д., располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита, поэтому требования ст. 10 Закона РФ от ДАТА N 2300-1 "О защите прав потребителей" нельзя признать нарушенными.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании ей как потребителю услуги по страхованию.

Напротив, из упомянутых выше кредитного договора, декларации к договору коллективного добровольного страхования вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка и как видно из подписанной заемщиком заявки на выдачу кредита, он выбрал вариант кредитования с более низкой процентной ставкой, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Вместе с тем, из кредитного договора усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Пункт 1.2.17 Договора прямо указывает, что подключение пакета услуг страхования и иные услуги банка предоставляются как дополнительные, за отдельную плату, и не влияющие на заключение договора.

Поскольку истец имел право отказаться от услуги страхования или заключения договора кредита на таких условиях, однако от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, то с его счета правомерно была списана страховая сумма согласно условий заключенного договора страхования и кредитного договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за услугу «Кредит-информирование», поскольку данная услуга является дополнительной услугой, которая активирована с согласия заявителя после постановки в заявлении отметки в графе «согласен».

Кроме того, в заявлении указано, что "все машинописные отметки о согласии/несогласии на подключение дополнительных услуг, указанные по тексту проставлены с моих слов, проставлены верно и я с ними согласен". Истец Д. согласилась с данным пунктом договора и поставила свою подпись.

Учитывая, что истец исполнял условия оспариваемого договора, ему была предоставлена информация обо всех существенных условиях договора, в момент заключения договора каких-либо замечаний не высказывал, к заключению договора его никто не принуждал, суд приходит к выводу, заявленные к ответчику требования о признании недействительными условий спорного кредитного договора в части уплаты страховой премии, уплаты услуги смс-информирования и взыскании с ответчика в пользу Д. суммы уплаченной им по договору личного страхования страховой премии удовлетворению не подлежат.

Следовательно, не могут быть удовлетворены и требования Д. о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ПАО) в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, поскольку данные требования являются производными от первоначальных требований истца о признании недействительными условий кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховой премии по договору личного страхования, а также обязанности заемщика уплаты услуги смс-информирования и взыскания с ответчика в пользу Д. суммы страховой премии.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Д. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья Г.С. Белорусова

Мотивированное решение изготовлено ДАТА

Судья Г.С. Белорусова