Решение № 2-807/2024 2-807/2024~М-67/2024 М-67/2024 от 6 марта 2024 г. по делу № 2-807/2024

КОПИЯ

70RS0003-01-2024-000176-21 2-807/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 марта 2024 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Кучеренко А.Ю.,

при секретаре Марукян Г.М.,

помощник судьи Филянина Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с последней в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № ... от 12.10.2016 за период с 28.09.2017 по 10.10.2023 в размере 95510,17 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3065,31 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 12.10.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ... по условиям которого ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ответчику кредит в сумме 30001 рублей под 29,90%/59,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1443 дня. 14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.09.2017, на 10.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2204 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 12 990,62 рублей. По состоянию на 10.10.2023 общая задолженность составляет 95510,17 руб., из которых: 65509,17 руб. – просроченные проценты, 30001 руб. – просроченная судная задолженность. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, не явились, не представили сведения о причинах неявки, при подаче иска представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

30.01.2024 от ответчика в суд поступило ходатайство о применении срока исковой давности, указано, что с даты заключения кредитного договора – 12.10.2016 прошло более 3 лет.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 ГК РФ.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», таким образом, все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк».

12.10.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № ... (далее – Договор), по условиям которого заемщику был предоставлен лимит кредитования в размере 30 001 руб., под 29,00% годовых за проведение безналичных операций, и 59,00% годовых за проведение наличных операций. Срок возврата кредита – до востребования, цель – на неотложные нужды (п.п. 1, 2, 4, 11 заявления клиента о заключении договора кредитования № ...далее – Договор)).

Указано, что использованный лимит кредитования не восстанавливается. Лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до размера, установленного до использования лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия банком оферты (заявления) заемщика на увеличение/восстановление лимита кредитования. Оферта с указанием желаемого лимита кредитования может быть принята (акцептована) банком в течение 30 дней путем увеличения/восстановления лимита кредитования до размера, указанного в ней. Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин уменьшить или установить лимит кредитования равным нулю. Договор кредитования заключается в момент акцепта банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия (доступность) лимита кредитования - в течение срока действия договора кредитования (п.п. 1, 2 Договора).

Подписывая заявление о заключении договора кредитования № ... от 12.10.2016 ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными (п. 14 Договора).

ФИО1 просила банк произвести акцепт оферты в течение 30 дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС – ...; установления лимита кредитования; по ранее заключенным между мной и банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент акцепта настоящей оферты, а также отключения возобновления лимита кредитования; выдачи кредитной карты Visa Instant Issue и ПИН-конверта (при наличии) (п. 17 Договора).

Подписывая настоящее заявление, заемщик заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее - Договор КБО) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ; подтвердила, что: ознакомилась с условиями Договора КБО, выразила свое согласие с ними и обязалась их выполнять; ознакомилась с Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора КБО, и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления, согласна с правом банка в одностороннем порядке изменять Тарифы, предварительно уведомив клиента.

Указано, что заявление о заключении договора кредитования № ... от 12.10.2016 является документом, подтверждающим факт заключения Договора КБО.

12.10.2016 ФИО1 подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации.

Кроме того, ФИО1 подписано заявление на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств, стоимость услуги в размере 450 руб. оплачивается единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления (согласие на дополнительные услуги от 12.10.2016).

В соответствии с выпиской по счету за период с 12.10.2016 по 10.10.2023 ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами. Соответственно, ПАО «Восточный экспресс банк» выполнило свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Таким образом, у ФИО1 возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором № ... от 12.10.2016.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, договор банковского счета – договор, который заключается между банком и заемщиком на основании заявления-оферты на открытие банковского счета, акцепте условий потребительского кредита, установленных настоящими общими условиями. Договор банковского счета считается заключенным и вступает в силу с момента открытия банковского счета. Договор банковского счета состоит из заявления-оферты на открытие банковского счета и настоящих общих условий.

Договор потребительского кредита – договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п. 3.2 Общих условий, договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

В силу п. 3.3 Общих условий, предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставление банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п. 3.4 настоящих условий; выдача заемщику банковской карты.

Согласно п. 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Процентная ставка была согласована сторонами при подписании кредитного договора № ... от 12.10.2016 в размере 29,00% годовых за проведение безналичных операций, в размере 59,00% годовых при проведении наличных операций. Из выписки по счету, расчета задолженности следует, что ФИО1 воспользовалась вариантом наличных операций, соответственно размер процентов – 59,00%.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 6 Договора схема погашения кредита - МОП-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП). Размер МОП составляет 2107 руб. Состав МОП установлен общими условиями и Тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП равен 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1648 руб. Продолжительность льготного периода составляет 4 мес. с даты заключения договора кредитования (п. 6 Договора).

В целях погашения задолженности ФИО1 обязалась вносить денежные средства в размере МОП на текущий банковский счет (далее – ТБО) в дату платежа, просила направлять ей SMS-уведомление о размере МОП и дате его внесения, просила открыть ей бесплатно Текущий банковский счет (п. 6 Договора).

В пункте 8 Договора указаны способы исполнения Заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика: погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Пополнение ТБС производится путем: приема наличных денежных средств через кассу ПАО КБ «Восточный» (независимо от назначения платежа) – бесплатно; приема наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в терминалах и банкоматах ПАО КБ «Восточный» с функцией cash-in (независимо от назначения платежа) – бесплатно; зачисления безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка – бесплатно; почтового перевода - бесплатно.

Пунктом 12 Договора установлено, что процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых (в рублях): соответствуют стандартным процентным ставкам данного продукта. Штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита до 50000 руб.: 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от 50001 до 100000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита свыше 100001 руб.: 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за датой платежа, при каждом нарушении срока уплаты платежа. В случае уступки мною без письменного согласия банка прав по договору кредитования либо прав, принадлежащих мне вследствие признания договора кредитования недействительным либо незаключенным по любым основаниям полностью либо в части, обязуюсь по требованию банка уплатить штраф в размере 30 процентов от суммы уступленных прав, а также возместить причиненные банку убытки.

Из расчета задолженности по состоянию на 10.10.2023, выписки по счету за период с 12.10.2016 по 10.10.2023 следует, что ФИО1 за весь период вносились платежи с просрочками и не в полном объеме.

Поскольку доказательств обратного в силу ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика представлено не было, суд считает данное обстоятельство установленным.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Банком в адрес ответчика направлялось уведомление от 20.07.2022 (исх. № ...), в котором банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по названному кредитному договору на 20.07.2022 составляет 95576,97 руб., из которых: 30001 руб. – просроченный основной долг, 65575,97 руб. – просроченные проценты.

Вместе с тем, задолженность ответчиком не погашена. В соответствии с представленным расчетом задолженности по кредитному договору № ... от 12.10.2016 следует, что задолженность ФИО1 по состоянию на 10.10.2023 составляет 95510,17 руб., из которых: 65509,17 руб. – просроченные проценты, 30001 руб. – просроченная судная задолженность.

Проверив правильность представленного истцом расчета в совокупности с исследованными финансовыми документами по указанному договору, суд находит его арифметически верным и считает возможным с ними согласиться.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду представлено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, кредитный договор и факт получения денежных средств ответчик не оспаривал, ходатайств об оказании содействия в истребовании доказательств не заявлял. Расчет задолженности проверен и принят судом.

Возражая против исковых требований, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Рассматривая данный довод, суд приходит к следующему.

Статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что пунктом 2 Договора установлен срок возврата кредита – до востребования.

Направляя уведомление от 20.07.2022 (исх. № ...) Банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Таким образом, срок исковой давности подлежит отсчету с 20.08.2022.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С заявлением о вынесении судебного приказа, то есть за судебной защитой ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 5 Ленинского судебного района г. Томска 22.09.2022, который был отменен определением от 27.03.2023 по причине поступивших от ответчика возражений относительно его исполнения.

Исковое заявление направлено в Октябрьский районный суд г. Томска 10.01.2024, что подтверждается квитанцией об отправке.

Таким образом, срок судебной защиты с 22.09.2022 по 27.03.2023 (даты вынесения судебного приказа и его отмены) составляет 186 дней.

Учитывая изложенное, срок исковой давности на день обращения в суд с настоящим иском не истек.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Платежным поручением № ... от 11.10.2023 подтверждается оплата истцом государственной пошлины в размере 3065,31 рублей. Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, суд полагает возможным в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3065,31 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № ... от 12.10.2016 за период с 28.09.2017 по 10.10.2023 в размере 95510,17 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3065,31 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 15.03.2024.

Судья А.Ю. Кучеренко

Подлинный документ подшит в деле №2-807/2024 в Октябрьском районном суде г.Томска

УИД: 70RS0003-01-2024-000176-21