Решение № 2-2291/2018 2-2291/2018 ~ М-1622/2018 М-1622/2018 от 27 мая 2018 г. по делу № 2-2291/2018

Дело № 2- 2291/5-2018г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2018 г. г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе

председательствующего судьи Василенко И.В.,

при секретаре Гороховой А.Н..,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Сосьете Женераль Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании сумм и компенсацию морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Сосьете Женераль Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании сумм и компенсацию морального вреда в размере. В обоснование заявленных требований в иске указано между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г, согласно которому, она получила кредит в сумме 533 781,42 руб. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал ей для подписания заявление на присоединение к программам договоров страхований: жизни от несчастных случаев и болезни, а также финансовых рисков владельцев транспортных средств (полис №), и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней, а также финансовых рисков владельцев транспортных средств. При оформлении страховки, право выбора страховой компании по своему усмотрению, ей не было предоставлено. В связи с чем, истец считает, что появилось законное право требования возврата суммы комиссии за неиспользованный период страхования. В связи с нарушением его прав как потребителя, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда. Поскольку добровольно ответчик требования истца не удовлетворил, в связи с чем истец обратился в суд. Просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» финансовых рисков владельцев ТС» в одностороннем порядке и исключить ее из реестра застрахованных лиц по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать со страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» уплаченную истцом сумму страховой премии по договору страхования № за исключением З-х месяцев в размере 33 927 руб. руб. Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в одностороннем порядке и исключить истца из реестра застрахованных лиц по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать со страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» уплаченную сумму страховой премии за исключением Зх месяцев в размере 51 376 руб.; взыскать с ответчика 50% штраф со взысканной суммы со страховой компании в ее пользу в соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ о «Защите прав потребителей»; денежную сумму в размере 50 000 руб. за причинённый моральный вред.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 заявленные требования поддержал в полном объеме, с учетом уточнения.

Истец ФИО1, представители ответчиков ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Сосьете Женераль Страхование», представитель ООО «Русфинанс банк», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лца, о слушании дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии с п. 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» был заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств №. Стороной по договору страхования является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», в то время как иск был предъявлен к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». В свою очередь ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕАРЛЬ Страхование Жизни» обладает лицензией на осуществление страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. В данном заявлении истец указал, что ознакомлен, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Также, истец изъявил желание быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита, что подтверждается ее собственноручной подписью, проставленной в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Положения Указания ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ № устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Суду представлены доказательства, подтверждающие, что ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договоров страхования с истцом не заключало. Договор страхования был заключен между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователь).

В материалах гражданского дела имеется только заявление истца к ООО «Русфинанс Банк» о том, что он изъявляет желание быть застрахованным лицом по заключенному договору страхования между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». При таком положении истец и ответчик не связаны договорными отношениями друг с другом, так как сторонами договора являются страхователь и страховщик, в то время как истец является Застрахованным лицом.

На основании пункта 2.1 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика кредита и являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

В связи с чем, доводы истца о нарушении его прав навязываем услуги по страхованию, являются необоснованными.

Соответственно, применение норм ст. 958 ГК РФ не применяется в отношении истца ввиду того, что она является застрахованным лицом.

При этом возврат премии в случае обращения застрахованного лица предусмотрен п. 7.4.6 Правил страхования, условий заявления о страховании, где указано, что договор страхования может быть прекращен в отношении застрахованного лица на основании заявления застрахованного лица об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением о возврате страховой премии, однако документов, подтверждающих факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору, представлено не было, ввиду чего страховщиком было направлено письмо от ДД.ММ.ГГГГ об отказе

Таким образом, возврат части страховой премии не мог быть осуществлен в соответствии с условиями и правилами страхования.

Также, в судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец посредством своего заявления был застрахован в качестве Застрахованного лица на основании Договора № группового страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ Страхователем по данному договору является ООО «Русфинанс Банк». Страховщиком - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации и Заявления о страховании, страхование осуществляется на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) (далее - Правила страхования), действующих на момент подписания заявления о страховании, которые является неотъемлемой частью договора. Истец, подписав заявление, согласился с условиями и Правилами страхования от 23.05.2016 г.

Согласно ч.1 ст.958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

Ссудная задолженность по данному кредитному договору была досрочно погашена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из содержания заявленных требований, истец ставит вопрос о возврате части страховых премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование по причине прекращения кредитного договора в связи с его досрочным погашением.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, в связи с чем, заявленные истцом требование удовлетворению не подлежит.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения основного требования истца о взыскании части страховых премии, соответственно, не подлежат удовлетворению производные от него требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Что касается довода ФИО1 о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то суд считает его необоснованным, поскольку действующим законодательством предусмотрено обязательное страхование залогового имущества.

С учетом требований пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Сосьете Женераль Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании сумм и компенсацию морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 05 июня 2018 года.

Судья: