Решение № 2-400/2017 2-400/2017~М-407/2017 М-407/2017 от 12 ноября 2017 г. по делу № 2-400/2017

Дело № 2-400/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рубцовск 13 ноября 2017 года

Судья Рубцовского районного суда Алтайского края Четвертных А.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось с исковым заявлением о взыскании с ответчика ФИО1 (далее – Заемщик, Клиент, Держатель) в свою пользу задолженности по состоянию на 25.09.2017 в общем размере 54735 руб. 70 коп., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 1842 руб. 07 коп.

В обоснование исковых требований указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 была выдана международная карта ПАО «Сбербанк России» от 14.08.2014 № 4279014419206286. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее – Условия), согласен с ними и обязуется их исполнять, о чём свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении. Между Банком и ФИО1 был заключён договор путём присоединения в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) к Условиям. В соответствии с п.1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 (далее – Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п.1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. В соответствии с п.1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом. В соответствии с п.1.1. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее – Индивидуальные условия) Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита (79000 руб.), а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. В соответствии с п.4. Индивидуальных условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Условиях, по ставке 17,90 процентов годовых. Согласно п.12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 35,80 процентов годовых. В силу п.5.2.8. Условий Банк направил должнику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена. В период с 03.01.2017 по 25.09.2017 принятые обязательства по кредитному договору Заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно).

По состоянию на 25.09.2017 задолженность ответчика по счету № 40817810144400700585 международной банковской карты ПАО Сбербанк № 4279014419206286 составляет 54735 руб. 70 коп., в том числе: 48761 руб. 30 коп. – просроченный основной долг по кредиту, 4442 руб. 53 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 1531 руб. 87 коп. – неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу, разрешая возникший спор.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.814 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее – Общие условия) в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России» (далее – Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее – Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее – Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее – Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО «Сбербанк России» Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор) (п.п.1.1 Общих условий). В соответствии с п.1.1. Индивидуальных условий Клиенту предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита в размере 79000 руб. Согласно п.2.1. Индивидуальных условий Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору. В соответствии с п.4. Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 17,9 % годовых. Согласно п.6 Индивидуальных условий Клиент осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. В силу п.12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объёме. Согласно п.14 Индивидуальных условий Клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними обязуется их выполнять. Для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты в соответствии с Договором, Банк открывает Клиенту Счет карты в рублях Российской Федерации (п.4.1. Общих условий). Банк предоставляет Клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах Лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств Клиента на Счете в соответствии с Индивидуальными условиями (там же, п.5.1.). Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты (там же, п.5.2.). Проценты начисляются на сумму Основного долга с даты отражения операции по Счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (там же, п.5.3.). Клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму Основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиентом в Заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом Договора (там же, п.5.8.).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с Заявлением на получение кредитной карты, подписав его, тем самым выразил своё согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами Банка и Условиями. В указанном Заявлении ФИО1 подтвердил, что он в полном объёме ознакомлен с Условиями и Тарифами Банка, и обязуется их соблюдать. Ответчик произвёл активацию банковской карты, с этого момента между ФИО1 и Банком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Факт заключения договора с Банком, пользование кредитными денежными средствами подтверждается имеющейся выпиской по номеру договора, не оспорено стороной ответчика.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, предоставляя ответчику в пользование денежные средства.

В соответствии с п.3.29 Общих условий в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы Основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к Счету, направив Клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиентом в Заявлении.

Банком направлялось ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, оставленное ФИО1 без исполнения.

Ответчик ФИО1 в полном объеме обязанности по договору не выполнял, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается её расчетом. Ответчик, обращаясь в Банк, согласился с Тарифами Банка.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания подвергать сомнению представленный истцом расчёт задолженности.

Суд учитывает, что ФИО1 самостоятельно и добровольно обратился в Банк за получением кредита, а в случае несогласия с условиями кредитования мог обратиться в иную кредитную организацию. Собственноручная подпись ФИО1 в Заявлении подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Поскольку обязательство по исполнению кредитного договора исполнялось ответчиком ненадлежащим образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает необходимым удовлетворить требование истца о взыскании задолженности по договору, включающей в себя просроченную задолженность по основному долгу в сумме 48761 руб. 30 коп. и просроченным процентам в сумме 4442 руб. 53 коп. Суд находит представленный расчёт Банка арифметически верным и обоснованным, соответствующим закону и условиям заключенного договора кредитной карты, принимает за основу при разрешении заявленных истцом требований о взыскании суммы задолженности.

Истец определил для ответчика ответственность за ненадлежащее исполнение принятых договорных обязательств в виде взыскания неустойки, что согласуется со ст.330 ГК РФ, условиями кредитования и тарифов.

По расчету Банка сумма неустойки составила 1531 руб. 87 коп. Ответчик не оспаривал расчёт неустойки и не просил уменьшить её размер.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п.73 указанного Постановления).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 данного Постановления).

В совокупности оценивая обстоятельства дела, учитывая продолжительность периода просрочки, размер заявленной неустойки, размер заявленных кредитором к взысканию сумм просроченного основного долга по кредиту и просроченных процентов, учитывая требования соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства, исходя из необходимости соблюдения принципа равенства участников гражданских правоотношений, суд не усматривает оснований для уменьшения размера неустойки, считая данную сумму соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Тем самым, сумма задолженности ответчика по счету № 40817810144400700585 международной банковской карты ПАО Сбербанк № 4279014419206286 составляет 54735 руб. 70 коп., в том числе: 48761 руб. 30 коп. – просроченный основной долг по кредиту, 4442 руб. 53 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 1531 руб. 87 коп. – неустойка.

Доказательства полного или частичного возврата суммы задолженности стороной ответчика в силу ст.56 ГПК РФ не представлены.

Доказательства и возражения, относительно предъявленных требований, в порядке ч.2 ст.232.3 ГПК РФ, а также дополнительные документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции, в порядке ч.3 ст.232.3 ГПК РФ, ответчиком в суд направлены не были.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскивается сумма государственной пошлины в размере 1842 руб. 07 коп. за рассмотрение дела в суде, уплата которой истцом подтверждена документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст.232.4 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк задолженность по счету № 40817810144400700585 международной банковской карты ПАО Сбербанк № 4279014419206286 по состоянию на 25 сентября 2017 года в общем размере 54735 рублей 70 копеек, в том числе: 48761 рубль 30 копеек – просроченный основной долг по кредиту, 4442 рубля 53 копейки – просроченные проценты за пользование кредитом, 1531 рубль 87 копеек – неустойка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1842 рубля 07 копеек, а всего: 56577 (пятьдесят шесть тысяч пятьсот семьдесят семь) рублей 77 копеек.

Копию резолютивной части решения направить лицам, участвующим в деле.

Разъяснить, что по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей или в случае подачи апелляционных жалобы, представления по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, суд составляет мотивированное решение. Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В. Четвертных

Мотивированное решение

изготовлено 22 ноября 2017 года.