Решение № 2-1394/2021 от 11 июля 2021 г. по делу № 2-755/2021

Дело № 2-1394/2021

УИД №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2021 года город Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Красильниковой С.А.,

при секретаре судебного заседания Кудрявцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Московский кредитный банк» обратилось в Лобнинский городской суд <адрес> с иском ФИО1 , в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 995 348 рублей 54 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 153 рублей 49 копеек.

В обоснование требований истец указал, что между сторонами по делу был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО "Московский кредитный банк" о предоставлении ответчику денежных средств в размере 243 902 рубля 44 копейки. Согласно п. 2.6 договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Московский кредитный банк" кредитный договор заключался путем присоединения ответчика к настоящему договору и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и предоставление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий договора, в том числе тарифов, и обязательства неукоснительно их соблюдать.

Согласно п. п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, кредит выдается сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 28% годовых. В соответствии с графиком платежей заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 13 числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячных платежей, рассчитанный на дату заключения кредита, составляет 7 584 рубля 01 копейка. При этом п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

В иске указано, что истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на картсчет ответчика, открытый в банке.

Однако обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также по уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются.

Пунктом 12 индивидуальных условий потребительского кредита за нарушение договорных обязательств предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение обязательств установленных п. 6 индивидуальных условий кредитор также начислял штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на карте ответчика.

Согласно п. 7.2 общих условий комплексного банковского обслуживания договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке в том числе в случаях нарушения его условий.

В связи с существенным нарушением условий ответчиком взятых на себя обязательств кредитному договору, истец, в соответствии с. п. 7.2 общих условий комплексного обслуживания принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед истцом составила 995 348 рублей 54 копейки, в том числе: 235 730 рублей 24 копейки. -просроченная ссуда, 186 753 рублей 07 копеек - просроченные проценты по срочной ссуде, 187 505 рублей 61 копейка - проценты по просроченной ссуде, 133 932 рубля 50 копеек- штрафная неустойка по просроченной ссуде, 208 956 рублей 70 копеек - штрафная неустойка по просроченным процентам, 42 470 рублей 33 копейки - штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете.

На основании определения Лобнинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики.

В судебное заседание представитель истца - ПАО "Московский кредитный банк" не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании не участвовал, воспользовавшись своим правом вести свое дело через представителя. О дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика по ордеру ФИО2 в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, доводы, указанные в заявлении о пропуске срока исковой давности поддержал, просил применить последствия пропуска срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (статья 408 ГК РФ).

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Имеющимися в деле доказательствами, а именно:

- заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания ФИО1 в ОАО «Московский кредитный банк» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым он просил открыть ему картсчет,

- Индивидуальными условиями потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми ФИО1 просил предоставить ему кредит в сумме 243 902,44 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 28% годовых; при этом размер ежемесячного платежа составляет 7 584 рублей 01 копейка; предварительное обеспечение наличия денежных средств на картсчета - за 10 календарных дней до даты списания денежных средств;

- графиком платежей, подписанным ФИО1,

подтверждается факт заключения ответчиком ФИО1 договора, поскольку все документы подписаны ответчиком лично.

Неотъемлемыми к Индивидуальным условиям потребительского кредита являются Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Московский кредитный банк" (приложение к приказу ОАО "Московский кредитный банк" от ДД.ММ.ГГГГ N 835) и Общие условия предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО "Московский кредитный банк" (приложение N 6 к Договору комплексного обслуживания физических лиц в ОАО "Московский кредитный банк").

Согласно п. 2.6 договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Московский кредитный банк" кредитный договор заключался путем присоединения ответчика к настоящему договору и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и предоставление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий договора, в том числе тарифов, и обязательства неукоснительно их соблюдать.

Пунктами 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что кредит выдается сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 28% годовых.

Из графика платежей следует, что заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 13 числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячных платежей, рассчитанный на дату заключения кредита, составляет 7 584 рублей 01 копейка. При этом п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Факт заключения кредитного договора и получения кредита ответчиком не оспаривался, доказательств обратного суду не предоставлено.

Также судом установлено, что обязательства по возврату кредита исполняются ответчиком ненадлежащим образом, в счет погашения кредита ответчиком было произведено всего три оплаты, последняя из них осуществлена ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного суду не предоставлено.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 995 348 рублей 54 копейки, в том числе:

235 730 рублей 24 копейки. -просроченная ссуда,

186 753 рублей 07 копеек - просроченные проценты по срочной ссуде,

187 505 рублей 61 копейка - проценты по просроченной ссуде,

133 932 рубля 50 копеек- штрафная неустойка по просроченной ссуде,

208 956 рублей 70 копеек - штрафная неустойка по просроченным процентам,

42 470 рублей 33 копейки - штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете.

Проверив представленный расчет, суд считает его выполненным верно, в соответствии с условиями кредитования.

В ходе рассмотрения дела, стороной ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд. Оценивая заявленное ответчиком ходатайство, суд приходит к следующему.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязался оплачивать кредит ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Из буквального содержания статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Поскольку последний платеж был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (согласно выписке из лицевого счета), то о нарушенном праве истец должен был узнать не позднее ДД.ММ.ГГГГ, тогда как рассматриваемый иск предъявлен в Лобненский городской суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (по штемпелю на конверте).

Таким образом, требования о взыскании платежей по основному долгу, процентов и штрафных процентов заявлены за пределами срока исковой давности и удовлетворению не подлежат.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске ПАО «Московский кредитный банк» срока исковой давности, и, соответственно, поскольку о применении такого заявлено ответчиком - о полном отказе в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» к ФИО1 .

Руководствуясь ст.ст.194-199,233-244 ГПК РФ, суд

решил:

ПАО «Московский кредитный банк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 995 348 рублей 54 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 153 рублей 49 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики.

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья С.А. Красильникова

Мотивированное решение составлено 19.07.2021