Решение № 2-3998/2017 2-3998/2017~М-3237/2017 М-3237/2017 от 15 ноября 2017 г. по делу № 2-3998/2017

Дело №2-3998/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 ноября 2017 г. г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Яковлева А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Афанасьевой Ю.В.,

с участием представителя ответчика Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей, мотивировав свои требования следующими доводами. ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 441 000 руб. на срок 60 месяцев. В сумму кредита была включена денежная сумма в качестве комиссии за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 65 929,50 руб. (441 000 руб.*2,99%*5). Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил истца возможности сравнить условия кредитования. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика были направлены претензии с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в виде отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, истец отказался от предоставления ему услуг страхования. Фактически истец добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 8 месяцев. Ссылаясь на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 782, 958 ГК РФ, судебную практику истец просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 57 138,90 руб. (65 929,50 руб./60 мес.*8 мес. = 8 790,60 руб.; 65 929,50 руб. – 8 790,60 руб. = 57 138,90 руб.), компенсацию морального вреда 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов 2 240 руб., штраф. Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном ходатайстве представитель истца ФИО3 просила рассмотреть дело в отсутствии истца и представителя. При этом поддержав исковые требования. Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" ФИО1 в судебном заседании поддержал письменный отзыв, представленный в суд, просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 Третьи лица: ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Управление Роспотребнадзору по Чувашской Республике в судебное заседание не явились, о времени судебного заседания извещены надлежащим образом, причины не явки суду не сообщили. Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Между ПАО Сбербанк (далее - Банк, Ответчик) и ФИО2 (далее - Заемщик, Истец) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на срок 60 месяцев, под 23,9% годовых, в сумме 441 000 руб. На основании заявления Заемщик был подключен к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщиков ПАО Сбербанк, плата за подключение к Программе страхования составила 65 929 руб. 50 коп. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора. При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Во время обращения клиента за предоставлением кредита работник банка предлагает ему дополнительную услугу в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. В случае согласия на предоставление банком указанной услуги клиент подписывает соответствующее заявление на страхование. Предоставление дополнительной услуги было осуществлено банком исключительно на основании подписанного лично ФИО2 и поданного в ПАО Сбербанк заявления на подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Данный факт признается истцом и подтвержден исковым заявлением, к которому указанное заявление приложено в качестве доказательств. В указанном заявлении истец подтвердил, что ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 65 929 руб. 50 коп. Также истец ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление (поручение), в котором распорядился списать со счета вклада денежную сумму, как плату за подключение к программе страхования. В момент подключения к Программе страхования до клиента в обязательном порядке доводятся полные условия страхования на бумажном носителе. Это также подтверждается подписью ФИО2 в заявлении на подключение к программе страхования под тем, что второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка застрахованному лицу ему вручены банком и им получены. В заявлении на подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 указал, что ему понятны условия страхования, а также согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключен на перечисленных в этом заявлении условиях. Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, ФИО2 письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор возмездного оказания услуги. Заявление на подключение к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Условия участия в программе страхования в совокупности являются договором о подключении заемщика к добровольной коллективной программе страхования. Заключая в интересах истца (застрахованного лица) договор страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик), ПАО Сбербанк (страхователь) действовал исключительно на основании заявления ФИО2 Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной сделкой и была оказана на основании собственноручно подписанного заявления истца. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с претензией в ПАО Сбербанк с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в размере 57 138 руб. 90 коп. Согласно п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, возврат денежных средств по программе "Добровольное страхование жизни с риском недобровольной потери работы" осуществляется в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен (п.2.2 Условий – участие в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк). В указанный срок с заявлением ФИО2 в ПАО Сбербанк не обращался. Кроме того, ПАО Сбербанк подтвердил, что договор с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношении ФИО2 заключен и является действующим - факт страхования подтверждается представленными ответчиком доказательствами: выпиской из реестра застрахованных лиц. Таким образом, ответчик представил доказательства, того, что ФИО2 был надлежащим образом уведомлен об условиях страхования, согласен с ними в полном объеме. В заявлении на подключение к программе страхования ФИО2 подтвердил, что уведомлен и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе страхования и дополнительные уведомления о подключении Истца к программе страхования банком не направляются. Статьей 940 ГК РФ не предусмотрено вручение застрахованному лицу в рамках договора личного страхования страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. ФИО2 был разъяснен порядок оплаты предоставляемой услуги по подключению к программе страхования - оплата может быть произведена одним из следующих способов: -путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; -путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; -за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. Личная подпись ФИО2 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует, о том, что все эти альтернативные способы оплаты были ему известны, однако ФИО2 воспользовался последним из перечисленных вариантов оплаты услуги по страхованию, а именно за счет кредитных средств, предоставленных ему ПАО Сбербанк, что подтверждается подписью истца в заявлении о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств. Согласно п. 5.2. заявления от ДД.ММ.ГГГГ, истец был уведомлен и согласен с тем, что ответчик взимает плату за подключение к программе страхования согласно тарифам Банка. Услуга, оказываемая ПАО Сбербанк истцу, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование п. 5.2., со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления. При этом ФИО2 банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО Сбербанк не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии. Таким образом, ФИО2 был надлежащим образом уведомлен о том, что включает в себя плата за подключение к программе страхования. Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика (далее - Условия) предусматривается льготный период, в течение которого Истец может отказаться от договора. В своем заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования и согласен с ними. Заявление на страхование истцом подписано ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о возврате платы за подключение к программе страхования - лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока в 14 календарных дней. Условия Договора на подключение к программе коллективного добровольного страхования строго соответствуют требованиям п. 1 ст. 6 Директивы 2002/65/ЕС Европейского парламента и Совета Европы от ДД.ММ.ГГГГ о дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг, в соответствии с которым государства-участники обеспечивают наличие у потребителя периода продолжительностью в 14 календарных дней, в течение которого он вправе отказаться от исполнения договора без применения каких-либо санкций и без объяснений причин. Таким образом, нет оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца части суммы за подключение к программе добровольного страхования. Поскольку основные требования истца оставлены без удовлетворения, подлежат оставлению без удовлетворения и производные требования о взыскании морального вреда, штрафа, расходов за оплату нотариальных услуг.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 57 138 руб. 90 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., возмещении стоимости оплаты нотариальных расходов в размере 2 240 руб., штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: судья А.Ю. Яковлев

Мотивированное решение составлено 21 ноября 2017 года.