Решение № 2-1053/2023 2-136/2024 2-136/2024(2-1053/2023;)~М-959/2023 М-959/2023 от 28 февраля 2024 г. по делу № 2-1053/2023

Гражданское дело №2-136/2024

УИД 09RS0007-01-2023-001368-70

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2024 года ст. Зеленчукская, КЧР

Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкееской Республики в составе:

председательствующего судьи Урусова Э.Д.,

при секретаре судебного заседания Болатчиевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Карачаево-Черкесского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Сбербанк» в лице Карачаево-Черкесского отделения № обратилось в Зеленчукский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 и согласно уточненным исковым требованиям истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 296 353,99 рублей, в том числе основной долг в размере 1 172 842,94 рублей, просроченные проценты в размере 123 511,05 рублей, обратить взыскание на предмет залога - жилой дом с кадастровым номером № площадью 86.7 кв.м и земельный участок с кадастровым номером № площадью 2 300+-17 кв.м. по адресу: <адрес>., установив начальную цену предмета залога в размере 848 000 рублей, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же взыскать с ответчика судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 20 681,77 рублей,

Истец в обоснование иска указывает, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 1 215 000,00 руб. на срок 179 мес. под 9.8% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно:

- жилой дом Кадастровый № Адрес: <адрес>;

- земельный участок Кадастровый № Адрес: Российская <адрес> Площадь: 2300 +/- 17.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Согласно п. 7 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 9 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 296 353,99 руб., в том числе:

-просроченные проценты - 123 511,05 рублей;

-просроченный основной долг - 1 172 842,94 рубля.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 220 400 руб. (п. 11 Кредитного договора). Открытое акционерное общество "Сбербанк России" изменило наименование на Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (сокращенное наименование: ПАО Сбербанк), о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" является правопреемником Открытого акционерного общества "Сбербанк России".

Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, а также расторгнуть Кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, сведений о причинах неявки суду не представил.

При разрешении вопроса о проведении судебного заседания в отсутствии неявившегося ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте проведения судебного заседания, с учетом мнения представителя истца, судом в соответствии со ст.233 ГПК РФ вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление и материалы гражданского дела, суд полагает возможным исковые требования истца удовлетворить в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При рассмотрении гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО1 заключен договор купли-продажи недвижимого имущества с условием о рассрочке платежа с использованием ипотечного кредита, по условиям которого ФИО2 продает ФИО1 жилой дом с кадастровым номером № площадью 86.7 кв.м. и земельный участок с кадастровым номером № площадью 2 300 кв.м. по адресу: <адрес> за 1 350 000 рублей, в том числе дом за 950 000 рублей, земельный участок за 400 000 рублей.

Согласно п. 2.2.1 договора часть стоимости жилого дома в размере 135 000 рублей выплачивается покупателем за счет личных средств, остальная часть стоимости в размере 1 215 000 рублей выплачивается за счет заемных денежных средств, предоставленных покупателю по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между покупателем и кредитором ПАО Сбербанк.

Перечисление денежных заемных денежных средств осуществляется ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» на расчетный счет продавца ФИО4.

Согласно п. 3.1, 3.2 с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, объект находится в залоге (ипотеке). При регистрации права собственности покупателем на объект недвижимости одновременно подлежит регистрации право залога на объект в пользу банка. Залогодержателем по данному залогу является банк, залогодателем является покупатель.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» в лице дополнительного офиса № Карачаево-Черкесского отделения и ФИО1 заключен целевой кредитный договор № на приобретение готового жилья по адресу: <адрес> на сумму 1 215 000 рублей, сроком на 179 месяцев с даты подписания сторонами, под 9.8 % годовых. Согласно п. 11 кредитного договора способом обеспечения исполнения обязательства по договору является залог (ипотека), залоговая стоимость имущества определена сторонами и равна 90 % от стоимости имущества.

Согласно п. 13 кредитного договора заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов в размере 5.5 % годовых на сумму просрочки, за несвоевременное страхование, возобновление страхования объекта недвижимости в размере ? процентной ставки за пользование кредитом.

Согласно п. 19 кредит погашается путем пополнения банковского счета №, с которого банк осуществляет списание денежных средств.

Неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей, согласно которому ежемесячный платеж равен 13 209,61 рублей в количестве 179 платежей.

Согласно выписке по счету ПАО Сбербанк перечислило денежные средства по кредитному договору №.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 в связи с допущенными просрочками заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности, по условиям которого определена сумма задолженности в размере 1 186 174,91 рублей, в том числе проценты за пользование кредитом 5 588.07 рублей, основной долг в размере 1 180 579.91 рублей, неустойки 6,93 рублей.

Согласно п.1.1 кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисленным процентам сроком на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику платежей, составленному в соответствии с дополнительным соглашением № к кредитному договору, установлены платежи за ДД.ММ.ГГГГ – 889,34 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 1 016,13 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 984,43 рублей, ДД.ММ.ГГГГ -1 016,13 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 984.43 рублей, ДД.ММ.ГГГГ -1 016.13 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 13 559.07 рублей.

Несмотря на реструктуризацию задолженности, заемщик не исполнены обязательства по кредитному договору, в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки, расторжении договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Однако обязательства по кредитному договору не были исполнены заемщиком, в связи с чем, ПАО Сбербанк обратилось с исковым заявлением.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, для удовлетворения требований залогодержателя (Кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество, в данном случае жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Из представленных материалов дела следует, что заемщиком обязательства исполнялись не надлежаще на протяжении длительного периода времени.

В соответствии со ст.50 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В ст.54.1 федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» перечислены условия обращения взыскания на заложенное имущество: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев; если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч.3 ст.340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, сущность залога заключается в предоставлении кредитору - залогодержателю права на приоритетные удовлетворения своего требования за счет заложенного имущества в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспечиваемого обязательства.

Согласно ч.4 ст.54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Размер залоговой стоимости недвижимого имущества был определен исходя из стоимости недвижимости, исчисленной независимым оценщиком ООО «Северо-Кавказский Регион-оценка» в отчете об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 356 000 рублей, из которых жилой дом оценен на 910 000 рублей, земельный участок оценен на 446 000 рублей.

Пунктом 11 кредитного договора определено, что размер залоговой стоимости равен 90 % от стоимости имущества, определенной в отчете об оценке.

Согласно представленному расчету задолженности, основной долг составил 1 172 842,94 рублей, просроченные проценты составили 123 511.05 рублей, всего задолженность равна 1 296 353,99 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца заявлены уточненные исковые требования, согласно которым истцом предложена начальная продажная цена недвижимости в размере 848 000 рублей, равной 80 % стоимости дома 1 060 000 рублей. Кроме того по поручению кредитора ДД.ММ.ГГГГ ООО «Мобильный оценщик» составлен отчет об оценке жилого дома и земельного участка, согласно которому земельный участок оценен на 253 000 рублей, жилой дом оценен на 807 000 рублей, всего на сумму 1 060 000 рублей.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истец - ПАО Сбербанк ПЦП ЦУЗ направил уведомление-требование от ДД.ММ.ГГГГ ответчику, почтовому отправлению присвоен трек-номер №, по отчету об отправлении уведомление-требование не востребовано адресатом.

Таким образом, Банком надлежащим образом исполнен порядок предъявления досудебного требования о расторжении договора, суд считает необходимым удовлетворить требование о расторжении договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Истцом при подаче иска в суд по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в размере 20 681.77 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.98, 234, 233, 235, ст. 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Карачаево-Черкесского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных издержек – удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице Карачаево-Черкесского отделения № и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Взыскать с ФИО6 (<данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Юго-Западного банка (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 296 353 (один миллион двести девяносто шесть тысяч триста пятьдесят три) рубля 99 (девяносто девять) копеек, в том числе основной долг – 1 172 842 (один миллион семьдесят две тысячи восемьсот сорок два) рубля 94 (девяносто четыре) копейки, просроченные проценты – 123 511 (сто двадцать три тысячи пятьсот одиннадцать) рублей 05 (пять) копеек.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> ) в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Юго-Западного банка (ИНН <***>, ОГРН <***>) судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 20 681 (двадцать тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 77 (семьдесят семь) копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом с кадастровым номером № площадью 86.7 кв.м. и земельный участок с кадастровым номером № площадью 2 300+-17 кв.м. по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации заложенного имущества, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену предмета залога в размере 80% от установленной залоговой стоимости жилого дома и земельного участка равном 848 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 07 марта 2024 года.

Судья Зеленчукского районного суда Э.Д. Урусов