Решение № 2-109/2020 2-109/2020(2-5633/2019;)~М-5367/2019 2-5633/2019 М-5367/2019 от 6 февраля 2020 г. по делу № 2-109/2020

Копия Дело №2-109/2020

УИД 16RS0050-01-2019-003266-06


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 февраля 2020 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Журине Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился суд с иском к ответчику <данные изъяты> о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> копеек под 10,50 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательным условием заключения кредитного договора было подключение к программе коллективного страхования, страховая премия составила <данные изъяты> копейки. Истцом ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление в <данные изъяты>» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, которое оставлено без ответа.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика <данные изъяты> страховую премию в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от сумм, присуждённых судом.

В ходе разбирательства в качестве соответчика привлечено <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования к обоим ответчикам, устно уточнив, что компенсацию морального вреда просит взыскать с каждого из ответчиков <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика <данные изъяты>» не явился, извещен, представил отзыв на исковое заявление, запрошенные судом документы, просил рассмотреть дело без его участия (л<данные изъяты>

Представитель ответчика <данные изъяты>» не явился, извещен о месте и времени судебного заседания. В ходе разбирательства представил отзыв на исковое заявление, просил отказать в иске, в случае удовлетворения применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафу (<данные изъяты>

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратилась к ответчику <данные изъяты> с заявлением о предоставлении кредита (л<данные изъяты>

В соответствии с п.9, 9.1 Заявления о предоставлении кредита истец согласился на оказание ему услуг: по страхованию жизни и здоровья стоимостью <данные изъяты>

На основании вышеуказанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между истцом и <данные изъяты>» заключен договор потребительского кредита <***> сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 10,50% годовых (л<данные изъяты>

Также ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано адресованное <данные изъяты>» заявление о согласии в целях предоставления обеспечения по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ заключить с <данные изъяты>» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования <данные изъяты>», с которыми клиент ознакомлен и согласен. Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий), на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет <данные изъяты>, страховая премия -<данные изъяты>, срок страхования - 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. Страховые случаи: смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни (<данные изъяты>

На основании заявления истца ФИО2 (<данные изъяты> со счета истца на счет <данные изъяты> списана сумма страховой премии в размере <данные изъяты>

Таким образом, исследованные в ходе разбирательства доказательства позволяют прийти к выводу, что с учетом выраженного намерения истца застраховать жизнь и здоровье, ФИО2 была подключена к договору группового страхования, заключённого ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и <данные изъяты>, до истца была доведена информация о стоимости страховой премии и условиях страхования.

В связи с чем, доводы истца, указанные в исковом заявлении о том, что обязательным условием заключения кредитного договора было подключение к программе страхования, надлежащими доказательствами с истцовой стороны не подтверждены.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У в редакции, вступившей в силу с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как было указано выше, согласно Заявлению на страхование плата за весь срок страхования составляет <данные изъяты> копейки.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе группового страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

Судом установлено, что истец ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес <данные изъяты>» и <данные изъяты>» заявление о прекращении действия договора страхования жизни, исключении истца из реестра застрахованных лиц, и возврате уплаченной страховой премии (л.д. 14, 15,17), которая получена ответчиками ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что ФИО2 в течение 14 рабочих дней со дня подключения к договору группового страхования, заключённому между <данные изъяты>», обратилась с заявлением об отказе от договора страхования, исключении ее из договора страхования и возврате страховой премии.

Доказательства наступления страховых событий с истцом в период действия договора страхования ответчиком <данные изъяты>» суду не представлены.

Принимая во внимание перечисление Банком на счет страховой компании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> (л<данные изъяты>), в пользу истца с ответчика <данные изъяты><данные изъяты> подлежит взысканию уплаченная по данному договору сумма страховой премии с удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия данного договора страхования.

Как было указано выше, истец ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления подключен к договору страхования, заявление об отказе от страхования и возврате страховой премии направлено в адрес ответчика ООО <данные изъяты>» 5 августа а 2019 года, которое получено последним ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд считает правомерным удержание с суммы страховой премии части данной премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 18 дней.

Принимая во внимание, что за весь срок страхования 36 месяцев сумма страховой премии составляет <данные изъяты>, договор страхования с момента заключения и получения страховой компанией заявления о возврате суммы страховой премии в связи с отказом от страхования составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 18 дней, с ответчика <данные изъяты> подлежит взысканию в соответствии с положениями Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У за вычетом 18 дневного срока действия договора страхования (<данные изъяты> сумма страховой премии в размере <данные изъяты>

С учетом вышеизложенного, исковое требование о взыскании с ответчика <данные изъяты>» страховой премии подлежит частичному удовлетворению в размере <данные изъяты>

Требование о взыскании <данные изъяты>» суммы страховой премии по вышеуказанным основаниям удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Требование ФИО2 о компенсации морального вреда является обоснованным, поскольку ей ответчиком <данные изъяты>» не были возвращены денежные средства, уплаченные в счет платы страховой премии, в предусмотренный 10–дневный срок со дня получения уведомления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Таким образом, установлен факт нарушения прав истца, как потребителя. Учитывая степень нравственных страданий истца, вину ответчика <данные изъяты>», нарушившего срок выплаты страховой премии, принцип разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать в пользу истца с указанного ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с тем, что в добровольном порядке не были удовлетворены требования истца, который обращался в досудебном порядке с заявлением, с ответчика <данные изъяты>» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>

Пунктом 34 постановления Пленума Верховного Суда ФИО1 Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Оснований для уменьшения размера штрафа с учетом не предоставления ответчиком <данные изъяты>» мотивов и доказательств несоразмерности суммы штрафа нарушенным обязательствам суд не находит.

В ходе разбирательства нарушение ответчиком <данные изъяты>» прав истца, как потребителя, не установлено, в связи с чем, требования о взыскании с указанного ответчика компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

В силу ч.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика <данные изъяты>» в бюджет муниципального образования <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты> в пользу ФИО2 <данные изъяты>, уплаченные в счет страховой премии, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части иска к обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты> отказать.

Исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в бюджет муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан.

Судья: подпись

Копия верна

Судья Приволжского районного

суда г.Казани Л.Н. Зарипова

Решение в окончательной форме изготовлено: 14.02.2020