Решение № 2-4363/2018 2-4363/2018~М-3798/2018 М-3798/2018 от 10 октября 2018 г. по делу № 2-4363/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2018 года, Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи: Бакаевой Ю.В.

при секретаре: Куликовой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4363/2018 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неосновательного обогащения и возврата части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просила взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии по договору страхования жизни заемщика кредита в размере 83507 руб. 84 коп., расходы на оплату юридических услуг в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, в размере 41 753 руб. 92 коп.

В обоснование иска ссылается на то, что 06.10.2017г. между истицей и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 497 835 руб. 30 коп. сроком на 60 мес.

06.10.2017г. заключен договор (полис) № по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Действительная страховая стоимость полиса согласно документам (договор, полис) составляет 96 355 руб.20 коп. Сумма исчислена исходя из покрытия кредита на 5 лет (60мес.).

Истцом оплачена страховая сумма в полном объеме в сумме 96 335 руб. 20 коп. в настоящее время кредитный договор закрыт досрочно (08.05.2018г.). истицей использована только часть периода по полису. За время действия полиса не было страховых случаев и обращения к ответчику.

Истица обратилась в претензионном порядке к ответчику о возврате оставшейся части страховой премии в сумме 83 507 руб. 84 коп. (96355 руб. 20 коп. (страховая премия) -12 847 руб. 36 коп. (использованная сумма за время покрытия кредита).

В судебном заседании Истица ФИО1 от исковых требований в части взыскания с ответчика штрафа, оплаты юридических услуг отказалась, просила взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования жизни заемщика кредита в размере 83507 руб. 84 коп., дала пояснения, аналогичные изложенным в описательной части решения.

Определением суда производство по делу прекращено в части взыскания с ответчика расходов на оплату юридических услуг в размере 5000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, в размере 41 753 руб. 92 коп

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, согласно письменному отзыву на исковое заявление в удовлетворении иска просили отказать.

Представитель третьего лица ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещалось надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суд не известили.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд признает исковые требования ФИО1 подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 06.10.2017г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора сумма кредита составила 497 835,20 руб. на срок 60 мес. под 22,90% годовых. Кредит предоставлен на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг Банка и страховой премии страховщика.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору или порядок определения этих платежей предусмотрен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 6).

В тот же день, на основании заявления о добровольном страховании от 06.10.2017г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 5 договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы и инвалидность застрахованного. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма составляет 401480 руб. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течении действия договора страхования страховая премия уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на момент наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в Приложении к договору страхования, но не более первоначальной суммы. Страховая премия: 96 355,20 руб. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

В соответствии с п. 2.1.1. Индивидуальных условий кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 96355,20 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).Анализируя положения указанной нормы, следует, что в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 11.1 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, действие договора прекращается в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; при осуществлении страховщиком страховой выплаты в размере 100% страховой суммы; в случае истечения срока действия договора; в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае истечения срока действия кредитного договора; в случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя - юридического лица в порядке, установленном законом, если застрахованный или иное лицо не приняли на себя обязанности страхователя по договору.

Пунктом 11.2 Полисных условий предусмотрено, что договор может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страховщика на основании п.8.3.3 Полисных условий; по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно пункту 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 11.6 Полисных условий административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Согласно п. 11.7 Полисных условий административные расходы страховщика составляют 98% от оплаченной страховой суммы.

01.03.2013г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (агент) заключен агентский договор №, согласно которому агент действуя по поручению страховщика, от его имени и за его счет, оказывает информационные и иные услуги для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязался выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение.

Согласно платежному поручению за заключение договора страхования страховщиком выплачено агенту вознаграждение в размере 81 365 руб.

Судом установлено, что 08.05.2018г. ФИО1 досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору № от 06.10.2017г., что подтверждается информацией ООО «КБ «Ренессанс Кредит».

08.05.2018г. истица обратилась ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате излишне уплаченных страховых взносов, ссылаясь на прекращение действия кредитного договора в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

Согласно акту о досрочном прекращении договора страхования к выплате подлежит страховая сумма в размере 1684 руб. (за вычетом административных расходов).

Таким образом, Полисными условиями прямо предусмотрена возможность прекращения договора страхования в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением им задолженности по кредитному договору, и возврата ему неиспользованной части страховой премии.

Согласно Акта о досрочном прекращении договора страхования, представленного ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО1 подлежала выплате часть страховой премии в размере 1 685 руб.

Таким образом, ответчик признал за истицей право на возврат неиспользованной части страховой премии.

Вместе с тем, в соответствии с п. 11.6 Полисных условий административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, с учетом приведенных норм права, п. 11.6 Полисных условий в части вычета из страховой премии административных расходов страховщика, ограничивает право страховщика на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, нарушают права истца как потребителя.

Поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, перестала быть заемщиком по кредиту, учитывая, что возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, и.п. 11.1, 1.3 Полисных условий действие договора страхования прекратилось, суд приходит к выводу о том, что у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Таким образом, в пользу ФИО1 с ООО СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию часть страховой премии по договору страхования заемщика № от 06.10.2017г

Истицей представлен расчет, согласно которому сумма недоплаченной страховой премии составляет 83 507 руб. 84 коп. Суд признает данный расчет верным, поскольку он произведен арифметически верно.

Согласно расчету: сумма страховой премии составляет 96355 руб. 20 коп., срок действия договора - 60 месяцев, договор страхования действовал 8 месяцев, соответственно сумма страховой выплаты за месяц составляет 1 602,92 руб. (96355 руб. 20 коп.: 60 мес.), общая сумма страховой премии за 8 месяцев – 12 847,36 руб. Таким образом, сумма, подлежащая выплате, пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, составляет 83 507 руб. 84 коп. (96355 руб. 20 коп. (страховая премия) -12 847 руб. 36 коп. (использованная сумма за время покрытия кредита).

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой выплаты 83 507 руб. 84 коп.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства госпошлина в сумме 2 705 руб. 23 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 удержанную сумму страховой премии в размере 83 507 (восемьдесят три тысячи пятьсот семь) руб. 84 коп.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход государства в сумме 2 705 руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено 18.10.2018г.

Председательствующий: подпись Ю.В. Бакаева

Копия верна : Судья : Секретарь: