Решение № 2-635/2023 2-635/2023~М-512/2023 М-512/2023 от 5 сентября 2023 г. по делу № 2-635/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 сентября 2023 года город Балтийск

Балтийский городской суд Калининградской области в лице судьи Дуденкова В.В.

при секретаре судебного заседания Кожевниковой М.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-635/2023 по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка (далее по тексту – "ПАО Сбербанк") обратилось в районный суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте № № по состоянию на 17 апреля 2023 года в размере 156 492 рублей 89 копеек, из которых: 139 959 рублей 33 копейки – просроченный основной долг, 16 533 рубля 56 копеек – просроченные проценты, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 329 рублей 86 копеек. Свои требования истец обосновал тем, что на основании заявления (оферты) ФИО1 от 28.10.2019, акцептованного ПАО Сбербанк путём выдачи ответчику кредитной карты № № с кредитным лимитом в размере 140 000 рублей под 23,9% годовых, между сторонами был заключён договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии (эмиссионный контракт № №. Также ФИО1 как заёмщику был открыт счёт № № для отражения операций, совершаемых с использованием выданной кредитной карты. Неотъемлемыми составными частями заключённого с ответчиком договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, являлись заявление на получение кредитной карты от 28.10.2019, Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятка держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам. По условиям договора ФИО1 обязался уплачивать проценты за пользование кредитом и возвратить банку кредит путём уплаты обязательных платежей (пополнения счёта карты) в размерах и в сроки, указанные в ежемесячных отчётах. В нарушение условий договора ответчик неоднократно нарушал свои денежные обязательства: несвоевременно и не полностью производил обязательные платежи в счёт погашения имеющейся задолженности.

Представитель ПАО Сбербанк ФИО2 в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 подал письменное заявление от 04.08.2023, в котором просил провести судебное разбирательство в своё отсутствие, полностью признал предъявленный иск и указал, что последствия признания иска ему разъяснены и понятны (л.д. 136).

Проверив доводы, приведённые в исковом заявлении, и исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению, поскольку требования ПАО Сбербанк законны, обоснованны и полностью признаны ответчиком.

Согласно части первой статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – "ГПК РФ") ответчик вправе признать иск.

Признание иска ФИО1, по убеждению суда, не противоречит действующему законодательству и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – "ГК РФ") стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Абзацем первым пункта 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа заёмщику или указанному им лицу (абзац второй пункта 1 статьи 807 ГК РФ).

Согласно абзацу третьему пункта 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (далее по тексту – "Положение от 24.12.2004") кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзаца третьего пункта 1.8 Положения от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Пунктом 1 статьи 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Из материалов дела (л.д. 13–33) следует, что 28 октября 2019 года между публичным акционерным обществом "Сбербанк России", с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, в офертно-акцептной форме был заключён договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (эмиссионный контракт № №), состоящий из Заявления на получение кредитной карты от 28.10.2019, Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – "Индивидуальные условия"), Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – "Общие условия"), Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее по тексту – "Тарифы"), Памятки Держателя карт ПАО Сбербанк и Памятки по безопасности при использовании карт.

При этом ФИО1 предварительно ознакомился и согласился с Общими условиями и Тарифами, обязалась их выполнять, о чём свидетельствует его личная подпись в Заявлении от 28.10.2019.

По условиям договора от 28.10.2019 (пункты 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий) ПАО Сбербанк выдало ФИО1 кредитную карту <......> в рублях, открыло ответчику текущий счёт № № в рублях, на который перечислило кредитные средства в сумме 140 000 рублей и обязалось осуществлять кредитование этого счёта в пределах лимита кредита, равного 140 000 рублей, под 23,9% годовых до полного выполнения сторонами своих обязательств.

В свою очередь ФИО1 обязался погашать задолженность по кредиту путём ежемесячного внесения на текущий счёт обязательного платежа в размере не менее 3% от суммы основного долга плюс проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчёта, в срок, определённый в ежемесячном отчёте по карте.

Письменный расчёт задолженности (л.д. 36–39) подтверждает, что в период с марта по сентябрь 2021 года включительно ФИО1 с использованием кредитной карты № № совершала за счёт предоставленного ему кредита расходные операции по оплате товаров, работ и услуг.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий и пунктом 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа в соответствии с информацией, указанной в отчёте.

Согласно пунктам 2.17, 2.43 Общих условий под обязательным платежом понимается минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счёт карты до наступления даты платежа. Обязательный платёж рассчитывается как 3% от суммы основного долга, но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчёта, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами за отчётный период. Дата платежа рассчитывается с даты отчёта (не включая её) плюс следующие 20 календарных дней.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых.

Как следует из пункта 5.3 Общих условий, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Согласно части первой статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из пункта 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункты 1, 3 статьи 809 ГК РФ).

Статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Как установлено судом, в нарушение условий договора от 28.10.2019 ФИО1 как заёмщик в 2021 и 2022 годах неоднократно нарушал свои денежные обязательства перед истцом по ежемесячному внесению на текущий счёт кредитной карты обязательного платежа: допускала просрочу оплаты, вносила обязательный платёж не полностью (в меньшем размере), вследствие чего образовалась задолженность. Эти обстоятельства подтверждены письменным расчётом задолженности с приложениями (л.д. 36–39), а ответчиком не опровергнуты.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 5.9 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

26 апреля 2023 года ПАО Сбербанк направило по почте в адрес ФИО1 письменное требование от 13.04.2023 о досрочном возврате в срок не позднее 15 мая 2023 года задолженности по кредитной карте № № по состоянию на 11 апреля 2023 года в размере 157 933 рублей 71 копейки (л.д. 34, 35).

По сведениям, содержащимся в письменном расчёте задолженности с приложениями (л.д. 36–39), по состоянию на 17 апреля 2023 года общая задолженность ФИО1 перед ПАО Сбербанк по кредитной карте № № составляет 156 492 рубля 89 копеек, в том числе: 139 959 рублей 33 копейки – основной долг, 16 533 рубля 56 копеек – проценты.

Проведённая судом проверка показала, что вышеуказанный расчёт задолженности произведён истцом в полном соответствии с условиями договора от 28.10.2019, с учётом всех внесённых ответчиком на 17 апреля 2023 года платежей и не содержат каких-либо счётных ошибок.

Правильность расчёта задолженности по кредитной карте № № и её общий размер ФИО1 допустимыми средствами доказывания не опроверг.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности по уплате денег в рамках денежного обязательства.

В силу абзаца восьмого статьи 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является присуждение к исполнению обязанности в натуре.

Поскольку в судебном заседании нашёл подтверждение факт нарушения ответчиком принятых на себя денежных обязательств по договору от 28.10.2019, обусловленных использованием кредитной карты № №, ПАО Сбербанк имеет право на взыскание с ФИО1 основного долга и процентов.

Ответчик не представил суду допустимых и убедительных доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств по возврату ПАО Сбербанк суммы кредита (основного долга) и уплате истцу процентов за пользование кредитом, а в ходе судебного разбирательства указывающих на это обстоятельств не выявлено.

Проанализировав приведённые в решении нормы гражданского законодательства и оценив исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к окончательному выводу о том, что с ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте № № по состоянию на 17 апреля 2023 года в размере 156 492 (ста пятидесяти шести тысяч четырёхсот девяноста двух) рублей 89 копеек.

Суд удостоверился в том, что признание иска заявлено ответчиком добровольно и осознанно, ему известны и понятны последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные частью третьей статьи 173 ГПК РФ.

При таком положении, учитывая осведомлённость ответчика о правовых последствиях признания иска, суд принимает признание ФИО1 иска и удовлетворяет на этом основании денежное требование ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитной карте.

На основании части первой статьи 98 ГПК РФ с ФИО1 как проигравшего дело ответчика надлежит полностью взыскать в пользу истца понесённые расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 329 рублей 86 копеек.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 98, 173, 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить иск публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка.

Взыскать с ФИО1 <......> в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Северо-Западного банка (ИНН <***>) денежные средства в сумме 160 822 (ста шестидесяти тысяч восьмисот двадцати двух) рублей 75 копеек, из которых 156 492 рубля 89 копеек – задолженность по кредитной карте № № по состоянию на 17 апреля 2023 года, 4 329 рублей 86 копеек – расходы по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области В.В. Дуденков

Мотивированное решение изготовлено 13 сентября 2023 года.