Решение № 2-257/2024 2-257/2024~М-166/2024 М-166/2024 от 27 июня 2024 г. по делу № 2-257/2024

Дело № 2-257/2024

УИД № 69RS0004-01-2024-000408-73


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2024 года город Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Селянкиной А.А.

при секретаре судебного заседания Турлаковой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 и Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу Ц.С.Е. о взыскании в солидарном порядке с наследников за счет наследственного имущества задолженности в общем размере 699 851 руб. 98 коп., из которых: задолженность по соглашению №... от 07 мая 2018 года в размере 280 551 руб. 34 коп., задолженность по соглашению №... от 20 ноября 2018 года в размере 419 300 руб. 64 коп.; взыскании солидарно с наследников государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 10 199 руб. 00 коп.

В обоснование исковых требований указано, что между АО «Россельхозбанк» и Ц.С.Е. заключено два соглашения. По условиям соглашения №... от 07 мая 2018 года кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 550 000 рублей 00 копеек, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере 15,5 % годовых. Погашение кредита осуществляется заемщиком согласно графику, окончательный срок возврата кредита – 07 мая 2021 года. По условиям соглашения №... от 20 ноября 2018 года кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 550 000 руб. 00 коп., а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ими в размере 14,75 % годовых. Погашение кредита осуществляется заемщиком согласно графику, окончательный срок возврата кредита – 20 ноября 2021 года. Обязательства по данным соглашениям исполнены истцом надлежащим образом. Заемщик умер 06 апреля 2020 года. По состоянию на 28 марта 2022 года сумма задолженности по соглашению №... от 07 мая 2018 года составила 280 551 руб. 34 коп., из которых: 239 146 руб. 44 коп. – задолженность по основному долгу, 41 404 руб. 90 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 21 марта 2020 года по 01 мая 2021 года включительно. По состоянию на 28 марта 2022 года сумма задолженности по соглашению №... от 20 ноября 2018 года составила 419 300 руб. 64 коп., из которых: 335 164 руб. 51 коп. – задолженность по основному долгу, 84 136 руб. 13 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 11 мая 2020 года по 22 ноября 2021 года включительно. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты в отношении наследства Ц.С.Е. заведено наследственное дело.

Определением Бологовского городского суда Тверской области от 25 марта 2024 года в порядке досудебной подготовки к участию в деле в произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственное имущество Ц.С.Е., на надлежащего ответчика ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 24 мая 2024 года АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» исключено из числе третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, и привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Истец АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Нечаева Т.Н. в судебном заседании 22 мая 2024 года иск не признала, пояснив суду, что данный случай является страховым и банк должен получить возмещение от страховой компании. На момент смерти заемщик не знал о тяжелых заболеваниях, не был инвалидом. ФИО1 не знал о кредите его отца, не представлено доказательств пользования кредитом его отцом до ноября 2021 года. Заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. Полагала, что срок исковой давности истек в декабре 2023 года. Заемщик умер ДАТА и банку это было известно, что следует из запроса медицинских документов, направленного банком 10 декабря 2020 года в ГБУЗ «Бологовская ЦРБ». Право на подачу иска возникает с момента, когда банк узнал о смерти заемщика. Размер наследственного имущества мог включать спорные кредиты, но оснований для взыскания нет.

Ответчик АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило.

В письменных возражениях на исковое заявление АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» указывает, что между АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №... от 26 декабря 2014 года, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю страховую выплату. Спустя более трех лет, после смерти заёмщика банк обратился с настоящим исковым заявлением. 03 мая 2024 года банк обратился в Общество с заявлениями на страховую выплату в рамках коллективного страхования заемщика по договору №... от 20.11.2018 и договору №... от 07 мая 2018.14.05.2024. Общество отказало в осуществлении страховой выплаты, направив в адрес банка письмо №.... Банк как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа застрахованного лица, мог в разумный срок получить и информацию о причине данной, а также последующих неоплат, и, соответственно, сообщить о его смерти страховщику с инициированием получения страховой выплаты. Срок исковой давности по заявленному требованию надлежит исчислять с момента истечения срока подачи заявления о страховой выплате и рассмотрения такого заявления страховым обществом. С учётом того, что смерть заёмщика наступила ДАТА, о данном факте, при проявлении должной степени заботливости и осмотрительности, кредитору должно было стать известно не позднее даты просрочки очередного платежа. Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен, что является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. В период действия страхования в отношении заёмщика, банк не обращался к Обществу с претензиями и/или какими-либо заявлениями о нарушении его права, недобросовестным исполнением обязательств Обществом по договору страхования. Невозможность банка обратиться с заявлением на осуществление страховой выплаты вызвана действиями третьих лиц, не являющихся сторонами по договору страхования и не имеющих должное влияние на правоотношения возникшие между сторонами по договору страхования. Отсутствуют основания для взыскания штрафа и производных требований. Общество ходатайствует перед судом о применении положений ст. 333 ГК РФ в случае признания основных требований истца законными и обоснованными.

Учитывая положения ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу части 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи со смертью должника прекращаются только те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо обязательства иным образом неразрывно связанные с личностью должника.

Обязательства заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной по кредитному договору денежной суммы и уплате на нее процентов (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (статья 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации). Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (статья 1153 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской 5 Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Пунктом 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» установлено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, изложенных в пунктах 60, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

С учетом указанных норм права, суд приходит к выводу, что смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, а наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно статьям 1111, 1141-1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146). Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, именно на истца, требующего удовлетворения своих прав за счет стоимости наследственного имущества возлагается обязанность по представлению доказательств в подтверждение своих доводов о наличии и размере этого наследства и его действительной стоимости.

Судом установлено, что 07 мая 2018 года между АО «Россельхозбанк» и Ц.С.Е. заключено соглашение №..., на следующих индивидуальных условиях: кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 550 000 рублей 00 копеек, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере 15,5 % годовых (при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования). Погашение кредита осуществляется заемщиком согласно графику, ежемесячными аннуитентными платежами, дата платежа – по 20-м числам. Срок действия договор – до полного исполнения обязательств по договору. Дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 07 мая 2021 года (п.п. 1-6 Индивидуальных условий). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлен п. 12 Индивидуальных условий. Пунктом 15 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Выдача кредита осуществляется в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер, на который осуществляется выдача кредита: №... (п. 17 Индивидуальных условий). Соглашение подписано заемщиком Ц.С.Е., что подтверждает факт заключения данного соглашения.

Ц.С.Е. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1). Подписав данное заявление, Ц.С.Е. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. Выгодоприобретателем по указанному договору назначено АО СК «РСХБ-Страхование» в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы № 1. Подписывая указанное заявление, Ц.С.Е. заявил, что, в том числе, не является инвалидом I, II или III группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДА и ему неизвестно, является ли он носителем ВИЧ-инфекции, и не болен ли СПИДОМ.

Обязательства истца по перечислению на счет Ц.С.Е. денежных средств в размере 550 000 рублей исполнены надлежащим образом, что подтверждено банковским ордером № 5276 от 07 мая 2018 года.

20 ноября 2018 года между АО «Россельхозбанк» и Ц.С.Е. заключено соглашение №..., на следующих индивидуальных условиях: кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 550 000 рублей 00 копеек, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере 14,75 % годовых (в связи с наличием согласия заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора). Погашение кредита осуществляется заемщиком согласно графику, ежемесячными аннуитентными платежами, дата платежа – по 10-м числам. Срок действия договор – до полного исполнения обязательств по договору. Дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 20 ноября 2021 года (п.п. 1-6 Индивидуальных условий). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлен п. 12 Индивидуальных условий. Пунктом 15 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Выдача кредита осуществляется в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер, на который осуществляется выдача кредита: №... (п. 17 Индивидуальных условий). Соглашение подписано заемщиком Ц.С.Е., что подтверждает факт заключения данного соглашения.

Ц.С.Е. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1). Подписав данное заявление, Ц.С.Е. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: до достижения заемщиком возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования; с даты достижения 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями договора страхования. Выгодоприобретателем по указанному договору назначено АО «Росельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы № 1. Подписывая указанное заявление, Ц.С.Е. заявил, что, в том числе, не является инвалидом I, II или III группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДА и ему неизвестно, является ли он носителем ВИЧ-инфекции, и не болен ли СПИДОМ.

Обязательства истца по перечислению на счет Ц.С.Е. денежных средств в размере 550 000 рублей исполнены надлежащим образом, что подтверждено банковским ордером № 9926 от 20 ноября 2018 года.

С даты смерти Ц.С.Е. обязательства по вышеуказанным соглашениям не исполняются, в связи с чем, по спорным соглашениям образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 28 марта 2022 года сумма задолженности по соглашению №... от 07 мая 2018 года составила 280 551 руб. 34 коп., из которых: 239 146 руб. 44 коп. – задолженность по основному долгу, 41 404 руб. 90 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 21 марта 2020 года по 01 мая 2021 года включительно.

По состоянию на 28 марта 2022 года сумма задолженности по соглашению №... от 20 ноября 2018 года составила 419 300 руб. 64 коп., из которых: 335 164 руб. 51 коп. – задолженность по основному долгу, 84 136 руб. 13 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 11 мая 2020 года по 22 ноября 2021 года включительно.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Заключенный между АО «Россельхозбанк» и Ц.С.Е. кредитный договор не оспорен, при его заключении заемщик был согласен с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом, лично подписал Индивидуальные условия и графики платежей.

Как следует из записи акта о смерти от ДАТА, составленной Отделом ЗАГС Администрации МО «Бологовский район» Тверской области, Ц.С.Е. умер ДАТА.

Решением Бологовского городского суда Тверской области от 30 августа 2022 года по гражданскому делу № 2-577/2022, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 06 декабря 2022 года, удовлетворены исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Постановлено расторгнуть кредитный договор №... от 18 ноября 2017 года; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору №... от 18 ноября 2017 за период с 18 мая 2020 по 08 июля 2022 (включительно) в размере 92 741,14 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 982,23 рубля, а всего - 101 723 рубля 37 копеек. ПАО «Сбербанк России» в иске к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тверской области, администрации муниципального образования «Бологовский район» Тверской области о расторжении кредитного договора, взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору №... от 18 ноября 2017 за период с 18 мая 2020 по 08 июля 2022 (включительно) в размере 92 741,14 рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 982,23 рубля, а всего 101 723 рубля 37 копеек – отказано.

Решением Бологовского городского суда Тверской области от 15 января 2021 года по гражданскому делу № 2-28/2021, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 08 апреля 2021 года, частично удовлетворены исковые требования ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и процентов за пользование денежными средствами. С ФИО1 в пользу ФИО2 взыскана задолженность по договору займа от 20 марта 2020 года в размере 580000 рублей 00 копеек, проценты за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа, за период 01 апреля 2020 года по 15 января 2021 года (день вынесения решения) в размере 161500 рублей 00 копеек, а всего 741 500 рублей 00 копеек в пределах стоимости перешедшего к ФИО1 наследственного имущества. В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения решения суда отказано. Взыскано с ФИО1 в бюджет муниципального образования «Бологовский район» Тверской области государственную пошлину в размере 10615 рублей 00 копеек.

В силу ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Вышеуказанными решениями судов установлено фактическое принятие наследства ФИО1 после смерти Ц.С.Е.

Как следует из материалов настоящего дела, нотариусом Бологовского нотариального округа ФИО3 заведено наследственное дело к имуществу Ц.С.Е. №... от ДАТА, из которого следует, что сын Ц.С.Е. - ФИО1 21 сентября 2022 года обратился к нотариусу с заявлением о фактическом принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону.

Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: ..., кадастровый №..., принадлежащей наследодателю на основании договора купли-продажи квартиры от 26 июня 2006 года, кадастровой стоимостью 1 562 283 рубля 75 копеек; автомобиля марки <....>, 1996 года выпуска; полуприцепа марки <....> 1997 года выпуска.

Данные обстоятельства подтверждаются выписками из ЕГРН и сведениями представленными РЭО № 4 МРЭО ГИБДД УМВД России по Тверской области.

Согласно имеющемуся в материалах наследственного дела №... от 21 сентября 2022 года отчету об оценке № 79239, выполненному ООО «ЭЮА «Норма плюс» от 04 октября 2022 года, рыночная стоимость автомобиля <....>, 1996 года выпуска, государственный регистрационный №... по состоянию на 06 апреля 2020 года составляет 562 210,00 рублей. Согласно отчету об оценке № 79240, выполненному ООО «ЭЮА «Норма плюс» от 04 октября 2022 года, рыночная стоимость полуприцепа марки <....> 1997 года выпуска, государственный регистрационный №..., по состоянию на 06 апреля 2020 года составляет 229 900,00 рублей.

Нотариусом ФИО3 ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 28 ноября 2022 года: на квартиру по адресу: ..., кадастровый №...; автомобиль марки <....>, 1996 года выпуска, государственный регистрационный №...; прицепа марки <....> 1997 года выпуска, государственный регистрационный №....

На основании свидетельства о праве на наследство по закону право собственности на данную квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости за ФИО1 01 декабря 2022 года.

Как следует из информации РЭО №4 МРЭО ГИБДД УМВД России по Тверской области, транспортное средство <....>, 1996 года выпуска, государственный регистрационный №... принадлежит Ш.А.А. с 13 мая 2023 года, на основании договора от 20 апреля 2023 года, стоимость – 500 000 рублей. Прицеп марки <....> 1997 года выпуска, государственный регистрационный №... принадлежит Л.А.В. с 30 мая 2023 года на основании договора от 27 мая 2023 года, стоимость – 200 000 рублей.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

С Ц.С.Е. были заключены договоры страхования в рамках кредитных соглашений №... от 07 мая 2018 года и №... от 20 ноября 2018 года. Страховая премия по соглашению №... от 07 мая 2018 года составила 33577,50 рублей, страховая премия по соглашения №... от 20 ноября 2018 года – 33638,825 руб.

Отклоняя доводы представителя ответчика ФИО1 о том, что смерть заемщика является страховым случаем, суд исходит из следующего.

Согласно информации АО «РСХБ-Страхование» по состоянию на 12 апреля 2024 года сведений об обращениях за страховыми выплатами не имелось.

Судом установлено, что банком в адрес ОМВД России по Бологовскому району, родственников умершего, ГБУЗ «Бологовская ЦРБ» были направлены запросы о предоставлении документов о смерти заемщика для последующего направления в страховую компанию и получения страхового возмещения.

В материалы дела представлено уведомление АО «Россельхозбанка» о предоставлении документов от 10 декабря 2020 года № 019-32-10/792, направленное по адресу: ..., в связи со смертью Ц.С.Е. в целях обращения за страховой выплатой, запрос медицинских документов от 10 декабря 2020 года в ГБУЗ «Бологовская ЦРБ», запрос в Отдел МВД России по Бологовскому району от 10 декабря 2020 года.

Запрос, направленный банком в ГБУЗ «Бологовская ЦРБ» о предоставлении медицинских документов для их предоставления в страховую организацию, получен согласно проставленной на нем отметке адресатом 26 октября 2021 года.

Согласно пояснениям истца, не опровергнутым стороной ответчика, от родственников умершего и от ГБУЗ «Бологовская ЦРБ» необходимая информация получена банком не была, что препятствовало обращению банка за страховой выплатой.

Вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сторона ответчика не представила доказательства, подтверждающие, что истец намеренно не истребовал от страховщика сумму страхового возмещения. В связи с чем основания для отказа в иске по мотиву злоупотребления истцом правом отсутствуют.

Суд отмечает, что наличие страхового обязательства само по себе от обязанности исполнения кредитного обязательства не освобождает, а при непредоставлении наследниками необходимых документов банк вправе защитить нарушенное право путем предъявления требований к наследнику заемщика как правопреемнику по обязательствам последнего.

В силу п. 1.7 договора коллективного страхования №... от 26 декабря 2014 года, в частности, не подлежат страхованию по программам страхования № 1, 2, 3, 5 – лица, больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные, являющиеся инвалидами I, II или III группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу.

Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором по риску «Смерть» в результате несчастного случая и болезни путем единоразового перечисления денежных средств на расчетный счет банка, указанный в заявлении на страховую выплату, в течении 20 рабочих дней поле получения всех документов, указанных в п. 3.9.1 договора, к которым, помимо уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая по форме страховщика, заявления на страховую выплату от выгодоприобретателя относится медицинская документация в отношении застрахованного лица.

Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с: в отношении риска «смерть в результате несчастного случая и болезни»: заболеваниями застрахованного лица, передающимися половым путем, в том числе, ВИЧ-инфекции и СПИД (п. 3.11.1.4).

В соответствии с п. 3.8 договора страхователь/выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок страхователем/выгодоприобретателем представлено страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной почте.

Таким образом, в ситуации, когда событие является страховым случаем, на стороне страховщика по истечении 60 (шестидесяти) рабочих дней возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Согласно сведениям ОМВД России по Бологовскому району от 23 декабря 2020 года материал проверки по факту смерти Ц.С.Е. не поступал, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела не выносилось, акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсического исследования отсутствует.

Медицинским свидетельством о смерти от ДАТА в отношении Ц.С.Е. подтверждено, что причиной его смерти явилась болезнь, <....>.

03 мая 2024 года АО «Россельхозбанк» направило заявление на страховую выплату по программе страхования № 1 в АО СК «РСХБ-Страхование».

Письмом от 14 мая 2024 года АО СК«РСХБ-Страхование» рассмотрев документы к заявлению на страховую выплату от 03 мая 2024 года по договору коллективного страхования от 26 декабря 2014 года, в отношении Ц.С.Е., оставило без рассмотрения заявление АО «Россельхозбанка» на страховую выплату, в связи с пропуском установленного договором страхования срока для обращения за такой выплатой.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование», поскольку основания для выплаты страхового возмещения судом не установлены.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, принимая во внимание, что Ц.С.Е. был застрахован от наступления риска «смерть в результате несчастного случая и болезни», согласно материалам дела причиной его смерти стало заболевание, - <....>, а согласно условиям договора страхования страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, <....>, суд приходит к выводу о том, что смерть наследователя Ц.С.Е. не является страховым случаем, в связи с чем оснований для погашения возникшей перед банком задолженности за счет страховой выплаты не имеется.

Материалами дела подтверждено, что единственным наследником, принявшим наследство, является ФИО1. в связи с чем имеются основания для возложения ответственности по долгам наследодателя на принявшего наследство наследника Ц.С.Е. – его сына ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества.

Расчет заявленных к взысканию сумм задолженности представленный истцом, произведен в соответствии с условиями договоров, требованиями закона и является арифметически правильным, при этом сторонами по делу не оспаривался сам факт заключения умершим кредитного договора, расчет и размер задолженности.

Анализ установленных по делу обстоятельств в совокупности с приведенными нормами, свидетельствует о том, что обязательства Ц.С.Е., возникшее из кредитных соглашений №... от 07 мая 2018 года и №... от 20 ноября 2018 года, на время открытия наследства (ДАТА) уже имелись. В этой связи наследник умершего заемщика – ФИО1 обязан отвечать перед АО «Россельхозбанк» за исполнение заемщиком обязательств по кредиту в пределах стоимости наследственного имущества.

Установив вышеуказанные обстоятельства, принимая во внимание, что обязательство Ц.С.Е., возникшее из заключенных между ним и истцом кредитных соглашений, перешло к его наследнику ФИО1, учитывая, что обязательства по договору займа, в том числе предусматривающие уплату процентов, перешедших в порядке наследования, наследник не исполнял, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания задолженности с ФИО1

Разрешая заявление представителя ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (статьи 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из пункта 6 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, изложенных в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работы, услуги) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Таким образом, принимая во внимание условия кредитных соглашений о необходимости внесения ответчиком сумм ежемесячных обязательных платежей, при разрешении заявления представителя ФИО1 срок исчисляется отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Период, за который подлежит взысканию образовавшаяся задолженность по кредитным соглашениям, в соответствии с требованиями действующего законодательства определяется как три года до подачи иска в суд.

Таким образом, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

С исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитным соглашениям истец обратился в суд 15 марта 2024 года, а потому срок исковой давности по периодическим платежам, подлежавшим уплате после 15 марта 2021 года, не истек, а по платежам, подлежащим уплате до указанной даты, срок исковой давности истцом пропущен и основания для взыскания задолженности за указанный период отсутствуют.

При таких обстоятельствах сумма задолженности по основному долгу ответчика перед истцом с учетом применения последствий пропуска срока исковой давности и условий договора о внесении ежемесячного платежа по 20-м числам каждого месяца по соглашению №... от 07 мая 2018 года по состоянию на 20 марта 2021 года составит 39598 рублей 57 копеек, а по соглашению №... от 20 ноября 2018 года, с учетом условия договора о внесении ежемесячного платежа по 10-м числам каждого месяца, - в размере 132551 рубль 07 копеек по состоянию на 10 апреля 2021 года.

Доказательств уважительности причин пропуска срока давности в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ стороной истца не представлено.

Поскольку истцом не пропущен срок исковой давности в части взыскания основного долга по соглашению №... от 07 мая 2018 года в размере 39598 рублей 57 копеек, то на указанную сумму подлежат начислению проценты за период, в котором срок исковой давности истцом не пропущен, а именно: с 21 марта 2021 года по день, заявленный истцом, –01 мая 2021 года, что составит 42 дня. Соответственно, сумма процентов за указанный период составит 706 рублей 26 копеек (39598,57 х 15,5% х 42)/365.

Поскольку истцом не пропущен срок исковой давности в части взыскания основного долга по соглашению №... от 20 ноября 2018 года в размере 132551 рубль 07 копеек, то на указанную сумму подлежат начислению проценты за период, в котором срок исковой давности истцом не пропущен, а именно: с 11 апреля 2021 года по день, заявленный истцом, – 22 ноября 2021 года, что составит 226 дней. Соответственно, сумма процентов за указанный период составит 12 105 рублей 73 копейки (132551,07 х 14,75% х 226)/365.

ФИО1 должен нести ответственность перед кредитором АО «Россельхозбанк» в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно выписки из ЕГРН, стоимость наследственного имущества – квартиры по адресу: ... составляет 1 562 583,75 руб. Согласно информации РЭО №4 МРЭО ГИБДД УМВД России по Тверской области, транспортное средство <....>, 1996 года выпуска, государственный регистрационный №... продано по договору за 500 000 рублей, прицеп марки <....> 1997 года выпуска, государственный регистрационный №... за – 200 000 рублей. Общая стоимость составляет 2 262 583 рублей 75 копеек.

Решениями Бологовского городского суда Тверской области от 30 августа 2022 года по гражданскому делу 3 2-577/2022 и от 15 января 2021 года по гражданскому делу № 2-28/2021 с ФИО1 взысканы денежные средства за счет наследственного имущества в общей сумме 853 838 рубля 37 копеек.

С учетом взысканных указанными решениями судом сумм, стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества в оставшейся части превышает общий размер задолженности по спорным кредитным соглашениям, подлежащий взысканию по настоящему делу, составляющий 184 961 рубль 63 коп.

Доводы ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности при обращении в суд, мотивированные тем, что банку при обращении в запросами на предоставление необходимых документов 10 декабря 2020 года было достоверно известно о смерти наследодателя и срок исковой давности надлежит исчислять с указанной даты, равно как и доводы ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» относительно порядка исчисления срока исковой давности, суд отклоняет как основанные на неверном толковании норма закона.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, с другой стороны, не освобожденной от уплаты судебных расходов, взыскиваются все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований: государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела, если они понесены фактически, являлись необходимыми и разумными в количественном отношении.

Согласно платежному поручению № 2371 от 14 марта 2024 года истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 10199,00 рублей.

В силу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, учитывая, что исковые требования удовлетворены на 26,43%, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 695 рублей 60 копейки.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДАТА рождения (паспорт №...) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пределах стоимости наследственного имущества заемщика Ц.С.Е., перешедшего к ФИО1, задолженность по соглашению №... от 07 мая 2018 года в размере 40304 (сорок тысяч триста четыре) рубля 83 копейки, из которых сумма основного долга – 39598 рублей 57 копеек, проценты за период с 21 марта 2021 года по 01 мая 2021 года – 706 рублей 26 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДАТА рождения (паспорт №...) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пределах стоимости наследственного имущества заемщика Ц.С.Е., перешедшего к ФИО1, задолженность по соглашению №... от 20 ноября 2018 года в размере 144656 (сто сорок четыре тысячи шестьсот пятьдесят шесть) рублей 80 копеек, из которых сумма основного долга – 132551 рубль 07 копеек, проценты за период с 11 апреля 2021 года по 22 ноября 2021 года – 12 105 рублей 73 копейки.

Взыскать с ФИО1, ДАТА рождения (паспорт <...>) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пределах стоимости наследственного имущества заемщика Ц.С.Е., перешедшего к ФИО1, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 695 (две тысячи шестьсот девяносто пять) рублей 60 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженностей по соглашению №... от 07 мая 2018 года и соглашению №... от 20 ноября 2018 года и судебных расходов – отказать.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05 июля 2024 года.

Председательствующий судья А.А. Селянкина