Решение № 2-454/2024 от 28 февраля 2024 г. по делу № 2-454/2024

Дело № 2-454/2024 (УИД 13RS0025-02-2023-000327-52)


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Саранск 28 февраля 2024 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Догоровой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Абдулловой А.Х.,

с участием в деле:

истца – общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № <***> от 24 декабря 2012 года,

В обоснование исковых требований указано, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № <***> от 24 декабря 2012 года на сумму 77554 руб., в том числе 56000 руб. – сумма к выдаче, 9092 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 12462 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 44,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 77 554 руб. на счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 56000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Во исполнения распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 9092 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 12462 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3994 руб. 34 коп., с 18 января 2014 г. 3965 руб. 34 коп.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 9 декабря 2015 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не были получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 9 февраля 2014 г. по 9 декабря 2015 г. в размере 28508 руб. 33 коп., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 18 октября 2023 г. задолженность заемщика по договору составляет 125733 руб. 82 коп., из которых: сумма основного долга – 67920 руб. 22 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 14163 руб. 56 коп., убытки банка (неоплаченные после выставления требования) – 28 508 руб. 33 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 15141 руб. 71 коп.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № <***> от 24 декабря 2012 года размере 125733 руб. 82 коп., из которых: сумма основного долга – 67920 руб. 22 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 14163 руб. 56 коп., убытки банка (неоплаченные после выставления требования) – 28 508 руб. 33 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 15141 руб. 71 коп. Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3714 руб. 68 коп.

Согласно свидетельству о заключении брака № ФИО2 сменила фамилию на «Колобова».

Определением Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 28 декабря 2023 г. настоящее гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 представила заявление, в котором относительно удовлетворения исковых требований возразила, просила применить срок исковой давности.

Исходя из изложенного и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В силу статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья809Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи810Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В силу статьи811Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья813Гражданского кодекса Российской Федерации).

Материалами дела установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 заключили кредитный договор № <***> от 24 декабря 2012 года на сумму 77554 руб., в том числе 56000 руб. – сумма к выдаче, 9092 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 12462 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 44,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 77 554 руб. на счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Согласно раздела «О документах» кредитного договора заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам /график погашения по неименной карте (при указании ее номера в поле 20). Указано, что ответчик согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковским счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Согласно п. 3 раздела I Условий договора срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

В соответствии с п. 1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета

В соответствии с п. 1.1 раздела II Условий договора процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

В соответствии с п. 1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средство со счета в соответствии с условиями договора.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки заявления клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 3994 руб. 34 коп.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени).

В силу п. 3 раздела III Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 18 октября 2023 г. задолженность заемщика по договору составляет 125733 руб. 82 коп., из которых: сумма основного долга – 67920 руб. 22 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 14163 руб. 56 коп., убытки банка (неоплаченные после выставления требования) – 28 508 руб. 33 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 15141 руб. 71 коп.

Суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы кредита платежами с определенным сроком исполнения, то срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

В соответствии с графиком платежей заемщик обязан ежемесячно вносить сумму платежа по кредиту.

В соответствии с первоначальным графиком платежей, представленным истцом, сумма последнего платежа по кредиту должна быть внесена ответчиком 9 декабря 2015 г.

Соответственно, трехлетний срок исковой давности истекает 9 декабря 2018 г.

Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору 20 ноября 2023 г.

Учитывая, что трехлетний срок исковой давности истек 9 декабря 2018 г., истец обратился с настоящим иском за пределами срока исковой давности.

С учетом изложенного, принимая во внимание согласованные сторонами кредитного договора условия внесения платежа, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом изложенного, принимая во внимание условия заключенного между сторонами договора займа, в удовлетворении исковых требований следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, государственная пошлина не подлежит взысканию с ответчика.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору № <***> от 24 декабря 2012 года, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Е.Ю. Догорова

Мотивированное решение суда изготовлено 4 марта 2024 года.

Судья Е.Ю. Догорова