Решение № 2-12/2024 2-12/2024(2-248/2023;)~М-236/2023 2-248/2023 М-236/2023 от 10 января 2024 г. по делу № 2-12/2024

Дело № 2-12/2024

УИД 45RS0001-01-2023-000311-40


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Альменевского районного суда Курганской области Перевалова Д.Н.,

при секретаре Хабировой Р.Р.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании 11 января 2024 года в <...> Альменевского района Курганской области гражданское дело по иску

общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Альменевский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 144058 рублей 32 коп., в том числе: 58266 рублей 48 коп. – основной долг, 19304 рубля 20 коп. – проценты за пользование кредитом, 174 рубля – комиссия, 10995 рублей 52 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, убытки банка – 55318 рублей 12 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4081 рубль 17 коп. В обоснование заявленных требований указали, что 29.05.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 59900 рублей, в том числе 50000 рублей – сумма к выдаче, 9900 рублей – оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 69,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 59900 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 50000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 9900 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями договора, тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ответчик ознакомлен и согласен. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела 1 Условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела 1 Условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 4081 рубль 24 коп. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 условий договора Банк имеет право на взыскание в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 20.10.2023 задолженность заемщика по договору составляет 144058 рублей 32 коп., из которых: сумма основного долга – 58266 рублей 48 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 19304 рубля 20 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты) – 55318 рублей 12 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 10995 рублей 52 коп.; сумма комиссии за направление извещений 174 рубля. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» 144058 рублей 32 копейки - задолженность по кредитному договору и 4081 рубль 17 копеек в возмещение произведенных судебных расходов.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании при помощи системы видеоконференц-связи с иском не согласилась, указала о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дне и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу положений ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В случаях, когда банком осуществляется кредитование счета, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ст. 850 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 29.05.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО1 заключен договор № путем заполнения заявки на открытие банковских счетов на сумму 59900 рублей, в том числе, 50000 рублей – сумма выданная заемщику, 9900 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 69,90 % годовых, полная стоимость кредита составила 102,41 % годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 18.06.2013 г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, ежемесячный платеж составляет 4081 рубль 24 коп., количество процентных периодов - 36.

Все условия предоставления кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, Тарифов, графиков погашения.

В соответствии с п. 1 раздела I Условий договора клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Согласно п. 1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 Условий).

Согласно п. 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) размерах и порядке, установленном Тарифами банка.

В соответствии с Тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» протокол № 21 от 30.07.2012 г., банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за исполнение и/или ненадлежащее исполнение обязанностей по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

В силу п. 28 заявки на открытие банковских счетов ФИО1 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В заявке заемщик ФИО1 дала согласие оказывать ей дополнительную услугу по ежемесячному направлению по ее почтовому адресу извещения с информацией по кредиту.

Истец свои обязательства по договору исполнил, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства ответчиком были получены, также он производил гашение кредита путем перечисления денежных средств. Своими действиями по получению денежных средств, погашению задолженности ФИО1 выразила согласие с условиями договора.

Из материалов дела усматривается, что в ноябре 2014 года ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Альменевского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в общем размере 144058 рублей 32 коп. Определением от 17 ноября 2014 г. в принятии заявления о вынесении судебного приказа мировым судьей отказано.

14 ноября 2023 г. ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в сумме 144058 рублей 32 коп. в порядке искового производства.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При исчислениисроковисковойдавностипо требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности(статья196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности» по смыслу пункта 1 статьи 200Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности поиску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срокдавностипоискамо просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из условий заключенного с ФИО1 кредитного договора и графика платежей следует, что он заключен на срок 36 месяцев с ежемесячным погашением кредита и процентов. Последний платеж должен быть осуществлен 13 мая 2016 года.

Таким образом, условиями договора предусмотрена оплата кредита с определенным сроком исполнения (36 ежемесячных платежа со сроком погашения кредита – 13 мая 2016 года), возврат кредита установлен ежемесячными периодическими платежами.

Из материалов дела следует, что последний частичный платеж осуществлен ответчиком 27.09.2013 года. После этого ответчиком в погашение кредита выплат не производилось. При этом размер задолженности в размере 144058 рублей 32 коп., предъявленной ко взысканию по настоящему иску (который также предъявлялся ко взысканию в 2014 году мировому судье) образовался на 23 февраля 2014 года и не увеличивался.

В материалах дела, в исковом заявлении нет сведений о направлении истцом ответчику требований о досрочном погашении кредита. Имеются сведения о том, что уже 17.11.2014 мировым судьей было отказано ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в вынесении судебного приказа о взыскании суммы долга, которая предъявлена ко взысканию по настоящему иску.

С учетом изложенного, поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, то исковая давность подлежит исчислению согласно графику отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, суд признает ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, обоснованным, поскольку принимая во внимание дату последнего предусмотренного графиком и договором платежа (13 мая 2016 года), последним днем обращения в суд с иском о взыскании задолженности с ответчика по последнему платежу, предусмотренному графиком и договором, было 13 мая 2019 года. Учитывая это, а также то, что с настоящим иском истец обратился в суд лишь 14 ноября 2023 года, срок давности истцом пропущен по всем платежам.

При этом, каких-либо уважительных причин пропускасрока исковой давности,истцом не приведено, а судом не установлено.

Учитывая изложенное, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворенииисковыхтребований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Мотивированное решение изготовлено 15 января 2024 года.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Альменевский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья: Д.Н. Перевалов