Решение № 2-2831/2024 2-435/2025 2-435/2025(2-2831/2024;)~М-2332/2024 М-2332/2024 от 27 января 2025 г. по делу № 2-2831/2024

Дело № 2-435/2025 (2-2831/2024)

УИД 42RS0015-01-2024-004261-52

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2025 года г.Новокузнецк

Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Шумной М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Гончаровой В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 19.02.2023 ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор [обезличено], согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 1260000 руб. с возможностью увеличения лимита сроком на 120 календарных месяца с взиманием за пользование 18,9% годовых, на неотделимое улучшение предмета залога (ипотеки): помещения, общей площадью ... кв.м., расположенной по адресу: ..., кадастровый [обезличено]. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог улучшаемого объекта недвижимости. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.11.2023, на 23.11.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 218 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.11.2023, на 23.11.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 218 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 363065,61 руб. По состоянию на 23.11.2024 общая задолженность ответчика перед банком составляет 1359397,40 руб. из них: просроченная ссудная задолженность: 1200360,84 руб.; просроченные проценты: 124013,85 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 9479,85 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 10,23 руб.; неустойка на просроченную ссуду: 3285,33 руб.; неустойка на просроченные проценты: 2163,98 руб.; иные комиссии: 20083,32 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил.

Ссылаясь на ст.ст.309, 310, 314, 330, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ просит расторгнуть кредитный договор [обезличено] от 19.02.2023, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору [обезличено] от 19.02.2023 за период с 21.11.2023 по 23.11.2024 в размере 1359397,40 руб., государственную пошлину в размере 48593,97 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога - помещение, общей площадью ... кв.м., расположенную по адресу: ..., кадастровый [обезличено], определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 1800000 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.84, 85), представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 15.02.2018 (л.д.36), просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, о чем указал в просительной части иска (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (судебными повестками, направленными заказными письмами с уведомлением по адресу регистрации места жительства, согласно адресным сведениям) (л.д.47, 73, 86), причину неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Частью 1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии со ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ст.233 ГПК РФ, в связи с отсутствием возражений, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, на основании доказательств, имеющихся в деле, в порядке заочного производства.

Согласно ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Частью 1 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.п.1, 2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст.807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 19.02.2023 между ПАО «Совкомбанк» (банк, истец) и ФИО1 (заемщик, ответчик) на основании заявления ответчика заключен кредитный договор [обезличено], в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1260000 руб., по условиям договора: 1151207 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 108793 руб. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты; на срок 120 мес.; процентная ставка в размере 18,90% годовых, в случае неоплаты/неполной оплаты до договора, не подключения к личному страхованию (л.д.12).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства и предоставил заемщику сумму в размере 1151207 руб., за включение в программу страховой защиты перечислены - 108793 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.24-25), однако ФИО1, приняв деньги, взяв на себя обязательства вернуть денежные средства в вышеуказанные сроки, в одностороннем порядке уклоняется от надлежащего исполнения условий заключенного кредитного договора, что противоречит требованиям ст.ст.309, 310, 319, 810 ГК РФ.

Согласно п.7 Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору составляют 120 ежемесячных платежей (л.д.12об).

Согласно условиям договора, уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного платежа.

Индивидуальные условия потребительского кредита подписаны заемщиком ФИО1, соответственно, с данными условиями кредитования он была ознакомлен, данные условия заемщика устраивали.

Согласно п.12 Индивидуальных условий цель использования заемщиком кредита – неотделимые улучшения объекта недвижимости (л.д.13).

Согласно п.11 в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору является залог предмета ипотеки (л.д.13).

Согласно договору залога (ипотеки) [обезличено] от 19.02.2023 ФИО1 (залогодатель) передает ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) в залог объект недвижимости, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору [обезличено] от 19.02.2023; предметом залога является объект недвижимости: помещение, общей площадью ... кв.м., расположенное по адресу: ..., кадастровый [обезличено] (л.д.16об-20).

Доказательств иного ответчиком в судебное заседание не представлено (ст.56 ГПК РФ).

Ответчик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им.

Однако заемщиком нарушены обязательства по исполнению вышеуказанного кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету (л.д.7-9, 24-25).

Суд считает установленным, что истец исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства в размере 1260000 руб. путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика [обезличено] (л.д.24).

Однако, несмотря на принятые на себя обязательства по заключенному кредитному договору [обезличено] от 19.02.2023, ФИО1 платежи в счет погашения задолженности производил не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

Согласно выписке по счету, просроченная задолженность по ссуде возникла 21.11.2023, на 23.11.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 218 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.11.2023, на 23.11.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 218 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 363065,61 руб.

Согласно представленному расчету, по состоянию на 23.11.2024 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1359397,40 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность: 1200360,84 руб.; просроченные проценты: 124013,85 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 9479,85 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 10,23 руб.; неустойка на просроченную ссуду: 3285,33 руб.; неустойка на просроченные проценты: 2163,98 руб.; иные комиссии: 20083,32 руб. (л.д.7-9).

Проверив указанный расчет, суд приходит к выводу, что он соответствует условиям соглашения, не противоречит закону, арифметически верен, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности в указанном размере.

Ответчиками данный расчет не оспорен, в том числе в части начисления процентов, неустойки.

Доказательств, подтверждающих наличие иного размера задолженности, ответчиками суду не представлено, отсутствуют такие доказательства и в материалах дела.

Поскольку судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу п.2 ст.811 ГК РФ, а также кредитного договора, просроченная ссудная задолженность в размере 1200360,84 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО1 досрочно.

Также являются обоснованными и требования о взыскании с ответчика суммы непогашенных процентов за пользование кредитом за период с 21.11.2023 по 23.11.2024 (в рамках заявленных требований, ч.3 ст.196 ГПК РФ).

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В п.6.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.21-23).

Размер ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора 19.02.2023 (по заявленным требованиям) составлял 7,50% годовых.

На основании абз.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями, индивидуальными предпринимателями, правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Учитывая, что размер начисленных штрафных санкции должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, исходя из соотношения основного долга, просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, период просрочки исполнения обязательств, суд считает, что оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера подлежащей взысканию неустойки, не имеется.

Таким образом, общий размер задолженности по договору кредитования, подлежащий взысканию с ответчика ФИО1, составляет 1359397,40 руб. из них: просроченная ссудная задолженность: 1200360,84 руб.; просроченные проценты: 124013,85 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 9479,85 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 10,23 руб.; неустойка на просроченную ссуду: 3285,33 руб.; неустойка на просроченные проценты: 2163,98 руб.; иные комиссии: 20083,32 руб.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Так как заемщиком были нарушены условия кредитного договора [обезличено], платежи в счет возврата основного долга и уплаты процентов по кредиту после 30.05.2024 не производились, просрочка платежей составила более 3 месяцев, суд находит требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 1359397,40 руб. и процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, при этом процентная ставка определена в соответствии с условиями договора.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с общими условиями (преамбула кредитного договора [обезличено] под просроченной задолженностью понимается общая сумма задолженности заемщика, состоящая из суммы кредита, просроченной задолженности по кредиту, процентов, начисленных на кредит, суммы процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту, суммы начисленных комиссий и неустоек (л.д.12).

Согласно п.13 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца неустойку в размере 7,50 % годовых от суммы просроченной задолженности (1359397,40 руб.) за каждый календарный день просрочки с 24.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ не имеется по вышеизложенным основаниям, соответствующее ходатайство ответчиками не заявлялось.

В соответствии со статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредитного договора [обезличено] от 19.02.2023, кредит обеспечивается залогом объекта недвижимости, указанного в приложении № 1 к договору залога: ..., кадастровый [обезличено] (л.д.13, 20об).

Согласно сведениям из Единого государственного реестра недвижимости (далее - ЕГРН) от 28.01.2025, в отношении жилого помещения, расположенного по адресу: ..., кадастровый [обезличено] зарегистрированы следующие права и ограничения:

- [обезличено] за [обезличено] произведена государственная регистрация права: собственности ФИО1;

- [обезличено] за [обезличено] произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона в пользу залогодержателя ПАО «Совкомбанк» на основании договора залога (ипотеки), [обезличено] от [обезличено], срок действия с [обезличено] по [обезличено] (л.д.80-82).

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Ст.348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (ст.349 ГК РФ).

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст.352 ГК РФ, залог прекращается в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется Законом «Об ипотеке» (п.2 ст.334 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ, ФЗ «Об ипотеке») по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

В соответствии с ч.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В соответствии с п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Истец просит определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере стоимости предмета залога на момент заключения кредитного договора, в размере 1800000 руб.

Ответчик не оспаривал стоимость заложенного имущества, иной стоимости, контррасчета не представил (ст.56 ГПК РФ).

На момент рассмотрения дела фактический размер просроченного основного долга составляет 1200036,84 руб., с учетом того, что при досрочном взыскании долга по кредитному договору сумма неисполненного обязательства определяется размером всей истребуемой задолженности, что значительно превышает 5% от стоимости заложенного имущества, исходя из размера, установленного отчету об оценке имущества.

При таких обстоятельствах у суда нет оснований для признания размера требований залогодержателя явно несоразмерным стоимости заложенного имущества.

Согласно статье 79 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 446 ГПК РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из содержания указанных норм следует, что наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

В силу п.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Поскольку обязательства, обеспеченные договором залога, не исполнены, суд приходит к выводу, что имеются основания для обращения взыскания на предмет залога - помещение, расположенное по адресу: ..., кадастровый [обезличено], принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену предмета залога в размере 1800000 руб.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям п.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный положениями ст.452 ГК РФ.

08.10.2024 в адрес ответчика направлено требование (претензия), согласно которому истец требует возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой и предлагает расторгнуть кредитный договор (л.д.26).

При таких обстоятельствах, поскольку нарушение индивидуальных условий кредитного договора ответчиком явилось существенным - сумма основного долга и процентов в полном объеме до настоящего времени не погашена, обязательство по возврату кредитных средств надлежащим образом не исполняется продолжительное время, истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора [обезличено] от 19.02.2023, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст.88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине.

Суд считает, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 48593,97 руб. (ч.3 ст.196 ГПК РФ), поскольку данные судебные расходы подтверждаются соответствующим платежным поручением [обезличено] от 25.11.2024 (л.д.6) и понесены истцом для восстановления своего нарушенного права в соответствии со ст.15 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор [обезличено] от 19.02.2023, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ИНН [обезличено]) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>)

- задолженность по кредитному договору [обезличено] от 19.02.2023 за период с 21.11.2023 по 23.11.2024 в размере 1359397,40 руб.,

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 48593,97 руб.,

- проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисляемым на сумму остатка основного долга, с 24.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу;

- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора - 7,50 % от суммы просроченной задолженности - 1359397,40 руб. за каждый календарный день просрочки с 24.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: помещение, расположенное по адресу: ..., общая площадь ... кв.м., кадастровый [обезличено], определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 1800000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято - 04.02.2025.

Председательствующий М.Ю. Шумная