Решение № 2-2883/2017 2-2883/2017~М-1897/2017 М-1897/2017 от 9 июня 2017 г. по делу № 2-2883/2017

Мотивированное
решение изготовлено 09.06.2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Верх-Исетский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Нецветаевой Н.А.,

при секретаре <ФИО>3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям <ФИО>1 к ООО «Кредит Европа Лайф» и АО «Кредит Европа Банк» о признании договора страхования недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда, возложении обязанностей,

УСТАНОВИЛ:

Истец <ФИО>1 обратился с иском к ООО «Кредит Европа Лайф» о признании договора страхования недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда.

В обоснование требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ в автосалоне им приобретен автомобиль Lifan X50, комплектация Luxury, стоимостью 569900 руб. с учетом скидки 30000 рублей по акции «Lifan в Тrade-in». Договор купли-продажи авто-мототранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. При покупке автомобиля истцом было внесено в кассу автосалона 200000 руб., еще 110000 руб. было перечислено салоном за сданный истцом в Trade-in автомобиль Daewoo Matiz. На остаток стоимости в размере 259900 руб. и на оформления полиса КАСКО в СПАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» стоимостью 57 205 руб. 33 коп. истцу был одобрен кредит в АО «Кредит Европа Банк».

Всего сумма кредита должна была составить 317 105 руб. 33 коп., но при подписании договора потребительского кредита №-№ в договоре истец увидел сумму в размере 331 050 руб. 54 коп. На его вопрос о разнице в сумме кредита, специалистом было указано, что в стоимость кредита включен страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф»» на сумму 7945 руб. 21 коп. и «Карта автомобилиста» ЗАО «АВТОАССИСТАНС» стоимостью 6000 руб. На вопросы истца ему сообщили, что без этих услуг кредит мне не выдадут. Так, как первоначальный взнос уже был внесен в кассу автосалона, а также по причине того, что оформление продажи автомобиля по вине автосалона затянулось (на момент подписания кредитного договора истец находился в автосалоне уже около четырех часов), обращаться за кредитом в другой банк, ждать его оформления и т.д. у него не было сил, и он был вынужден подписать кредитный договор с АО «Кредит Европа Банк». Заранее, до подписания кредитного договора, о том, что в сумму договора включается страхование от несчастных случаев и болезней, а также ненужная ему «Карта автомобилиста» работники ПАО «Кредит Европа Банк» ему не сообщали.

Таким образом, заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф»» на сумму 7945 руб. 21 коп. было истцу навязано сотрудниками АО «Кредит Европа Банк», как дополнительная услуга.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в АО «Кредит Европа банк» направлена претензия с требованием пересмотреть сумму выданного на приобретение автомобиля кредита в сторону его уменьшения, т.е. 317 105 руб. 33 коп., с пересчетом размера ежемесячного платежа и процентов по кредиту, а также сообщении способа возврата не активированной мной «Карты автомобилиста».

ДД.ММ.ГГГГ истцу на электронную почту пришло сообщение, что при желании отказаться от страхования и расторгнуть договор страхования и договор с ЗАО «АВТОАССИСТАНС» ему необходимо обратиться в отделение банка для написания соответствующих заявлений.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в отделение АО «Кредит Европа Банк», с заявлением о расторжении договоров в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф»» и ЗАО «АВТОАССИСТАНС».

В течение 14 дней ЗАО «АВТОАССИСТАНС» вернуло на его счет денежные средства в сумме 6000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получено письмо от ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф»», в котором сообщалось, что денежные средства, уплаченные по договору страхования возврату не подлежат, поскольку страховая компания несет ответственность по данному полису до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Ссылаясь на изложенное, истец просил признать договор с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о страховании от несчастных случаев и болезней (полис № от ДД.ММ.ГГГГ) недействительным;

взыскать с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф»» убытки в сумме 7945 руб. 21 коп., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

В ходе судебного разбирательства данное гражданское дело было соединено в одно производство с гражданским делом по иску <ФИО>1 к АО «Кредит Европа Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, возложении обязанностей.

В обоснование исковых требований к АО «Кредит Европа Банк» истцом указаны фактические обстоятельства заключения кредитного договора, аналогичные, изложенным в исковом заявлении к ООО «Кредит Европа Лайф» о навязывании ему при заключении кредитного договора дополнительных услуг по заключению договора страхования от несчастных случаем и болезней с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» с включением суммы оплаты страховой премии в размере 7945 руб. 21 коп. в сумму кредита, как и суммы в размере 6000 руб. за оплату карты автомобилиста ЗАО «АВТОСИСИСТАНС», в которых истец не нуждался. В связи с чем уплаченные суммы являются убытками.

Письмом страховой компании на претензию истца отказано в возврате уплаченных по договору страхования.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ одновременно с ежемесячным платежом по кредиту в сумме 8863 руб. 17 коп. истцом частично погашен основной долг по кредиту на сумму 30 000 руб., после чего АО «Кредит Европа Банк» в одностороннем порядке без согласия истца увеличил ставку по кредиту до 20.486 % годовых.

Ссылаясь на изложенное, истец просил суд

взыскать с АО «Кредит Европа Банк» в счет возмещения убытков сумму в размере 7 945 руб. 21 коп.;

обязать АО «Кредит Европа Банк» пересмотреть суммы кредита в сторону уменьшения в размере 317 105 руб. 33 коп., пересчитать ежемесячный платеж и проценты по кредиту; изменить процентную ставку по кредитному договору на первоначальную 20.343% годовых, вместо 20.499%годовых, установленной без его согласия после частичного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ,

взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб.

В судебном заседании истец требования искового заявления поддержал с учетом их изменения просил суд

признать недействительным договора страхования (полис № от ДД.ММ.ГГГГ),

возложить на ООО «Кредит Европа Лайф» обязанности вернуть истцу в счет уменьшения суммы кредита по договору потребительского кредитования <***> от ДД.ММ.ГГГГ в АО «Кредит Европа Банк» сумму в размере 7 945 руб. 21 коп.;

взыскать с ООО «Кредит Европа Лайф» компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб.,

возложить на АО «Кредит Европа Банк» обязанности по списанию со счета № в счет уменьшения суммы кредита по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 6000 руб., возвращенной ЗАО «АВТОСИССИСТАНС», уменьшению суммы кредита по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ до 317 105 руб. с пересчетом ежемесячных платежей по кредиту; изменении процентной ставки по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ на первоначальную 20,434 % годовых вместо 20.499% годовых,

взыскать с АО «Кредит Европа Банк» компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., судебных издержек, оставить без удовлетворения.

Представитель ответчика ООО «СК «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание также не явился, направил в суд отзыв на исковое заявление.

Судом дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд читает необходимым указать следующее.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор <***>, путем принятия банком заявления – оферты истца о предоставлении ему кредита в сумме 331 050 руб. 54 коп. по программе Автокредит, акции «Автоэкспресс кредит – Партнерский» на приобретение транспортного средства Лифан стоимостью 569 900 руб.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита <***> истцу предоставляется кредит в сумме 331 050 руб. 54 коп. на срок 60 месяцев под 20.50% годовых.

Согласно п. 11 индивидуальных условий цель использования заемщиком потребительского кредита: безналичная оплата транспортного средства, оплата страховой премии по договору с СПАО «РЕСО-Гарантия» в сумме 57205 руб. 33 коп., оплата услуг технической помощи ЗАО «АССИСТАНС» в сумме 6000 руб., оплата услуг страхования от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления суммы в размере 7 945 руб. 21 коп. в ООО «СК «Кредит Европа Лайф» по реквизитам из заявления.

В обоснование исковых требований истец указывает на навязанность ему указанных условий договора в части страхования от несчастных случаев и болезни и автотехнической помощи с включением оплаты за них в сумму кредита без его желания.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из заявления о предоставлении кредита следует, что истец просил АО "Кредит Европа Банк" предоставить ему кредит на приобретение автомобиля, а также на приобретение дополнительных услуг ООО «СК «Кредит Европа Лайф» по страхованию от несчастных случаев и болезни в сумме 7 945 руб. 21 коп., и на услуги ЗАО «АВТОСИССТАНС» по технической помощи на дорогах автовладельцам в сумме 6000 руб.

Истец просил указанное заявление рассматривать как его предложение о заключении кредитного договора.

Своей подписью в указанном заявлении истец подтвердил, что он подтверждает уведомление и согласие на приобретение дополнительных услуг добровольно, и осведомленность о том, что это не влияет на решение банка о заключении договора о предоставлении кредита.

Согласно подписанному истцом заявлению ему разъяснена возможность выбора приобретения данных услуг, порядка их оплаты, и отказа от приобретения и оплаты указанных услуг.

Истец была ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями договора Тарифами Банка по программе Потребительского кредитования "Автокредит" акция "Автоэкспресс кредит - Партнерский", с которым он согласился, о чем свидетельствует собственноручная подпись в них.

Истец подтвердил, что ему был выдан страховой полис, согласно которому размер страховой премии составляет 7 945 руб. 21 коп., страховая сумма 331 050 руб. 54 коп., срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по договору является истец.

Представленные АО "Кредит Европа Банк" доказательства подтверждают, что истец заключил кредитный договор и договор страхования, добровольно, имея возможность отказаться от страхования (от несчастных случаев и болезней), выразил согласие на оплату страховой премии, и оплаты за услуги технической помощи за счет кредитных средств, предоставленных АО "Кредит Европа Банк", что не противоречит положениям вышеуказанных норм права.

Доказательств, подтверждающих, что истец имел намерение оплатить страховую премию и внести плату за услугу технической помощи без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется.

Право истца на получение кредита на иных условиях АО "Кредит Европа Банк" ограничено не было, доказательств обратного не предоставлено.

Доводы истца о том, что ему не была представлена полная и достоверная информация при заключении кредитного договора, услуги по страхованию навязаны банком, не предоставлено право выбор порядка оплаты страховой премии, доказательствами не подтверждены и опровергаются содержанием составных частей кредитного договора.

На основании указанных документов, судом установлено, что при подписании кредитного договора истец была надлежащим образом уведомлен обо всех условиях договоров, добровольно их подписал. Кредитный договор подписан истцом лично, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее АО "Кредит Европа Банк" не ограничивалось. Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования, представлено не было. Доводы о длительности нахождения на территории автосалона и оформления договора о приобретении автомобиля с использованием кредитных средств к таким обстоятельствам отнесены быть не могут.

Кредитный договор не содержит условий возлагающих на истца обязанностей по внесению страхового взноса от несчастных случаев и болезней.

Ни в заявлении о заключении договора кредитования, ни в договоре страхования, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условия о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от Банка.

Доказательства о наличии в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, материалы дела не содержат.

Доказательства того, что отказ истца от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

Как видно из материалов дела, заемщик самостоятельно и в добровольном порядке произвела оплату страховых взносов (путем перечисления средств со счета), при этом заемщиком ни условия договора страхования, ни сам договор страхования не оспаривались.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о признании договора страхования недействительным.

В связи с чем суд отказывает и в удовлетворении требования истца о взыскании со страховой компании суммы в размере 7945 руб. 21 коп., уплаченной им в счет страховой премии, по приведенным истцом правовым и фактическим основаниям.

Поскольку факта нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика ООО «СК «Кредит Европа Лайф» судом не установлен, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с данного ответчика компенсации морального вреда.

С учетом вышеизложенных фактических обстоятельств об установлении в судебном заседании согласования сторонами существенных условий договора о размере предоставленных кредитных средств, и необоснованности позиции истца о нарушении его прав на информацию, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о возложении на АО «Кредит Европа Банк» обязанностей по изменении условий о сумме предоставленного кредита за вычетом спорных сумм оплаты страховой премии и услуг по техническому обслуживанию, и пересчета в связи с изменением суммы кредита подлежащих уплате процентов и размера ежемесячного платежа.

Оснований для возложения на ответчика ООО «Кредит Европа Банк» обязанности по списанию со счета истца возвращенной ему ЗАО «АВТОСИСТАНС» суммы оплаты в размере 6000 руб. судом не установлено.

При этом суд отмечает, что в судебном порядке подлежат защите нарушенные или оспариваемые права. Одним из способов защиты нарушенных прав является возложение обязанности. Однако, в данном случае суд не усматривает наличия со стороны ответчика нарушения прав истца подлежащих восстановлению указанным способом. На доводы истца о взаимосвязи данного требования с требованием об уменьшении суммы кредита, как способа возвращения сторон в первоначальное состояние, суд учитывает вышеизложенные выводы об отказе в удовлетворении требований об обязании банк изменить условия договора о размере предоставленного кредита за вычетом данной суммы.

Доводы истца об осуществлении данным ответчиком действий по изменении условий кредитного договора о процентной ставки в одностороннем порядке с 20.434% годовых на 20.499% годовых суд находит несостоятельными.

При этом суд учитывает, что согласно условиям кредитного договора, изложенным в подписанных истцом Индивидуальных условиях размер процентной ставки составляет 20.50% годовых. Соответственно доводы истца об увеличении процентной ставки по кредиту суд находит несостоятельными.

Указанные истцом процентные ставки являются отражением полной стоимости кредита, об изменении которой истец уведомляется при изменении размера долга при досрочном погашении части кредита.

Поскольку в судебном заседании не было установлено нарушения и данным ответчиком прав истца как потребителя, отсутствуют основания для взыскания с АО «Кредит Европа Банк» в пользу истца компенсации морального вреда.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 13, 56, 194-199, 233-236 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <ФИО>1 к ООО «Кредит Европа Лайф» и АО «Кредит Европа Банк»

о признании недействительным договора страхования (полис № от ДД.ММ.ГГГГ),

о возложении на ООО «Кредит Европа Лайф» обязанности вернуть в счет уменьшения суммы кредита по договору потребительского кредитования <***> от ДД.ММ.ГГГГ в АО «Кредит Европа Банк» сумму в размере 7 945 руб. 21 коп.

взыскании с ООО «Кредит Европа Лайф» компенсации морального вреда в сумме 100 000 руб.,

возложении на АО «Кредит Европа Банк» обязанности по списанию со счета № в счет уменьшения суммы кредита по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 6000 руб., возвращенной ЗАО «АВТОСИССИСТАНС»,

возложении на АО «Кредит Европа Банк» обязанности уменьшить сумму кредита по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ до 317 105 руб. с пересчетом ежемесячных платежей по кредиту;

возложении на АО «Кредит Европа Банк» обязанности изменить процентную ставку по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ на первоначальную 20,434 % годовых вместо 20.499% годовых,

взыскании с АО «Кредит Европа Банк» компенсации морального вреда в сумме 100 000 руб., судебных издержек, оставить без удовлетворения.

Ответчики, не присутствовавшие в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший решение, заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца со дня истечения срока для подачи заявления об отмене заочного решения, в случае подачи такого заявления в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в отмене заочного решения.