Решение № 2-4294/2018 2-4294/2018~М-4735/2018 М-4735/2018 от 15 ноября 2018 г. по делу № 2-4294/2018

Дело №2-4294/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2018 года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска

в составе: председательствующего судьи Осиповой И.Н.,

с участием истца - ФИО1,

при секретаре – Михеевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании кредитного договора исполненным, взыскании убытков, возложении обязанности,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО КБ «Восточный» о признании надлежащим исполнением своих обязательств перед банком по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании убытков, возложении обязанности произвести перерасчет пользования истцом денежными средствами. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 300 000 рублей. В соответствии с п.6 Договора размер минимального платежа составляет 16 846 рублей, льготный период 4 месяца, с даты подписания договора, с выплатой процентов три месяца по кредиту в размере 100 рублей и 2281 рублей в четвертый месяц.

С момента действия Договора истцом внесены и Банком списаны: ДД.ММ.ГГГГ -100 рублей проценты за пользованием кредитом и 16 745 рублей 06 копеек в счет уплаты страховой премии; ДД.ММ.ГГГГ - 100 рублей проценты за пользованием кредитом и 16 745 рублей 06 копеек в счет уплаты страховой премии; ДД.ММ.ГГГГ - 100 рублей проценты за пользованием кредитом и 16 745 рублей 06 копеек в счет уплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с претензией письменно и устно с досрочным погашением кредита. Для чего на свой счет № Банка, в соответствии со справкой, выданной Банком, внес денежные средства для полного закрытия кредита в сумме 339 534 рублей 92 копейки(приходными кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ), из которых - 300 000 рублей сумма кредита и 39 534 рублей 92 копейки проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ при обращении в Банк для досрочного погашения истцу сотрудником распечатан и выдан бланк о досрочном погашении, где сумма для досрочного погашения значилась «0». В ответ на вопрос, почему не стоит сумма в размере 339 534 рублей 92 копейки работник банка ничего пояснить не смогла, заявление печатать с указанной суммой отказалась. До настоящего времени письменного ответа Банком о причинах отказа досрочно расторгнуть кредитный договор не представлено. Просит признать надлежащим исполнением своих обязательств перед банком по договору кредитования № на ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы, находящейся на счете истца - полном погашении кредита и процентов по кредиту; взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» за пользование денежными средствами в сумме 4 177 рублей 31 копейка; возложении обязанности на ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет суммы процентов по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом внесения сумм (признанных неправомерными и взысканных апелляционным определением) ДД.ММ.ГГГГ - 16 745 рублей 06 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 16 745 рублей 06 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 16 745 рублей 06 копеек; возложении обязанности на ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет пользования денежными средствами с учетом снятия с расчетного счета №: ДД.ММ.ГГГГ - 20 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 11 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 110 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ -10 000 рублей.

Впоследствии истец ФИО1 предоставил заявление об уточнении исковых требований, просил признать надлежащим исполнением своих обязательств перед банком по договору кредитования № на ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы, находящейся на счете истца - полном погашении кредита и процентов по кредиту; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в сумме 4 239 рублей 26 копеек за пользование денежными средствами в размере: 16 754 рублей 06 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 16754 рублей 06 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 16 754 рублей 06 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; признать начисление процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по условиям договора кредитования № незаконным; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» сумму 51 606 рублей 64 копейки излишне уплаченных на ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» 3 912 рублей 20 копеек за пользование денежными средствами в размере - 51 606 рублей 64 копейки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; обязать ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет пользования истцом денежными средствами с учетом снятия с расчетного счета №: ДД.ММ.ГГГГ - 20 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 11 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 110 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ -10 000 рублей по правилам ст. 395 ГК РФ.

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования признал в полном объеме, просил суд их удовлетворить, по доводам указанным в исковом заявлении, уточнении исковых требований.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте слушания дела были извещены надлежащим образом и своевременно. В суд были представлены письменные возражения на иск, согласно которым просят в иске отказать, дело рассмотреть в их отсутствие.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии не явившегося участника процесса.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № на предоставление кредитной карты с лимитом кредитования в размере 300 000 рублей со ставкой за проведение безналичных операций- 24,90% годовых, ставкой за проведение наличных операций- 37,30%. Льготный период кредитования 4 месяца с даты заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику ПАО КБ «Восточный» с заявлением о закрытии лимита кредитования и счета досрочно.

Согласно информации для полного досрочного гашения задолженности заемщика, необходима сумма 348763 рубля 92 копейки, из которых: 334199 рублей 10 копеек - общая сумма задолженности по кредиту, 14 564 рубля 82 копейки - сумма задолженности за присоединение к Программе страхования.

Согласно решению Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ признано незаконным взыскание комиссии за присоединение к Программе страхования; взыскно с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсация морального вреда 2000 рублей, штраф 1000 рублей. В удовлетворении остальной части иска отказано.

Согласно апелляционному определению Хабаровского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено в части отказа во взыскании платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт, штрафа, изменено в части размера компенсации морального вреда, взысканной государственной пошлины. В остальной части решение оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО1 без удовлетворения.

В соответствии с положением ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В представленных материалах дела представлен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно положениям которого ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 денежные средства на индивидуальных условиях с предоставлением кредитной карты с лимитом кредитования 300 000 рублей, на условиях возвратности минимального платежа на текущий банковский счет заемщика. Срок действия договора установлен сторонами с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по данному договору.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о закрытии предоставленного лимита кредитования, а также текущего банковского счета.

В соответствии с положением а. 2 ст. 61 Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации установлено, что обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

При рассмотрении дела суд принимает во внимание, что требования истца ФИО2 в части взыскания с ПАО «Восточный экспресс банк» суммы 51 606 рублей 64 копейки излишне уплаченных на ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» 3 912 рублей 20 копеек за пользование денежными средствами в размере - 51 606 рублей 64 копейки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению, поскольку были предметом рассмотрения требования в части заявленной суммы ущерба, по ним принято решение.

При рассмотрении требований истца о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в сумме 4 239 рублей 26 копеек за пользование денежными средствами в размере: 16 754 рублей 06 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 16754 рублей 06 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 16 754 рублей 06 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что данные требования подлежат удовлетворению, поскольку апелляционным определением было признано незаконное удержание ПАО « Восточный экспресс банк» денежных средств в части платы за присоединение к программе страховании жизни и трудоспособности заемщика кредиток и кредитных карт. Указанные истцом суммы были взысканы и выплачены истцу ДД.ММ.ГГГГ. За период пользования денежными средствами в соответствии с положением ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Истцом представлен расчет заявленной суммы. Ответчиком не представлены возражения относительно начисленной суммы ущерба. Суд принимает представленный расчет истца, приходит к выводу об удовлетворении в данной части решения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка -эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ за N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией -эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из условий кредита истец взял на себя обязательства уплачивать комиссии, размер и порядок которых предусмотрен положением банка.

Как видно из материалов дела истец является держателем кредитной карты ПАО «Восточный экспресс банк», подписал кредитный договор и получил кредитную карту с лимитом кредитования 300 000 рублей. При этом истец был ознакомлен и согласился с условиями держателя кредитной карты, что подтверждено подписью в кредитном договоре.

Положением пункта 2.1 «Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-у) предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее -банковские карты).

В силу пункта 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ за N 266-П., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам -нерезидентам.

Принимая во внимание, что апелляционным определением были признаны незаконными действия ПАО «Восточный экспресс банк» о начислении и удержании с истца ФИО2 денежные средств в части платы за присоединение к программе страховании жизни и трудоспособности заемщика кредиток и кредитных карт в сумме 64800 рублей, суд приходит к выводу, что на день подачи заявления ФИО2 претензии ответчику о расторжении договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и внесения на счет суммы 348763 рубля 92 копейки свидетельствовало о полном исполнении со стороны ФИО1 обязательств по договорным кредитным обязательствам. На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования ФИО2 в части признания надлежащим исполнением обязательств перед банком по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы, находящейся на счете истца - полном погашении кредита и процентов по кредиту, подлежат удовлетворению..

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц, банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор, представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

В силу части 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы - комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ПАО КБ Восточный. Условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете, поэтому не противоречат требованиям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена Банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных), эти действия Банка являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Взимаемая Банком комиссия за выдачу наличных денежных средств компенсирует издержки Банка, связанные с обслуживанием и содержание выплатных систем. Тот факт, что истец расчеты с использованием карты не производил, а осуществляла только снятие кредитных денежных средств и частично вносил на счет денежные средства в счет погашения задолженности, само по себе о невозможности использования карты как средства платежа при безналичных расчетах не свидетельствует. Нарушений прав потребителя при установлении в договоре условий об оплате комиссии за снятие денежных средств в действиях банка - не установлено. Размер комиссии за обслуживание карты предусмотрен тарифным планом банка ОАО КБ Восточный. Согласно указанным тарифам за обслуживание банковской карты взимается комиссия, которая включает стоимость следующих услуг: оформление карты, приостановление операций по счету с использованием карты по инициативе Клиента, разблокировка карты, приему/снятии наличных денежных средств и операций по счету и др..

Вследствие признания требований об исполнении обязательства ФИО2 надлежащим образом на день подачи заявления ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что требования истца о перерасчете процентов с ДД.ММ.ГГГГ за пользование денежными средствами по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время подлежат удовлетворению, поскольку основаны на признании судом обстоятельств незаконных действия банка по удержанию денежных средств в части платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредиток и кредитных карт.

На основании изложенного суд полагает, что требования истца подлежат удовлетворению частично.

При разрешении вопроса о государственной пошлине, суд руководствуется ст. 103 ГПК, где указано что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления на основании положений ст. 333.36 п. 2 п.п. 4 Налогового кодекса РФ.

Вследствие частичного удовлетворения требований истца, суд приходит к выводу, что государственная пошлина в сумме 700 рублей, исходя из удовлетворения требований в части заявленных требований материального и нематериального характера, подлежит взысканию с ответчика в бюджет в соответствии с правилами ст. 103 ГПК РФ, исходя из существа заявленных требований не имущественного характера, которые были удовлетворены судом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании кредитного договора исполненным, взыскании убытков, возложении обязанности - удовлетворить частично.

Признать обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО « Восточный экспресс банк» и ФИО1 исполненными сторонами в полном объеме на ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 проценты за пользование денежными средствами в сумме 4 239 рублей 26 копеек.

Обязать ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет процентов по кредитном договору № от ДД.ММ.ГГГГ за пользования истцом денежными средствами, с учетом ранее согласованных условий с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО « Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования городской округ «город Хабаровск» в счет возмещения оплаченной государственной пошлины 700 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме, в Хабаровский краевой суд через суд, принявший решение.

Председательствующий судья: И.Н. Осипова

Мотивированное решение изготовлено 03 декабря 2018 года.