Решение № 2-670/2018 2-670/2018~М-709/2018 М-709/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-670/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2018 года <данные изъяты>

Михайловский районный суд <данные изъяты> в составе:

председательствующего судьи Крысанова С.Р.,

при секретаре ФИО2,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Михайловский районный суд <данные изъяты> с вышеуказанным иском к ФИО1

В обоснование заявленных требований, с учетом их уточнений в порядке ст.39 ГПК РФ, истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого истец предоставил последней кредит в сумме 75 568,35 руб. под 19,90% годовых, сроком на 24 месяца, а ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в порядке и в сроки, установленные договором. Договором также было предусмотрено, что при нарушении цели и способов использования денежных средств, полученных по кредиту, процентная ставка за пользование кредитом по договору устанавливается в размере 29,90% годовых с даты предоставления кредита.

Согласно выписке по счету заемщица воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Однако, при использовании кредита ФИО1 нарушила цель и способ использования денежных средств и обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем у нее перед банком образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54 474,21 руб.

На направленное в адрес клиента банком уведомление о необходимости погашения задолженности, ответчица не ответила, задолженность не погасила.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 54 474,21 руб., а также судебные расходы по оплате гос.пошлины в сумме 1 834,23 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание явку представителя не обеспечил, при этом в материалах дела имеется заявление представителя истца по доверенности ФИО3 с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании предъявленные исковые требовании не признала. В обоснование возражений пояснила, что не оспаривает факта заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ № с ПАО «Совкомбанк» на срок 24 месяца под 29,9% годовых, однако договор заключался на сумму 50 000 руб., а не на сумму указанную в договоре, и намерения заключать договор страхования у неё не было. Никаких иных денежных средств она от банка не получала. Ей предоставлялись для прочтения и ознакомления все необходимые документы по кредиту и страховке, выдавались их копии, однако она их не читала, подписывала не глядя, доверяя банку, с которым длительное время до этого работала. При этом никто ей не препятствовал в ознакомлении с условиями кредитного договора и иными документами до подписания. О том, были ли предусмотрены договором неустойки, ей достоверно неизвестно, но она этого не исключает. Впоследствии она обращалась в банк с вопросом перезаключения договора на иных условиях, однако ей было отказано. В ПАО «Совкомбанк» у неё есть счет №, открытый для операций по спорному кредитному договору. Все операции проходили по нему. Полагает, что вернула банку все денежные средства, поскольку брала только 50 000 руб., а выплатила по кредиту около 53 500 руб. Не оспаривает, что несколько раз имела просрочки по внесению платежей, относительно графика, однако они были незначительными и банк к ней претензий по этому поводу не предъявлял. С ДД.ММ.ГГГГ она перестала платить, так как из её расчетов следовало, что весь долг возвращен. Несмотря на несогласие с расчетом задолженности, представленным банком, контррасчет она представлять не желает. В случае удовлетворения заявленных требований, полагала, что неустойки являются несоответствующими последствиям неисполнения с её стороны обязательства, просила их снизить на основании ст.333 ГК РФ с учетом состояния её здоровья и выплаченных сумм. С вопросами отказа от исполнения или расторжения договора страхования и кредитного договора, признания их недействительными ни в банк, ни в суд до момента рассмотрения дела по существу она не обращалась, сославшись на преклонный возраст.

При изложенных обстоятельствах, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по имеющимся в деле доказательствам и материалам.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об их законности и о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии со ст.ст.1, 8, 9 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ч.ч.1,2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Согласно ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар.1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. №353-ФЗ потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании представленных стороной истца доказательств, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой, в котором просила банк посредством акцепта данного заявления предоставить потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита – 75 568,35 руб., срок кредита – 24 месяца, процентная ставка по кредиту – 19,9% годовых, размер ежемесячного платежа – 3 843,85 руб., цель кредита – потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме, а также заключить с ней договоры двух банковских счетов. Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, ответчик ФИО1, наряду с иным, выразила свое согласие на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Ответчица также выразила свое согласие являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на зачисление суммы страхового возмещения на открытый на ее имя в ПАО «Совкомбанк» банковский счет № в случае наступления страхового случая. При этом ФИО1 была уведомлена, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка, о плате за неё, что ее участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе (разделы А, Б, Г заявления о предоставлении потребительского кредита).

Ответчик дала свое согласие на то, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 15.20% до 21.69% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ФИО1, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Вместе с тем ФИО1 была подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу и уплату банка (п.4.4 заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита) и указала, что понимает о возможности не участвовать в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и что может самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями-офертой на заключение с ней договора банковского счета, сроком на 24 месяца, процентной ставки на остаток денежных средств (свободных средств) – 0%, открытия на ее имя банковского счета № и выдачи расчетной (дебетовой) карты для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения договора потребительского кредита, а также договора банковского счета на неопределенный срок, процентной ставки на остаток денежных средств (свободных средств) – 5%, ежемесячной выплатой процентов, открытия на ее имя банковского счета № и выдачи пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой классика» с банковской картой MasterCard Gold для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения договора потребительского кредита.

Заемщиком был определен порядок предоставления банком кредита путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за программу страхования на ее уплату; вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования ею суммы кредита в ином порядке), не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита направить по следующим реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 59 699 руб. без НДС по реквизитам филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк» для зачисления на счет № заемщика.

Также ФИО1 изъявила желание на подключение платной услуги СМС-информирования по кредитному договору.

Указанные обстоятельства подтверждаются соответствующими заявлениями ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита, о включении в программу добровольного страхования, заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу расчетной карты, заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой_классика», заявлением на включение в программу добровольного личного страхования, а также иными документами, имеющимися в материалах дела, в каждом из которых имеется личная собственноручная подпись ответчика. Подлинность и действительность данных документов стороной ответчика не оспорена.

Кроме того во всех заявлениях заявителю предоставлялся выбор условий, имелись графы с отметками «согласен» и «не согласен». Однако со всеми условиями договоров ФИО1 согласилась, проставив соответствующие галочки в соответствующих графах «согласен».

Утверждения ответчицы о том, что она не желала заключать договоры страхования, её обманул сотрудник банка ничем иным, кроме собственных объяснений ФИО1, не подтверждаются. С вопросами о признании сделок недействительными и с иными требованиями относительно договоров страхования и кредитного договора в суд до момента вынесения соответствующего решения, она не обращалась. Доказательств обратного суду не представлено.

Довод о том, что сотрудником банка ей не разъяснялись положения кредитного договора и договора страхования, не могут являться основаниями для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку ФИО1 никто не препятствовал в ознакомлении с условиями договоров, давления на неё не оказывал, подписывать указанные документы не заставлял, о чем она лично сообщила при рассмотрении дела.

В соответствии с ч.ч.1,3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с п.3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Согласно п.3.3 Общих условий предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем осуществления следующих действий: открытия банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытия банковского счета-2 заемщику в соответствии с законодательством РФ; подписания Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получения заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; предоставления суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п.3.4 настоящих условий.

Банк акцептовал оферту заемщика ФИО1 путем согласования индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и перечисления ДД.ММ.ГГГГ на открытый ответчику банковский счет № денежных средств в размере 15 869,35 руб. – суммы платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и 59 699 руб. – для свободного использования, что подтверждается соответствующей копией индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных обеими сторонами, движением денежных средств из выписки по счёту №, открытому на имя ФИО1

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Вместе с тем, согласно ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст. 432 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к однозначному выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на условиях, изложенных в Индивидуальных и Общих условиях кредитования, форма договора соблюдена, договор потребительского кредита заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика, акцептом – утверждение индивидуальных условий, открытие банковского счета ответчику и зачисление денежных средств в требуемой сумме на банковский счет №.

К аргументам ответчика ФИО1 относительно того, что фактически предметом договора являлась сумма кредита в размере 50 000 руб., иных денежных средств от банка она не получала, суд относится критически и признает их несостоятельными, поскольку они ничем иным не подтверждены, кроме объяснений самой ФИО1. Более того, данные доводы стороны ответчика полностью опровергаются кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 75 568,35 руб., на котором имеется собственноручная подпись ФИО1, а также выпиской по лицевому счету клиента № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой денежные средства в размере 75 568,35 руб. перечислены заемщику в день заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ. Такая же сумма (75 568,35 руб.), вопреки доводам ФИО1, была указана заемщиком и в сведениях о необходимой сумме кредита в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.14 Индивидуальных условий, подписанных сторонами, заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке, размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для Банка и заемщика с момента размещения их Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

Пунктом 3.5 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п.3.6 Общих условий).

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Процентная ставка по договору № от ДД.ММ.ГГГГ была определена сторонами в размере 19,90% при условии надлежащего исполнения условий договора. При этом п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита также было установлено, что размер данной ставки может быть увеличен: с даты предоставления заемщику потребительского кредита до 29,90%, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой.

В силу п.п.4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита, заёмщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.4.1.9 Общих условий заемщик обязан использовать денежные средства по договору потребительского кредита согласно цели их использования, указанной в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, то есть для безналичной оплаты товаров и услуг. При этом допускается использование части кредита в объеме, не превышающем двадцати процентов от суммы кредита путем снятия денежных средств в наличной форме.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитования, размер ежемесячного платежа по кредиту в таком случае составляет 3 843,85 руб., кроме последнего платежа, который должен быть осуществлен заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 843,75 руб.

Срок платежа по кредиту – по 13 число каждого месяца включительно. Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, путем списания с банковского счета-1 внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта (п.7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

При подписании договора потребительского кредита № заемщик была уведомлена об изменении суммы ежемесячного платежа по кредиту, если она решит расходовать денежные средства, предоставленные ей по договору потребительского кредита (в первом месяце пользования кредитом, согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита) не только в самом кредитном договоре, но отдельным уведомлением, являющимся приложением к нему.

Так, в уведомлении было предусмотрено, что при использовании суммы кредита при указанных выше условиях не в безналичной форме заемщику необходимо руководствоваться иным графиком - графиком-памяткой. Согласно имеющемуся в уведомлении графике-памятке осуществления платежей, размер ежемесячного платежа по кредиту при наличном использовании денежных средств составляет 4 372,74 руб., кроме последнего платежа, который должен быть осуществлен заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 372,71 руб.

При этом до сведения заемщика было доведено, что он мог отказаться от исполнения договора потребительского кредита в течение четырнадцати календарных дней с даты его заключения, если он при заключении договора не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, написав заявление в банк со ссылкой на п.4.2.2 Общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку.

В соответствии с выпиской по счету № ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 были сняты со счета денежные средства в сумме 50 000 руб., что превышает 20% суммы кредита и, в силу положений п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, явилось основанием для увеличения процентной ставки по кредитному договору до 29,90% годовых с даты его предоставления. Таким образом, оплата кредита должна была осуществляться ФИО1 по уточненному графику (графику-памятке).

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктами 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно выписке по счету №, и что не опровергалось ответчиком ФИО1, она ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, неоднократно допускала просрочки внесения платежей, пусть и в несколько дней, а с ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту и вовсе прекратились. При этом сторонами не оспаривалось, и суд считает это установленным, что всего в период действия договора ФИО1 было оплачено по кредиту 52 799,87 руб.

В силу ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора истцом в адрес ответчика в досудебном порядке направлялось требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, для чего банком был установлен срок до ДД.ММ.ГГГГ

Указанные обстоятельства подтверждаются соответствующим уведомлением о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, а также списком № почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ об отправке почтовой корреспонденции в адрес ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимися в материалах дела. Вместе с тем, данное требование до настоящего времени остается неисполненным. Доказательств возврата кредита в полном объеме, ответчиком не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 54 474,21 руб., в том числе задолженность по уплате основного долга (просроченная ссуда) – 33 200,04 руб., просроченные проценты – 4 192,32 руб., проценты по просроченной ссуде – 8 942,72 руб., неустойка по ссудному договору – 2 184,15 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5 954,98 руб.

Расчет суммы задолженности судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размеры ставок для расчета неустоек, а также количество дней просрочки. Сторона ответчика с указанным расчетом в суде была несогласна, поскольку считала, что сумма 75 568,35 руб. ей не выдавалась, соответственно, уплатить сумму, указанную в графике платежей, в полном объеме она не должна была. Вместе с тем, контррасчет представлять не стала, хотя такая обязанность на неё судом неоднократно возлагалась и возможность предоставлялась.

Доказательства того, что ответчица ФИО1 вернула банку всю сумму задолженности, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения требований, суду представлены не были. Кроме того, в суде она пояснила, что делает вывод о возврате задолженности в полном объеме, исходя из того, что взяла в кредит 50 000 руб. Однако, данное обстоятельство, как установлено в судебном заседании, не соответствует действительности.

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, имеющийся расчет, у суда имеются все основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика просроченной ссуды, просроченных процентов и процентов по просроченной ссуде.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустоек, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 6.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Согласно п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. №353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом запрета суду самостоятельно уменьшать размер неустойки, если должником по обязательству выступает гражданин, не установлено.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (ч.1 ст.2, ч.1 ст.6, ч.1 ст.333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (ч.1 ст.333 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая положение п.72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», а также все существенные обстоятельства дела, в том числе компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, размер уплаченных в счет исполнения договора ФИО1 сумм, возражения ответчика относительного размера неустоек, период просрочки по исполнению денежного обязательства и период начала начисления неустоек, оценивая соразмерность заявленных к взысканию сумм неустоек размерам задолженности по основному долгу и процентам, состояние здоровья ответчика, <данные изъяты>, суд полагает возможным снизить неустойку по ссудному договору до 1 400 руб., неустойку на просроченную ссуду до 3 800 руб., взыскав данные суммы с ответчика в пользу истца.

При таких обстоятельствах требования истца подлежат частичному удовлетворению. Оснований для отказа в иске в полном объеме, как этого просит ответчица, суд не усматривает.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст.98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что при обращении в суд истец понес судебные расходы по оплате гос.пошлины в размере 1 834,23 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах, поскольку снижение взыскиваемой с ответчика суммы обусловлено понижением размера неустоек судом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме, то есть в размере 1 843,23 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 535 (пятьдесят одна тысяча пятьсот тридцать пять) руб. 08 коп., в том числе просроченная ссуда в размере 33 200 (тридцать три тысячи двести) руб. 04 коп., просроченные проценты – 4 192 (четыре тысячи сто девяносто два) руб. 32 коп., проценты по просроченной ссуде – 8 942 (восемь тысяч девятьсот сорок два) руб. 72 коп., неустойка по ссудному договору – 1 400 (одна тысяча четыреста) руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 800 (три тысячи восемьсот) руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований истцу – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 834 (одна тысяча восемьсот тридцать четыре) руб. 23 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в <данные изъяты> областной суд через <данные изъяты> районный суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна. Судья: С.Р. Крысанов