Решение № 2-1809/2021 2-1809/2021(2-8568/2020;)~М-6818/2020 2-8568/2020 М-6818/2020 от 20 июня 2021 г. по делу № 2-1809/2021

Дело №2-1809/2021; №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2021 года г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Толмачевой И.И.,

при секретаре судебного заседания Рожковой Ю.В., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО6, ФИО17 Льву ФИО10, ФИО7, ФИО2, ФИО8 о взыскании задолженности,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО6, ФИО1, ФИО20, ФИО7 о взыскании задолженности, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО19 был заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО4 умер; предполагаемыми наследниками умершего являются ответчики. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность перед Банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО4; взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с надлежащего ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> руб., проценты в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Истец в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, представителя не направил, в просительной части искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ранее в судебном заседании по требованиям не возражала, пояснила, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ., приходящийся ей братом, умер раньше ФИО21. У ФИО1 есть несовершеннолетняя дочь ФИО2, которая является наследником по праву представления после смерти ФИО4

Определением суда в качестве соответчика привлечена ФИО3 как законный представитель ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Ответчик ФИО12 в судебное заседание на явилась, извещалась в установленном законом порядке. Иные ответчики, привлеченные истцом к участию в деле, извещены, не явились.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», привлеченного к участию в деле определением от ДД.ММ.ГГГГ., извещен, не явился. По запросу суда представил документы, связанные с заключением договора страхования между ФИО22 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

При указанных обстоятельствах, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности (ст. 12 ГПК РФ), с учетом положений ст.ст. 113, 155, 167, 233 ГПК РФ, выполнения судом надлежащим образом обязанности по извещению сторон о времени и месте судебного заседания, во избежание затягивания сроков судебного разбирательства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии по ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с ч.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п. п. 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в банк обратился ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с заявлением о выдаче кредита, был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательство по предоставлению кредита исполнено банком в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 умер, о чем представлено свидетельство о смерти. После его смерти нотариусом ФИО13 по заявлениям ФИО6, а также ФИО8, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО2, заведено наследственное дело №.

Согласно материалам наследственного дела к имуществу ФИО4, его сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ., о чем представлено свидетельство о смерти. Его дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, приняла наследство после смерти ФИО4 по праву представления.

Также из материалов наследственного дела ФИО4 следует, что ФИО5, супруга ФИО4 отказалась от наследства по всем основаниям после смерти супруга ФИО4 в пользу дочери наследодателя ФИО6

В связи с нарушением обязательств по возврату кредитных денежных средств в адрес предполагаемых наследников ФИО4 было направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов, неустоек в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно составляет <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> рублей.

Из материалов наследственного дела, отрытого после смерти ФИО4. следует, что ФИО4 принадлежала 1/15 доли в праве общей долевой собственности, объект права: часть 1-этажного жилого дома, состоящая из 4-комнатной квартиры, общая площадь 96,7 кв.м., в том числе жилая 58,2 кв.м (лит.А), адрес (местоположение) объекта: <адрес>.

Истцом представлено заключение о стоимости наследственного имущества на дату открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ. : рыночная стоимость 1/15 доли в праве праве общей долевой собственности, объект права: часть 1-этажного жилого дома, состоящая из 4-комнатной квартиры, общая площадь <данные изъяты> кв.м., в том числе жилая <данные изъяты> кв.м (лит.А), адрес (местоположение) объекта: <адрес>, составляет <данные изъяты> рублей.

Сведений о погашении задолженности ответчиками суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлены.

Согласно ч.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Из материалов дела усматривается, что инициатива заключения кредитного договора исходила от ФИО4. это было его волеизъявлением, иное суду не представлено. Подписав кредитный договор, он ознакомился и согласился со всеми его условиями, тарифами, полной стоимостью, неустойками и графиком платежей. Данное обстоятельство подтверждено его подписями в соответствующих документах, подписи не оспорены. Доказательств того, что условия кредитования ему были навязаны, суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлены.

Истцом представлен расчет просроченной задолженности, суммы задолженности по основному долгу и процентам подтверждены представленной истцом выпиской по счету.

Однако в материалы дела так же представлено заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №Р000836201 от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО4 заключен договор личного страхования на срок 36 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая сумма по застрахованным рискам составляет 94 640 руб. Страховыми случаями является смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы (стандартное покрытие).

Согласно п. 4 вышеуказанного заявления выгодоприобретателями является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица во всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, представленным ПАО «Сбербанк». В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти наследники).

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. По результатом рассмотрения поступивших документов СК было принятии решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов СК вернется к рассмотрению вопроса и признании случая страховым.

Как установлено ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, по смыслу закона, событие, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено судом, при заключении кредитного договора ФИО4 было подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, оплачена страховая премия (л.д. 105).

Суд установил, что согласно правилам страхования предусмотрен определенный пакет документов, с которым необходимо обратиться к страховой организации. Наследниками заемщика были представлены копия свидетельства о смерти. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были запрошены дополнительные документы.

Из материалов дела и из пояснений ответчика ФИО6, как наследника заемщика, следует, что наследник приносил в Сбербанк документы, необходимые для страховой выплаты страховой компании в адрес ПАО Сбербанк (л.д. 112).

При этом доказательств направления банком соответствующих пакетов документов по кредитному договору, получения их страховщиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни", суду истцом не представлено. Представителем третьего лица представлена служебная записка, направленная в адрес страховой компании о неполучении от наследников запрашиваемых документов.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что соответствующих действий, направленных на погашение страховой организацией задолженности заемщика перед кредитором, истцом не предпринято. При этом судом учитывается, что страховым случаем по заключенному договору страхования с заемщиком ФИО4 является смерть застрахованного лица по любой причине (стандартное покрытие), следовательно, запрос третьего лица наследникам о предоставлении справки о смерти с указанием причины смерти, медицинских документов за последние пять лет, предшествовавшим дате заключения договора страхования, подписанного застрахованным лицом заявления на страхование (учитывая, что третье лицо является стороной договора страхования), заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая (наследник неоднократно об этом обращался в Сбербанк), не является обоснованным, данную информацию возможно получить от Сбербанка. Заключение договора страхования происходило при подписании кредитного договора ФИО4, что подтверждается договорами о взаимодействии между ПАО Сбербанк и страховой организацией.

Судом также учитывается, что заемщик ФИО4 при подписании заявления на страхование 30.11.2015г. выразил согласие на получение о нем страховщиком информации из медицинских учреждений, в том числе и после наступления страхового случая. Данным правом страховщик не воспользовался.

Следовательно, истцом не представлено доказательств тому, что смерть заемщика ФИО4 не является страховым случаем, либо наличию иных обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования, применительно к ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Суд пришел к выводу, что поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк России", ФИО14 при заключении договора страхования выразил согласие с данными условиями, а поэтому при наступлении страхового случая указанная выплата должна была быть произведена в пользу выгодоприобретателя – ПАО "Сбербанк России". Учитывая, что замена выгодоприобретателя по спорному договору страхования не производилась, наследники умершего не обладают правом на получение страхового возмещения.

При этом, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, ПАО "Сбербанк России", по сути, застраховал свой риск невозврата денежных средств заемщиком в случае наступления страхового события. Наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.

Поскольку застрахованный по договору добровольного страхования жизни ФИО4 умер, то у банка возникло право на получение суммы страховой выплаты.

Однако истец не предпринял надлежащих мер, направленных на получение страхового возмещения по указанному кредитному договору. Надлежащих доказательств того, что права истца нарушены, в материалах дела не имеется.

Обстоятельства, установленные судом и изложенные выше в решении, позволяют сделать вывод об отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, являвшегося застрахованным лицом.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает, что в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, что в силу п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ является основанием для расторжения договора.

При таких обстоятельствах требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению, что не препятствует истцу в обращении к страховой организации за получением страхового возмещения.

Как установлено в п.2 ст.453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Из разъяснений, данных в п.3 Постановления Пленума ВАС РФ от 06.06.2014 N 35 "О последствиях расторжения договора", следует, что условия договора, которые в силу своей природы предполагают их применение и после расторжения договора (например, гарантийные обязательства в отношении товаров или работ по расторгнутому впоследствии договору; условие о рассмотрении споров по договору в третейском суде, соглашения о подсудности, о применимом праве и т.п.) либо имеют целью регулирование отношений сторон в период после расторжения (например, об условиях возврата предмета аренды после расторжения договора, о порядке возврата уплаченного аванса и т.п.), сохраняют свое действие и после расторжения договора; иное может быть установлено соглашением сторон.

Соответственно, действие кредитного договора в части страхования обязательств по его исполнению на случай смерти заемщика сохраняется.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению частично. Руководствуясь ст.ст.194 – 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО23.

В удовлетворении остальной части требований ПАО Сбербанк отказать.

Ответчик вправе подать в Свердловский районный суд г. Перми заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.И. Толмачева