Решение № 2-57/2025 2-57/2025(2-779/2024;)~М-699/2024 2-779/2024 М-699/2024 от 6 апреля 2025 г. по делу № 2-57/2025

УИД 42RS0025-01-2024-001301-60

Дело № 2-57/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 7 апреля 2025 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Костеренко К.А., при секретаре Портновой Я.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору»; встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Промышленновский районный суд Кемеровской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что <.....> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №........ №......... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <.....> рублей под <.....> годовых по безналичным/наличным, сроком на <.....> дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

<.....> между ПАО «Совкомбанк» и Обществом заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров.

Согласно п.1.1 Соглашения, Общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права. В соответствии с п. 1.2 Соглашения, банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.2.1 раздела II Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет <.....> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <.....>, на <.....> суммарная продолжительность просрочки составляет <.....> дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <.....> рублей.

По состоянию на <.....> общая задолженность ответчика перед банком составляет <.....> рублей, из них: причитающиеся проценты <.....> рублей, комиссия за смс-информирование <.....> рублей, просроченные проценты <.....> рублей, просроченная ссудная задолженность <.....> рублей, штрафы за просроченный платеж <.....> рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <.....> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <.....> рублей.

ФИО1 обратилась в Промышленновский районный суд Кемеровской области со встречными требованиями к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным. Требования мотивирует тем, что основанием для обращения ПАО «Совкомбанк» с исковыми требованиями в суд явилась неуплата ФИО1 задолженности по кредитному договору №........ №........ от <.....>, заключенному с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму <.....> руб., сроком на <.....> дня, под <.....> % годовых.

Между тем, ФИО1 вышеуказанный кредитный договор не заключала, денежные средства по нему не получала, что является основанием для признания его недействительным.

<.....> ФИО1 обратилась в ОМВД России по Промышленновскому муниципальному округу с заявлением о совершенных в отношении нее противоправных действий, носящих признаки преступления. По данному факту <.....> возбуждено уголовное дело №........, ФИО1 признана потерпевшей.

В пользовании ФИО1 имеется сим-карта оператора связи Билайн с номером №......... Номер зарегистрирован на ее супруга - ФИО2, но пользуется им она.

В период с <.....> по <.....> эта сим-карта в телефоне ФИО1 была заблокирована.

<.....> супруг съездил в <.....>, где в салоне оператора связи Билайн поменял сим-карту на новую. Сразу же стали поступать смс-сообщения с требованиями погасить задолженность по кредитному договору. ФИО1 достоверно зная, что никакие кредиты не брала, оставила эти сообщения без внимания.

<.....> ей стали звонить сотрудники банка «Хоум кредит банк», которые пояснили, что <.....> она оформила кредит на сумму <.....> руб.

ФИО1 попыталась запросить на сайте «кредистория» кредитный отчет, однако не смогла зайти на сайт через портал Госуслуг, используя свой логин и пароль.

<.....> обратилась в Промышленновское отделение МФЦ (Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг) за заменой логина и пароля на Госуслуги. Получив кредитный отчет, узнала, что на ее имя <.....> оформлено несколько кредитов, в том числе в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму <.....> руб.

ФИО1 вспомнила, что <.....> на ее номер телефона поступил звонок с номера телефона, которого не было у нее в контактах, и неизвестные ей лица, сначала мужчина, потом трубку передали женщине, пояснили, что ее сим-карта устарела, и необходимо срочно подтвердить паспортные данные, чтобы номер телефона оставили ей в пользование. Женщина продиктовала ей паспортные данные, попросила их подтвердить, на что ФИО1 ей ответила, что паспорт сейчас находится в другом месте, и она не может их подтвердить. Далее на ее телефон пришел смс-код, который ФИО1 не говорила, однако женщина сама его назвала, будто видела на экране своего телефона. Далее ФИО1 сообщила абоненту, что сама обратится в салон связи за заменой сим-карты, на этом разговор закончился. С этого момента телефон у ФИО1 до замены сим-карты <.....> не работал.

При замене сим-карты оператор Билайн сообщил, что в программном обеспечении имеется информация о получении <.....> дубликата сим-карты.

<.....> супруг ФИО1 (ФИО2) направил письменное обращение в ПАО «Вымпелком» (оператор связи Билайн) с просьбой предоставить информацию о лице, обратившемся <.....> за заменой принадлежащей ему сим-карты с номером №.........

Ответным письмом от <.....> №........ ПАО «Вымпелком» (оператор связи Билайн) сообщило, что обращение передано в службу безопасности. Ответ не поступил.

<.....> ФИО1 направила в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» претензию о досудебном урегулировании спора, в которой, описав сложившуюся ситуацию, просила Банк предоставить информацию и документы о кредите, не предпринимать действия по взысканию задолженности и удалить из кредитной истории информацию о кредитном договоре, заключенном от ее имени неустановленными лицами.

Банк в ответ направил пакет заверенных документов, в том числе:

копию заявления заемщика на подключение дополнительных услуг к договору потребительского кредита №........ (смс-пакет с ежемесячной платой <.....> руб.; страхование «Защита семьи» с суммой страховой премии для активации услуги - <.....> руб.; присоединение к договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО «Хоум Кредит Страхование» с суммой страхового взноса в <.....> руб.).

- копию Договора №........ от <.....> (индивидуальные условия потребительского кредита) на сумму кредита <.....> руб., сроком на <.....> месяца, под <.....> % годовых,

копию заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, согласно которому представлены сведения, что ФИО1 работает в должности мастера с заработной платой в размере <.....> руб. в месяц;

копию графика погашения по кредиту, согласно которому ежемесячный платеж составляет <.....> руб.;

копию платежного поручения от <.....> №........, согласно которому со счета ФИО1 на счет получателя ФИО3 в ПАО Сбербанк по номеру №........ произведен перевод денежных средств в сумме <.....> руб.;

копию платежного поручения от <.....> №........, согласно которому со счета ФИО1 на счет получателя ФИО3 в ПАО Сбербанк по номеру №........ произведен перевод денежных средств в сумме <.....> руб.

Заявление заемщика на подключение дополнительных услуг, заявление о предоставление кредита и договор потребительского кредита №........ подписаны простой электронной цифровой подписью заемщика путем направления смс-кодов на номер телефона.

Все эти документы имеются в материалах уголовного дела.

По запросу Промышленновского районного суда Кемеровской области в рамках дела №........ ОМВД России по Промышленновскому МО предоставлено уголовное дело №.........

В материалах уголовного дела также имеется выписка по счету ФИО1 №........ в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», согласно которой <.....> на счет были зачислены Банком кредитные денежные средства в сумме общей сумме <.....> руб., из которых были перечислены кредитные средства в сумме <.....> руб., а также списана плата за присоединение к договору кол. страхования в сумме <.....> руб. и <.....> руб. комиссии за перевод по кредитному договору.

Также согласно выписки по счету ФИО1 №........ в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк зачислил оставшиеся кредитные денежные средства в сумме <.....> руб. <.....> в 14 ч. 55 мин.

Через 2 (две) минуты - в 14 ч. 57 мин. поступило распоряжение о перечислении денежных средств на счет ФИО3 в другом банке в сумме <.....> руб.

Еще через минуту в 14 ч. 58 мин поступило еще одно распоряжение о перечислении денежных средств на счет ФИО3 в другом банке в оставшейся сумме <.....> руб.

Банк произвел перечисление обоих платежей спустя 11 (одиннадцать) минут с момента поступления денежных средств на счет - в 15 ч. 06 мин <.....>.

Согласно сведениям из личного кабинета ФИО1 с портала Госуслуг «Действия в системе», <.....> в 12 ч. 43 мин было произведено самостоятельное восстановление пароля для входа в личный кабинет. Восстановление было произведено с адреса №.........

По сведениям, имеющемся в отрытом доступе на сайте IpLocationlo, вход в систему был произведен с IP адреса устройства №........ находящегося в <.....>.

С этого же устройства, неправомерно получив доступ к личному кабинету на портале Госуслуг, на протяжении всего дня <.....> неизвестное лицо осуществляло неоднократно вход в личный кабинет ФИО1 на портале Госуслуг, вход посредством Госуслуг на портал АО ОКБ («Кредистория»), вход в информационную систему ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что также видно из Сведений из личного кабинета ФИО1 с портала Госуслуг «Действия в системе».

ФИО1 заявку на получение кредита не подавала, кредитный договор и договор страхования не заключала, денежные средства со своего счета на иные счета не переводила, мобильный телефон из ее владения не выбывал, но сим-карта была заблокирована в день получения кредита, смс-уведомления из банка она не получала. После замены сим-карты, узнав о том, что неизвестные лица от ее имени заключили кредитные договоры, обратилась в полицию, что подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела, а также обратилась в банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В то время как банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не предпринял надлежащих мер предосторожности.

Так, Банк не проверил платежеспособность ФИО1, которая официально трудоустроена в ООО ЧОО «Астрон», и согласно Справке о доходах по форме 2-НДФЛ за 2023, среднемесячная заработная плата до вычета налогов составляет <.....> руб., что более чем в два раза меньше, чем ежемесячный платеж по кредиту (<.....> руб.).

Также у Банка не возникло подозрений, когда ему незамедлительно поступило распоряжение о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица.

Таким образом, считает, что имеются все признаки недействительности заключенного кредитного договора №........ №........ от <.....>, между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму <.....> рублей.

Просит суд признать недействительным кредитный договор №........ от <.....>, заключенный между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Взыскать с ПАО Совкомбанк в пользу ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <.....> рублей.

Определением Промышленновского районного суда Кемеровской области от <.....> для участия в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Истец-ответчик ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направил, согласно заявления просит рассмотреть дело в их отсутствие.

В удовлетворении встречных исковых требований просит отказать, о чем представил письменный отзыв. Исковые требования банка просит удовлетворить. Указывает, что кредитный договор от <.....> №........ заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», не противоречит ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», состоит из Общих условий потребительского кредита и индивидуальных условий, заключен в результате акцепта заемщиком индивидуальных условий договора и предоставления истцом ответчику суммы займа.

Федеральный закон № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» устанавливает виды электронных подписей. Так, видами электронных подписей являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Аналог собственноручной подписи клиента приходит заемщику в виде смс-сообщения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте. Таким образом, порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой ЭП включает следующие действия: заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в смс-сообщении, заемщик вводит полученный в смс-сообщении код; - в случае если код совпадает с кодом, отправленным в смс-сообщении, документ считается подписанным.

Введением ключа заемщик подтвердила, что согласна с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Таким образом, доводы ответчика о том, что спорный кредитный договор она не заключала, являются несостоятельными и удовлетворению не подлежат.

Ответчик-истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения иска, в судебное заседание не явилась, согласно заявления просит дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика-истца адвокат Девялтовская Г.В., действующая на основании ордера №........ от <.....>, в судебное заседание не явилась. Согласно заявления просит дело рассмотреть в ее отсутствие. При проведении подготовок представитель ответчика-истца в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» просила отказать, встречные исковые требования ФИО1 поддержала, просила удовлетворить, продублировала доводы, изложенные во встречном исковом заявлении.

Третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте рассмотрения иска, в судебное заседание не явилось, возражений относительно заявленных требований не представило, ходатайств об отложении не заявило.

Изучив мнения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат. Встречные исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению полностью.

В судебном заседании исследован кредитный договор от <.....> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 (в виде акцептованного заявления оферты) №........), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <.....> рублей под <.....> % годовых – при целевом использовании кредита; при нецелевом использовании – <.....> % годовых, сроком на <.....> месяцев, а ФИО1 обязалась погашать кредит ежемесячными платежами.

Кредитный договор заключен посредством его подписания простой электронной подписью заемщика.

<.....> между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров. Согласно п.1.1 Соглашения, Общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права. В соответствии с п. 1.2 Соглашения, банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.

На основании изложенного следует, что права требования по вышеуказанному кредитному договору перешло к ПАО «Совкомбанк».

С даты заключения договора об уступке прав (требований) по дату подачи заявления платежей в счет погашения долга не поступало.

В силу п. 1, 2 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ, если иное не установлено этим же кодексом.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Как разъяснено в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Банк ссылается на то, что ответчик ФИО1 заключила кредитный договор дистанционным способом с использованием мобильного телефона и простой электронной подписи, что приравнивается к соблюдению простой письменной формы сделки.

В статье 5 Федерального закона "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного Закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи". В соответствии с частью 2 статьи 6 названного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Таким требованием, в частности, являются правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Следовательно, при разрешении спора относительно сделки, заключенной посредством электронной подписи, суду следует проверять способ достоверного определения лица, выразившего волю, который определяется законом, иными правовыми актами и соглашением сторон, а также осведомленность лица, заключающего сделку, относительно существа сделки и ее содержания.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного Кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательство заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, а также договорной неустойки возникает при условии фактического предоставления Банком кредита, что прямо вытекает из положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии возражений ответчика относительно факта получения кредита бремя доказывания данного обстоятельства по правилам статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на Банк.

Как усматривается из представленных ПАО «Совкомбанк» документов, ФИО1 являлась клиентом ООО «ХКФ Банк», что подтверждается кредитными договорами, заключенными ранее и подписанными собственноручно ФИО1

Ответчик-истец ФИО1 и ее представитель Девялтовская Г.В. утверждают, указанное также подтверждается материалами уголовного дела №........, что в пользовании ФИО1 имеется сим-карта оператора связи Билайн с номером №........ №......... Номер зарегистрирован на супруга ФИО2.

<.....> на ее телефон поступил звонок с неизвестного номера, и неизвестные лица, пояснили, что ее сим-карта устарела, и необходимо срочно подтвердить паспортные данные. Женщина продиктовала паспортные данные, попросила их подтвердить, на что ФИО1 ответила, что не может их подтвердить. Далее на ее телефон пришел смс-код, который ФИО1 не говорила, однако женщина сама его назвала, будто видела на экране своего телефона. Далее ФИО1 сообщила абоненту, что сама обратится в салон связи за заменой сим-карты, на этом разговор закончился. В период с <.....> по <.....> телефон у ФИО1 до замены сим-карты не работал (был заблокирован).

<.....> супруг в <.....> в салоне оператора связи Билайн поменял сим-карту на новую. При замене сим-карты оператор Билайн сообщил, что в программном обеспечении имеется информация о получении <.....> дубликата сим-карты. Сразу же стали поступать смс-сообщения с требованиями погасить задолженность по кредитному договору. <.....> позвонил сотрудник банка «Хоум кредит банк», который пояснил, что <.....> она оформила кредит на сумму <.....> рублей. ФИО1 не смогла зайти на портал Госуслуг, используя свой логин и пароль.

<.....> ФИО1 обратилась в Промышленновское отделение МФЦ (Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг) за заменой логина и пароля на Госуслуги. Получив кредитный отчет, узнала, что на ее имя <.....> оформлен кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму <.....> рублей и денежная сумма в размере <.....> рублей переведена на счет третьего лица.

<.....> ФИО1 обратилась в Отдел МВД России по Промышленновскому муниципальному округу Кемеровской области по факту совершения в отношении нее мошеннических действий. <.....> возбуждено уголовное дело №........, ФИО1 признана потерпевшей.

Согласно выписки ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», <.....> на счет были зачислены Банком денежные средства в сумме общей сумме <.....> рублей, из которых были перечислены кредитные средства в сумме <.....> рублей, списана плата за присоединение к договору коллективного страхования в сумме <.....> рублей, <.....> рублей комиссии за перевод по кредитному договору.

Согласно выписки по счету №........, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» зачислил кредитные денежные средства ФИО1 в сумме <.....> рублей <.....> в 14 ч. 55 мин.

<.....> в 15 ч. 06 мин. осуществлен перевод денежных средств на счет ФИО3 в другом банке в сумме <.....> рублей.

<.....> в 15 ч. 06 мин. осуществлен перевод денежных средств на счет ФИО3 в другом банке в сумме <.....> рублей.

Таким образом, Банк произвел перечисление денежных средств двумя платежами, спустя 11 минут с момента поступления денежных средств на счет ФИО1 (15 ч. 06 мин <.....>).

По сведениям из личного кабинета ФИО1 с портала Госуслуг «Действия в системе», <.....> в 12 ч. 43 мин было произведено самостоятельное восстановление пароля для входа в личный кабинет. Восстановление было произведено с адреса №.........

По сведениям, имеющемся в отрытом доступе на сайте IpLocationlo, вход в систему был произведен с IP адреса устройства <.....>, находящегося в <.....>.

С этого же устройства, неправомерно получив доступ к личному кабинету на портале Госуслуг, на протяжении всего дня <.....> неизвестное лицо осуществляло неоднократно вход в личный кабинет ФИО1 на портале Госуслуг, вход посредством Госуслуг на портал АО ОКБ («Кредистория»), вход в информационную систему ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что также видно из Сведений из личного кабинета ФИО1 с портала Госуслуг «Действия в системе».

Из указанной выше информации видно, что после зачисления на счет ответчика-истца ФИО1 денежных средств, были совершены действия по переводу денежных средств третьему лицу.

Последовательность указанных выше действий, при которых производилось оформление кредита, а также последующее незамедлительное перечисление денежных средств третьим лицам, свидетельствует о заключении кредитного договора мошенническим способом, а равно об отсутствии воли ответчика-истца ФИО1 на заключение кредитного договора.

Согласно ответа на запрос обособленное подразделение ПАО «ВымпелКом» от <.....> №........, предоставить информацию в связи с чем производилась замена и кому выдавалась сим-карта на имя ФИО2 не представляется возможным.

Из совокупности добытой по делу информации усматривается, что третьи лица, в том числе путем завладения номером телефона ответчика-истца ФИО1, получением дубликата ее сим-карты, получили доступ к личному кабинету портала Госуслуг, в том числе путем смены пароля для доступа в данную систему.

В дальнейшем третьи лица, получив доступ к личному кабинету портала Госуслуг ответчика-истца ФИО1, оформили кредитный договор, произвели перечисление части денежных средств на счет третьего лица.

Таким образом, усматривается, что ФИО1 своей воли на оформление кредитного договора не выражала, своими действиями одобрения на совершение сделки не давала, напротив, из установленных по делу обстоятельств видно, что сделка заключена мошенническим способом, т.к. непосредственно перед совершением операции по оформлению кредита, номер телефона был заблокирован.

Доказательств того, что ФИО1 выразила на заключение оспариваемой сделки надлежащее волеизъявление, в материалах дела не имеется.

Необходимо отметить, что все спорные операции были совершены в течение нескольких минут, кредитный договор оформлен и денежные средства поступили на счет ответчика-истца путем введения лишь одного пароля.

Факт одобрения распоряжений не может подтверждаться тем обстоятельством, что на номер истца направлялись подтверждающие коды.

Конституционным Судом Российской Федерации в Определении от 13.10.2022 N 2669-О выражена правовая позиция, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Банк, действуя с должной степенью заботливостью и осмотрительности, учитывая применяемые способы дистанционного банковского обслуживания, когда решение вопроса о заключенности и действительности кредитного договора определяется достоверной идентификацией заемщика, должен убедиться, что сделка в действительности совершается определенным лицом, осознающим правовые последствия совершаемых действий.

В соответствии с пунктом 5.1 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Такие признаки утверждены Приказом Банка России от 27.09.2018 N ОД-2525, и в соответствии с ними операция считается осуществленной без согласия клиента, в том числе, в случае несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Из обстоятельств, установленных по делу, с очевидностью усматривается, что совершенные в течение нескольких минут операции по предоставлению кредита, а также факт немедленного перевода кредитных денежных средств на счет третьего лица, свидетельствует о том, что оспариваемая ФИО1 сделка по получению кредита, распоряжению денежными средствами должна была проверяться банком на предмет наличия признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, чего банком сделано не было.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о наличии в действиях банка признаков не добросовестности поведения, т.к. банк обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

В частности, Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание несоответствие характера действий клиента, который ранее не оформлял кредит подобным образом, должен был принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащий другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Таким образом, судом установлено, что действительного волеизъявления ФИО1 на заключение кредитного договора не было, денежные средства в ее распоряжение не поступали, поскольку сразу были переведены с ее счета на счет третьего лица, распоряжений на перечисление денежных средств со счета каким-либо лицам ФИО1 не давала, фактически договор заключен посредством мошеннических действий неустановленного лица, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания такого договора недействительным.

Принимая во внимание, что предоставление и зачисление кредита произошло в течение нескольких минут, учитывая, что дальнейшее перечисление кредитных денежных средств на счет третьего лица произошло в один тень и в течение одиннадцати минут, учитывая, что ФИО1 после замены сим-карты незамедлительно после выявления мошенничества обратилась в полицию с соответствующими заявлениями, и признана потерпевшей по уголовному делу, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания договора №........ №........ от <.....> недействительным в силу незаключенности.

Суд, оценив с позиций ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все представленные доказательства, пришел к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению. Встречные требования ФИО1 о признании договора недействительным подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк». Следовательно, не подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом-ответчиком. Ответчиком-истцом ФИО1 при предъявлении встречных требований оплачена государственная пошлина в размере <.....> рублей, которая подлежит взысканию с истца-ответчика ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным - удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор №........ от <.....>, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (№........) в пользу ФИО1, 14<.....>, государственную пошлину в размере <.....>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено <.....>.

Судья К.А. Костеренко

Мотивированное решение изготовлено <.....>.