Решение № 2-220/2024 2-220/2024~М-163/2024 М-163/2024 от 23 апреля 2024 г. по делу № 2-220/2024

Дело №2-220/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Палкино 24 апреля 2024 года

Печорский районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Моисеева В.А.,

при секретаре Егоровой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 21 ноября 2018 года в размере 107 466 руб. 48 коп.

В обоснование иска указано, что 21 ноября 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №***) по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 76 097 руб. под 23.50%/23,50% годовых по безналичным/наличным операциям, сроком на 120 месяцев. Предоставление суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером *** от 14 февраля 2022 года, а также решением №2 о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязательства по внесению платежей в счет погашения кредита ненадлежащим образом, чем нарушила п. 8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22 июня 2019 года и на 22 января 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 676 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22 декабря 2018 года, на 22 января 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 858 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 1 469 руб. 86 коп. По состоянию на 22 января 2024 года общая задолженность составляет 107 466 руб. 48 коп., в том числе: 31 369 руб. 48 коп. - просроченные проценты, 76 097 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ***) от 21 ноября 2018 года за период с 22 июня 2019 года по 22 января 2024 года в размере 107 466 руб. 48 коп., а также государственную пошлину в размере 3 349 руб. 33 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. После подачи ответчиком возражений на иск, направил в суд отзыв на возражения, в которых указал, что спорный договор кредитования был заключен с целью погашения (реструктуризации) ранее оформленных сторонами договоров: № *** от 16.12.2017 г. с текущим банковским счетом № *** от 16.12.2017 г. с текущим банковским счетом № ***. Полученные денежные средства по договору от 21.11.2018 г. были зачислены на счета заемщика № *** что подтверждается выпиской по счету № ***, открытому в рамках спорного договора. Выписка по счету представляет информацию о всех произведенных операциях по совершению расходных операций (предоставлению кредита и операций по пополнению/зачислению денежных средств). Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, выдав ФИО1 кредит, что подтверждается выписками по счетам. 13.02.2022 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение о передаче договоров (по уступке прав требований и передаче прав и обязанностей), по которому к Банку перешло соответствующее право требования взыскания с Ответчика образовавшейся задолженности в размере 225 803 руб. 55 коп. 14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером *** от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из спорного кредитного договора. Уступка права требования не влечет прекращения действия кредитного договора и закрытия банковского счета, при этом Банк обязан изменить наименование счета, ввиду того что каждому клиенту открывается свой персональный счет во избежание путаницы и возникновения ситуации, где один номер договора/счета будет принадлежать нескольким клиентам. В связи с чем, номер лицевого счета Ответчика № *** открытого в ПАО КБ «Восточный» был изменен на № *** в ПАО «Совкомбанк». Как усматривается из выписки по счету № *** (открыт в рамках договора от 21.11.2018 г.) Ответчик перевел денежные средства в размере 18 061, 06 руб. на счет № *** (договор № *** от 16.12.2017 г.) и 58035,08 руб. на счет №*** (договор *** от 16.12.2017 г.). Тем самым, долговые обязательства Ответчика по кредитным договорам от № *** от 16.12.2017 г., №*** от 16.12.2017 г были полностью погашены. В совокупности доказательства, представленные Банком, подтверждают факт предоставления ФИО1 денежных средств по договору ***) от 21.11.2018 г.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, пояснив, что кредитный договор, указанный в иске, с ПАО «Совкомбанк» не заключала, копии этого договора у нее нет, она его не подписывала, при этом признала, что указанный в протоколе электронной подписи номер мобильного телефона принадлежит ей.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. (ст.310 ГК РФ)

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. (п.1 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные п.2 ст.811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. п. 1, 3 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (часть 1).

Согласно ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», предусматривает в пункте 1.26, что распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Как следует из положений статьи 7 Федерального закона РФ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 настоящей статьи (часть 15).

Согласно п.14 ст.3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В силу п.7 ст.5 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. (п.2 ст.160 ГК РФ)

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из материалов дела следует, что в соответствии с кредитным договором №***) от 21 ноября 2018 года заключенным между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, последней был предоставлен кредит в сумме 76 097 рублейпод 23.50% годовых, сроком на 60 месяцев. Подписав договор, ответчик дал банку распоряжение осуществить перевод указанной суммы для полного досрочного погашения двух кредитов по договорам от 16.12.2017 г. (л.д.9-11)

Вышеуказанный кредитный договор подписан в электронном виде путем применения сторонами простой электронной подписи, после чего Банком 21 ноября 2018 года выполнено зачисление кредита. Факт перечисления кредита подтверждается выписками по счету. (л.д.28,59-61,63-66)

Таким образом, заключение кредитного договора от 21 ноября 2018 года осуществлено на основании полученных через платежную систему запросов, содержание которых позволило банку идентифицировать ответчика. При выполнении операций банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, основания для невыполнения поступившего запроса у него отсутствовали. Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Как следует из пункта 6 Индивидуальных условий, размер ежемесячного взноса - согласно графику гашения кредита. Дата платежа - 21 число каждого месяца. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредит. (л.д.11)

Подписывая кредитный договор, ФИО1 подтвердила, что была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. (л.д.10 об. сторона)

На основании п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. (л.д.15 об. сторона)

Согласно п.5.3 Общих условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении, в котором предлагает погасить задолженность в срок, указанный в уведомлении.(л.д.15 об. сторона)

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, связанный с внесением платежей.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22 июня 2019 года и на 22 января 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 676 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 22 декабря 2018 года и на 22 января 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 858 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 1 469 руб. 86 коп.

Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, письмо Банка оставлено без ответа, ответчик задолженность не погасил. (л.д.13)

В результате нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита по состоянию на 22 января 2024 года общая задолженность составляет 107 466 руб. 48 коп., в том числе: 31 369 руб. 48 коп. - просроченные проценты, 76 097 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность. (л.д.24-25)

Факт заключения данного кредитного договора с банком на указанных условиях, получение денежных средств и неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, а также размер неисполненных обязательств, подтверждаются материалами дела, доказательств обратному не представлено.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». (л.д.23 об.сторона)

В соответствии с п.1 ст.57 Гражданского кодекса РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица (п.4 ст.57 ГК РФ).

Правопреемство при реорганизации в форме присоединения является универсальным, следовательно, все права ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

28 августа 2023 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту, который 14 сентября 2023 года отменен в связи с поступившими от должника возражениями. (л.д.21)

Доводы ответчика ФИО1 о том, что ею не заключался указанный в исковом заявлении кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» суд считает неубедительными, поскольку они объективно ничем не подтверждены и опровергаются исследованными судом материалами дела.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд, с учетом положений вышеуказанных норм права, приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору, поскольку заемщик в одностороннем порядке не исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, неоднократно допускал просрочку по платежам по кредиту, что является основанием для досрочного взыскания с него задолженности по кредиту.

Представленный истцом расчет задолженности суд признает арифметически верными, он соответствует условиям договора, ответчиком не оспорен. Документы, подтверждающие оплату долга в какой-либо неучтенной истцом части, ответчиком суду не представлены.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, а потому расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт ***, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору ***) от 21 ноября 2018 года в размере 107 466 руб. 48 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 349 руб. 33 коп., а всего 110 815 руб. 81 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Печорский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 24 апреля 2024 года.

Судья В.А.Моисеев