Решение № 2-Т153/2021 2-Т153/2021~М-Т145/2021 М-Т145/2021 от 27 июля 2021 г. по делу № 2-Т153/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Терновка 28 июля 2021 года

Грибановский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Морозовой С.П.,

при секретаре Пескове В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с настоящим иском к ФИО2, указав, что 01.02.2016 года между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № 0196234330 с лимитом задолженности 100 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1. Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО).

Названный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись заемщику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 21.07.2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с условиями договора заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако в установленный срок кредитная задолженность не была погашена.

Задолженность ФИО2 перед банком составляет 176 647,99 рублей, из которых 110 834,87 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 51 746,46 рублей – просроченные проценты, 14 066,66 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленном ходатайстве просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме (л.д. 7, 54).

В судебное заседание ответчик ФИО2 (в связи с вступлением в брак -Ковалева (л.д. 46)) не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила телефонограмму, в которой против рассмотрения дела в ее отсутствие не возражает (л.д. 53, 55).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Как указано в ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

На дату возникших правоотношений, порядок предоставления кредита был регламентирован Положением Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» N 266-П от 24.12.2004, согласно п. 1.8 которого предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Судом установлено, что 01.02.2016 года между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № 0196234330 с лимитом задолженности 100 000,00 рублей.

Кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты, который состоит из заявления-анкеты от 19.12.2015 года (л.д. 26-26об.), тарифного плана по кредитным картам (л.д. 28об.-29), Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (л.д. 31об.-33об.).

Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Банк, ФИО4 подтвердила факт ознакомления с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте банка, Тарифами, указала, что понимает их, и в случае заключения договора, обязуется их соблюдать, о чем имеется ее подпись на заявлении-анкете на оформление кредитной карты (л.д. 26-26об.).

Согласно Тарифному плану ТП 7,27 процентная ставка по кредиту составляет 0% годовых в беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9 % годовых, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 руб.; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа - за первый раз 590 руб., за второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб., за третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходной операции с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф мобильный кошелек – 2% (л.д. 28об.-29).

Таким образом, на момент заключения вышеуказанного кредитного договора ответчик располагала полной информацией по договору, которая является общедоступной и размещена, в том числе и на сайте банка, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Пунктом 2.4 Условий комплексного обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) предусмотрено, что акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (л.д. 31об.-33об.).

Заявление-анкета ответчика была принята банком, банк исполнил обязательства по представлению ответчику денежных средств, что ФИО4 не оспаривается. Активация ФИО4 кредитной карты произведена 01.02.2016 года, что подтверждается выпиской по номеру договора (л.д. 23-24). Следовательно, между сторонами настоящего спора был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № 0196234330, тарифный план ТП 7,27 (л.д. 28об.-29).

Как следует из п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой отражаются все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, а также начисленные проценты по кредиту.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что банк устанавливает клиенту по договору кредитной карты лимит задолженности (пункт 5.1); на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (пункты 5.6 и 5.7); клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф, за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану (пункт 5.11).

В свою очередь ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО).

После активации кредитной карты ФИО4 неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты истца. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по номеру договора (л.д. 23-24) и ответчиком не оспариваются.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязательство по предоставлению банком кредита выполнено полностью и своевременно, тогда как ответчиком обязательства по договору в части возврата полученного кредита надлежащим образом не исполнялись.

Так, из указанной выписки усматривается, что ответчик ежемесячные платежи по кредиту в должном объеме не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала. Последний платеж был осуществлен 27.10.2017 года (л.д. 23-24).

Пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) предусматривается, что, в том числе, в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с направлением заемщику заключительного счета, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п. 9.2 Общих условий).

21.07.2018 года договор с заемщиком был расторгнут, ФИО4 направлен заключительный счет (л.д. 40), после чего проценты на сумму задолженности банком не начислялись.

Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), заключительный счет подлежит оплате клиентом в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как следует из п. 7.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), с которыми ФИО4 была ознакомлена при заключении Договора, в случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Требования кредитора ответчиком не исполнены. Из представленного банком расчета усматривается, что задолженность ФИО4 перед банком за период с 14.12.2017 года по 21.07.2018 года составляет 176 647,99 рублей, из которых 110 834,87 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 51 746,46 рублей – просроченные проценты, 14 066,66 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 20-22).

Расчет задолженности, предоставленный истцом, проверен судом и признан верным, поскольку он соответствует фактическим платежам ответчика и условиям кредитного договора (л.д. 20-22), оснований с ним не согласиться не имеется. В связи с чем суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца в полном объеме.

Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по предоставлению доказательств и участию в их исследовании. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суду истцом представлено достаточно доказательств в обоснование своих требований. Ответчиком не представлено допустимых, достоверных и достаточных доказательств, свидетельствующих как о надлежащем исполнении условий договора кредитной карты, так и нарушении ее прав условиями подписанного договора.

Материалами дела подтверждается, что банком ответчику была предоставлена вся необходимая и достоверная информация о предоставляемых услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Статья 94 ГПК РФ содержит перечень издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в общей сумме 4 732,96 рублей, поэтому в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в суд в заявленной истцом сумме (л.д. 9, 10).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки села <адрес>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0196234330 за период с 14.12.2017 года по 21.07.2018 года включительно в размере 176 647,99 рублей, из которых: 110 834,87 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 51 746,46 рублей – просроченные проценты, 14 066,66 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 732,96 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Грибановский районный суд Воронежской области.

Председательствующий С.П.Морозова

1версия для печати