Решение № 2-1371/2017 2-1371/2017~М-1331/2017 М-1331/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-1371/2017

Дело №2-1371/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рузаевка 5 декабря 2017 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Милешиной И.П.,

при секретаре Маркиной Е.М.,

с участием в деле:

истца общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компания «Центр Финансовой Поддержки»,

ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компания «Центр Финансовой Поддержки» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа,

установил:

общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (далее - ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки», займодавец, Общество) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы долга по договору займа на том основании, что 29 ноября 2016 г. между ООО МФО «Центр Финансовой Поддержки» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с условиями которого Общество предоставило заемщику денежные средства в размере 63 942 рублей на срок до 29 ноября 2017г. (365 дней). Займодавец свои обязательства по выдаче займа выполнил полностью 29 ноября 2016 г., осуществив перевод денежных средств на предоплаченную карту без открытия банковского счета «VISA«VIVA Деньги» (далее Карта), эмитированную Расчетной небанковской кредитной организацией «Платежный центр» (ООО), выданную заемщику по заявлению на получение карты от 29 ноября 2016 г. За пользование суммой займа уплате подлежали проценты в размере 73 189 рублей. Заемщик свои обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом в размере и в срок, предусмотренные договором, не исполняет. Требование о возврате суммы займа с причитающимися процентами заемщиком оставлено без удовлетворения. Просит взыскать с ФИО1 сумму долга по договору займа в размере 82 029 рублей, из которых: 48 612 рублей - сумма основного долга, 32 098 руб. 35 коп. - проценты за пользование займом, размер неустойки - 1318 руб.65 коп, а также проценты за пользование займом, рассчитанные исходя из процентной ставки по договору № от 29 ноября 2017 г. в размере 171,185% годовых, начиная с 21 октября 2017 и по день фактического погашения суммы долга по займу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 661 рубля.

Представитель истца ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 89), письменно просил рассмотреть исковое заявление в его отсутствие (л.д. 90).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 92, 93-94), в письменном заявлении исковые требования признала в полном объеме, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 81).

Суд в соответствии с частью третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд удовлетворяет заявленные требования частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» включено в государственный реестр микрофинансовых организаций и в соответствии с уставом осуществляет финансовое посредничество (л.д.37, 38-45).

29 ноября 2016 г. между ООО МФО «Центр Финансовой Поддержки», наименование которого изменено на ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки», и ФИО1, подавшей заявление на предоставление микрозайма, заключен договор потребительского займа №, в соответствии с индивидуальными условиями которого ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» предоставляет заемщику сумму займа в размере 63942 рублей под 171,185% годовых на срок до 29 ноября 2017 г. (365 дней), а заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором потребительского займа (л.д. 10-11).

ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» свои обязательства, предусмотренные договором потребительского займа, выполнило, перечислило 29 ноября 2016 г. денежные средства на предоплаченную карту «VIVA Деньги», полученную заемщиком по договору с ООО «Расчетная небанковская кредитная организация «Платежный центр» (л.д. 14, 15, 19).

Договором потребительского займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) в соответствии с графиком платежей, метод формирования платежа - аннуитет (пункты 4, 6 договора).

Согласно договору ФИО1 обязана возвратить ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» полученный заем в размере 63 942 рублей и уплатить начисленные проценты за пользование займом в размере 73 284 рублей до 29 ноября 2017 г.

ФИО1 уплатила ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» денежные средства в размере 63 800 рублей (л.д. 8-9).

С мая 2017 г. свои обязательства, предусмотренные договором потребительского займа, ФИО1 не исполняет.

Требование о досрочном возврате суммы займа вместе с причитающимися процентами (л.д. 23) заемщиком не исполнено, долг остался непогашенным.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает оценки судом условий конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

В силу статьи 6 (часть 11) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Указанием Банка России от 29 апреля 2014 г. №3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» установлен порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и порядок ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов).

В соответствии с данными, опубликованными на официальном сайте Банка России, на момент заключения сторонами договора от 29 ноября 2016 г. среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 апреля по 30 июня 2016 г. для категории потребительских микрозаймов без обеспечения от 181 дня до 365 дней включительно от 30 000 рублей до 100 000 рублей составляет 144,105% годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) -192,140% годовых.

Полная стоимость микрозайма от 29 ноября 2016 г. составляет 170,430% годовых.

Сопоставив величину среднерыночных значений процентных ставок по договорам займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, с условиями кредитования в ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки», суд приходит к выводу о том, что определенная договором полная стоимость займа, при итоговой переплате по займу 114,462% годовых, не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 192,140% годовых.

Таким образом, условия договора потребительского займа, заключенного между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и ФИО1, отвечают требованиям разумности и справедливости.

Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (далее Федеральный закон от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ), вступившим в силу 29 марта 2016 г., внесены изменения в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на срок до одного года.

Для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа (пункт 9 части 1 статьи 12 Закон о микрофинансовой деятельности).

Из положений приведенных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, с учетом и установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался.

Договором микрозайма, заключенным между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и ФИО1, условия о размере процентов за пользование займа определены исходя ограничений изложенных в Федеральном законе от 29 декабря 2015 г. №407-ФЗ (л.д. 10-11) и не оспаривались сторонами.

Согласно части 1 статьи 14 Закон о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункту второму статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору потребительского займа установлен.

Принимая во внимание, что договором потребительского займа предусмотрено возвращение займа по частям, и поскольку заемщик с мая 2017 г. платежи в соответствии с графиком не осуществляет, у ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» возникло право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При решении вопроса о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату микрозайма суд исходит из следующего.

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Часть 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу части 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора от 29 ноября 2016 г. установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, неустойку (штрафа, пени) в размере 20 % годовых, при этом проценты за пользование займом за соответствующий период нарушения начисляются. Неустойка может быть применена за несоблюдение графика платежей, с первого дня просрочки платежа (л.д. 11).

Таким образом, по условиям договора микрозайма от 29 ноября 2016 г. заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан микрозаем, в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить займодавцу проценты за его использование в размере, указанном в пункте 4 договора, а также в полном объеме оплатить штрафные санкции, предусмотренные пунктом 12 индивидуальных условий этого договора.

Согласно представленному истцом расчету сумма долга по договору потребительского займа № от 29 ноября 2016 г. составляет 82 029 рублей, из них 48 612 рублей - сумма основного долга, 32 098 руб. 35 коп. - проценты за пользование суммой займа, сумма неустойки – 1 318 руб. 65 коп. (л.д. 5-7).

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу по договору, по процентам, а также размер неустойки судом проверен и признан правильным, расчет соответствует фактическим обстоятельствам, проценты за пользование займом начислены в соответствии с условиями договора о размере процентов из расчета 171,185% годовых, неустойка применена в размере 20% годовых с учетом начисления процентов, долг рассчитан с учетом произведенного заемщиком платежа в размере 63 800 рублей, уплаченного с 28 декабря 2016 г. по 09 августа 2017 г., которые были распределены в погашение процентов и основного долга, в соответствии с графиком платежей.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ООО МФК «Центр финансовой поддержки» процентов за пользование займом, рассчитанных исходя из процентной ставки по договору от 29 ноября 2016 г. в размере 171,185% годовых, начиная с 21 октября 2017 г. и по день фактического погашения суммы долга по займу суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Соответствующие положения были внесены в Закон о микрофинансовой деятельности Федеральным законом от 03 июля 2016 г. № 230-ФЗ.

Согласно части 7 статьи 22 Федерального закона от 03 июля 2016 г. № 230-ФЗ положения 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 г.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации, акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом, таким образом, возможность начисление заемщиком процентов на не погашенную заемщиком часть суммы по договору потребительского микрозайма, предусмотренная частью 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 г. №151-ФЗ, применяется лишь к договорам микрозайма, заключенным с 1 января 2017 г. и на правоотношения сторон не распространяются.

Исходя из вышеизложенных правовых норм, суд приходит к выводу о том, что заявленное истцом требование о взыскании с ответчика процентов за пользование займом, начиная с 21 октября 2017 г. и по день фактического погашения суммы долга по договору микрозайма являются незаконными и необоснованными и не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд взыскивает с ФИО1 в пользу ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» долг по договору микрозайма от 29 ноября 2016 г. в сумме 82 029 рублей, в том числе 48612 рублей - сумма основного долга, - 32 098 руб. 35 коп.- проценты за пользование суммой займа, неустойка – 1 318 руб. 65 коп.

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего.

При обращении в суд с иском истец уплатил государственную пошлину в размере 2 661 рубля исходя из цены иска 82 029 рублей (л.д. 1).

По общему правилу, предусмотренному частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Истцу, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает с ответчика в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 661 рубль.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компания «Центр Финансовой Поддержки» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компания «Центр Финансовой Поддержки» долг по договору займа № от 29 ноября 2016 г. в сумме 82 029 рублей, в том числе: 48 612 рублей - сумма основного долга, 32 098 руб. 35 коп. - проценты за пользование суммой займа, неустойку в размере – 1 318 руб. 65 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2661 рубля, всего 84 690 рублей.

В удовлетворении требования о взыскании с ФИО1 процентов, начисленных не погашенную часть суммы основного долга, рассчитанных исходя из процентной ставки 171,185%, начиная с 21 октября 2017 г. и по день фактического погашения суммы долга по займу, но не более 65 125 руб. 65 коп, обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовой компания «Центр Финансовой Поддержки» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы и представления через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий И.П.Милешина

Мотивированное решение суда изготовлено 11 декабря 2017 г.