Решение № 2-1438/2020 2-1438/2020~М-905/2020 М-905/2020 от 26 мая 2020 г. по делу № 2-1438/2020

Дело № 2-1438/2020

42RS0009-01-2020-001556-79


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

В составе председательствующего Исаковой Е.И.

При секретаре Сарыгиной В.Ю.

Рассмотрев в открытом судебном заседании

в г. Кемерово «27» мая 2020 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита ###.

Она, нижеподписавшаяся (далее Заемщик), данные которого указаны в разделе «Заемщик» Информационного блока заявления (далее ИБ) просит Банк «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» ИБ и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименования «Условия по обслуживанию кредитов».

В Заявлении от **.**.**** ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что настоящим она понимает и соглашается с тем, что:

- Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет (валюта счета-рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета ###);

- в рамках Договора все операции по Счету (включая операции по Счету, связанные с зачислением суммы кредита на Счет, переводом суммы кредита (его части) со Счета и списанием со Счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

- Банк вправе без дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

- Банк в случае принятия решения о заключении Договора предоставит Заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальнымиусловиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

В заявлении от **.**.**** ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что:

- ей разъяснено и понятно, что при предоставлении Банком ей потребительского кредита в сумме 100 000 рублей и более, если в течении одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по представляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций.

Стороны в Кредитном договоре ### от **.**.**** согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе) ((далее - Закон №353-Ф3). В частности:

- Сумма кредита: 459 870 руб. 76 коп.;

- Срок кредита: 3654 дней

- Процентная ставка по договору 36,00 % годовых;

- Полная стоимость кредита 35,980 % годовых.

В Индивидуальных условиях на ст. 2 Ответчик указал и своей подписью от **.**.**** подтвердила, что она принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов. Подтверждает получение ей на руки одного экземпляра Индивидуальных условий. Ответчик подтвердил, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В индивидуальных условиях Ответчик также указал, что предоставляет Банку право без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан выше в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ним и Банком на основании Индивидуальных условий.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей Ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Таким образом, **.**.**** между сторонами был заключен Договор потребительского кредита ###.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Как следует из Графика платежей, денежные средства должны быть размещены Клиентом не позднее 18 числа каждого месяца.

Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета ### открытого в рамках Договора Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по Договору. В связи с этим, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив Заключительное требование со сроком оплаты до **.**.****.

Сумма, указанная в Заключительном требовании являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.6.3. Условий), т.е. не позднее **.**.****.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 573 346 руб. 35 коп., состояла из:

- суммы Основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере: 456 334 руб. 05 коп.;

- суммы процентов за пользование Кредитом, начисленных на дату оплаты Заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных Клиентом) в размере: 81 923 руб. 04 коп.;

- суммы неустойки (п. 12 Индивидуальных условий) в размере 35089 руб. 26 коп.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 626 846 руб. 35 коп., в том числе 456 334 руб. 05 коп. - сумма основного долга; 81 923 руб. 04 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 35 089 руб. 26 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий; 53500 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п.12 Индивидуальных условий.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Кредитному договору ### от **.**.****. в размере 626846,35 (шестьсот двадцать шесть тысяч восемьсот сорок шесть) рублей, 35 копеек, в том числе:

- 456334 руб. 05 коп. - сумма основного долга;

- 81 923 руб. 04 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

- 35 089 руб. 26 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий;

- 53500 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 9468,46 (девять тысяч четыреста шестьдесят восемь) рублей 46 копеек.

Представитель истца в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежащим образом, почтовая корреспонденция возвращена в суд с отметкой « по истечении срока хранения».

В соответствии с п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное, подлежат применению положения ст. 165.1 ГК РФ.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю.

При этом, гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25).

В соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, оно было возвращено по истечении срока хранения отправителю.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Пункт 2 статьи 819 ГК РФ предусматривает применение к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита ###.

Она, нижеподписавшаяся (далее Заемщик), данные которого указаны в разделе «Заемщик» Информационного блока заявления (далее ИБ) просит Банк «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» ИБ и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименования «Условия по обслуживанию кредитов».

В Заявлении от **.**.****. ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что настоящим она понимает и соглашается с тем, что:

- Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет (валюта счета-рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета ###);

- в рамках Договора все операции по Счету (включая операции по Счету, связанные с зачислением суммы кредита на Счет, переводом суммы кредита (его части) со Счета и списанием со Счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

- Банк вправе без дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

- Банк в случае принятия решения о заключении Договора предоставит Заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальнымиусловиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

В заявлении от **.**.**** ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что:

- ей разъяснено и понятно, что при предоставлении Банком ей потребительского кредита в сумме 100 000 рублей и более, если в течении одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по представляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций.

Стороны в Кредитном договоре ### от **.**.**** согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе) ((далее - Закон №353-Ф3). В частности:

- Сумма кредита: 459 870 руб. 76 коп.;

- Срок кредита: 3654 дней

- Процентная ставка по договору 36,00 % годовых;

- Полная стоимость кредита 35,980 % годовых.

В Индивидуальных условиях на ст. 2 Ответчик указал и своей подписью от **.**.**** подтвердила, что она принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов. Подтверждает получение ей на руки одного экземпляра Индивидуальных условий. Ответчик подтвердил, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В индивидуальных условиях Ответчик также указал, что предоставляет Банку право без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан выше в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ним и Банком на основании Индивидуальных условий.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей Ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Таким образом, **.**.**** между сторонами был заключен Договор потребительского кредита ###.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Как следует из Графика платежей, денежные средства должны быть размещены Клиентом не позднее 18 числа каждого месяца.

Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета ### открытого в рамках Договора Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по Договору. В связи с этим, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив Заключительное требование со сроком оплаты до **.**.****.

Сумма, указанная в Заключительном требовании являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.6.3. Условий), т.е. не позднее **.**.****.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 573 346 руб. 35 коп., состояла из:

- суммы Основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере: 456 334 руб. 05 коп.;

- суммы процентов за пользование Кредитом, начисленных на дату оплаты Заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных Клиентом) в размере: 81 923 руб. 04 коп.;

- суммы неустойки (п. 12 Индивидуальных условий) в размере 35089 руб. 26 коп.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Из представленного в материалы дела расчета по кредитному договору ### следует, что заемщик ФИО1 совершила последний платеж **.**.**** более платежей в адрес банка не поступало.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 626846,35 (шестьсот двадцать шесть тысяч восемьсот сорок шесть) рублей, 35 копеек, в том числе:

- 456334 руб. 05 коп. - сумма основного долга;

- 81 923 руб. 04 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

- 35 089 руб. 26 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий;

- 53500 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий.

Расчет задолженности ответчиком не опровергнут, правильность расчета задолженности судом проверена.

В соответствии со ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из буквального толкования приведенных положений закона, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

С учетом суммы задолженности, незначительного периода просрочки, суд считает, что имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ, т. к. начисленная неустойка явно несоразмерна последствия нарушенного обязательства.

Суд считает необходимым снизить неустойку, начисленную на просроченную сумму кредита до выставления Заключительного требования с 35 089 руб.26 коп. до 10000 руб; а также снизить неустойку, начисленную на просроченную сумму кредита после выставления Заключительного требования с 53 500 руб.00 коп. до 25000 руб.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по счету № ### открытого в рамках Договора ### от **.**.****. в размере 573 257 руб. 09 коп., в том числе:

- 456334 руб. 05 коп. - сумма основного долга;

- 81923 руб. 04 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

- 10000 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий;

- 25000 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий.

С учетом существа постановленного решения, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, п.21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г., пропорциональное возмещение судебных издержек не подлежит применению, поскольку требования о взыскании неустойки уменьшены судом, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 9468 руб. 46 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт», ОГРН <***>, ИНН <***> с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., задолженность по кредитному договору № ### от **.**.****. в размере 573 257 руб. 09 коп., в том числе: - 456334 руб. 05 коп. - сумма основного долга; - 81923 руб. 04 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; - 10000 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий; - 25000 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9468руб. 46 коп. (девять тысяч четыреста шестьдесят восемь) рублей 46 копеек, всего 582 725 руб. 55 коп. (пятьсот восемьдесят две тысячи семьсот двадцать пять) рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Исакова ЕИ.

В окончательной форме решение изготовлено «01» июня 2020 года.