Решение № 2-1-230/2018 2-1-230/2018~М-1-231/2018 М-1-231/2018 от 2 октября 2018 г. по делу № 2-1-230/2018

Дело № 2-1-230/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2018 года пгт. Кромы

Кромской районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Гридиной М.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Альяновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО Банк «Церих» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

установил:

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту - Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности, указав, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 67 118 рублей 37 копеек на потребительские цели сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 347,64 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ и под 28 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договором также предусмотрено, что за неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов по нему на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Кроме того, согласно условиям договора потребительского кредита одним из способов его исполнения является внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО «РФЗ». Однако с ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, внесенные через банковского агента в банк не поступают, в связи с чем временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк Церих (ЗАО) приостановлено действие соглашения, заключенное с ООО «РФЗ» № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом», о чем ФИО2 было направлено уведомление с указанием новых реквизитов для перечисления денежных средств. В связи с тем, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему ФИО2 должным образом исполнять перестала, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее образовалась задолженность в размере 65 486 рублей 05 копеек, из которых: 39 398 рублей 04 копейки – основной долг; 20 162 рубля 80 копеек – задолженность по процентам; 629 рублей 75 копеек – пени на сумму непогашенного основного долга; 5 295 рублей 46 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов. Таким образом истец просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в указанной сумме, расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО2, а также взыскать с ФИО2 в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 165 рублей.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В приложенном к исковому заявлению ходатайстве просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 иск не признала, просила отказать в его удовлетворении, так как выплатила кредит в полном объеме без просрочек согласно графику платежей.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 4 ст. 37 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26 февраля 2016 года № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.16).

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, обязанности конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 17-20).

В соответствии с п. 3 ст. 189.78. Федерального Закона от 26.10.2002 127-ФЗ «О несостоятельности банкротстве», конкурсный управляющий кредитной организации, признанной несостоятельной (банкротом), обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании в порядке, установленном законодательством.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 67 118 рублей 37 копеек на потребительские цели сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 347,64 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ и под 28 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26-27)

Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами.

Из выписки лицевого счета усматривается, и не оспаривалось ответчиком, что денежные средства последнему были перечислены Банком «ЦЕРИХ» (л.д45-51).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита Банка «Церих» (ЗАО) заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям договора погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.

Положениями пунктов 8 и 8.1 договора потребительского кредита определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком - как в наличном, так и безналичном порядке, в том числе путем внесения денежных средств в кассы банковских платежных агентов банка, адреса которых указаны в Приложении № договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (ООО «ОКА) (в настоящее время согласно свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серия № – ООО МФО «Русские Финансы Запад») было заключено соглашение № о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом (далее по тексту - Соглашение №), которое определяло условия взаимодействия банка и банковского платежного агента в связи с осуществлением банковским платежным агентом деятельности по приему платежей плательщиков, а также проведения идентификации плательщика, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (л.д.39-41).

По условиям указанного Соглашения № платежный агент обязался от имени и за счет банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком. Перечисление платежей в банк производится банковским платежным агентом согласно Реестру принятых платежей в соответствии с регламентом взаимодействия между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «ОКА» от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Приложением № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в качестве банковского платежного агента, которому заемщик может вносить денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору, указано ООО МФО «Российские Финансы Запад» с перечнем соответствующих адресов, в том числе в <адрес>.

Как следует из кассовых чеков, представленных ответчиком, заемщик в установленные графиком платежей сроки и размеры вносила наличные денежные средства через кассу платежного агента – ООО МФО «РФЗ» для перевода в Банк «Церих» (ЗАО), а именно 23 платежа: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – по 4 110 рублей; ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – по 4 120 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 6 125 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 4 200 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 4 106 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 4 100 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 4 150 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 4 106 рублей; ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – 4 150 рублей. Кроме этого один платеж в размере 4 600 рублей был выполнен ДД.ММ.ГГГГ в ООО «РФЗ» (агентство) Агентству (по займу) (л.д.68-74).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено письмо от имени временной администрации по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), из которого следует, что ООО МФО «РФЗ» с ДД.ММ.ГГГГ не исполняет свои обязательства банковского платежного агента по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. В результате чего, денежные средства, перечисленные на их счета в банк «Церих» не поступили и поступать не будут. Банк приостановил действие Соглашения № и просит перечислять платежи по новым реквизитам, в случае возникновения вопросов разъяснено право на обращение в банк и указаны номера телефонов для связи (л.д.53).

Ответчик по делу не отрицал факт получения письма от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что продолжала гасить кредит наличными денежными средствами по старым реквизитам через кассу платежного агента – ООО МФО «РФЗ», поскольку кассир убедила платить денежные средства в кассу ООО МФО «РФЗ» и забрала письмо с реквизитами от банка.

Иных писем и уведомлений заемщиком в адрес ответчика не направлялось, поскольку уведомление Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ДД.ММ.ГГГГ, адресованное ФИО2 в д.<адрес>, согласно представленным данным почтового идентификатора и квитанциями об отправке было направлено в <адрес>, то есть по иному адресу (л.д.55,56,57).

Пунктом 16 кредитного договора предусмотрено, что уведомление об изменении условий договора осуществляется путем вручения заемщику уведомления с соответствующей информацией.

Вместе с тем, уведомление конкурсного управляющего Банка «Церих» (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ, не может служить основанием для того, чтобы не учитывать внесенные ФИО2 после указанной даты в ООО МФО «Русские Финансы Запад» платежи в счет погашения задолженности, поскольку содержание указанного уведомления не свидетельствует об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств, а содержит только информацию о размере задолженности и о реквизитах для ее погашения.

Более того, указанное уведомление не содержит ссылку на номер и дату кредитного договора, по которому образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53 597 рублей 22 копейки (как указано в уведомлении), в то время как ответчик на указанную в уведомлении дату, исходя из условий договора, задолженности не имела и не допускала ни одной просрочки платежа.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности – отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Кромской районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий М.Н. Гридина