Решение № 2-2654/2020 от 11 ноября 2020 г. по делу № 2-2654/2020

№ 2-2654/2020

70RS0009-01-2020-002702-15


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Глинской Я.В.,

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество«АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в Северский городской суд Томской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 02.05.2017 в общем размере 95 450,98 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 063,52 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 02.05.2017 между Банком и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключено соглашение о кредитовании на получение рефинансирования <адрес>, по условиям которого сумма кредитования составила 160 415,28 руб. под 21,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 7 000 руб. Ответчик, воспользовавшись кредитными денежными средствами, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит. Общая сумма задолженности составляет 95 450,98 руб., из которой: 91 112,64 руб. – просроченный основной долг, 3 178, 06 руб. – начисленные проценты, 1 160,10 руб. – штрафы и неустойки.

Определением Северского городского суда Томской области от 28.08.2020 настоящее гражданское дело передано по подсудности в Советский районный суд г.Томска.

Представитель истца, извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, представилаходатайство в порядке ст. 39 ГПК РФ об уточнении исковых требований, в котором, в связи с частичным погашением ответчиком в ходе рассмотрения дела задолженности, просила взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от 02.05.2017 в размере 47 724,80 руб., из которых: 46 564,70 руб. – основной долг, 151,14 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов, 1 008,96 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 063,52 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежащим образом о месте и времени его проведения. Представила отзыв, в котором факт заключения соглашения о кредитовании не отрицала, указала на частичное погашение ею задолженности по соглашению о кредитовании № от 02.05.2017, а именно погашение просроченного основного долга в сумме 44 547,94 руб., погашение просроченных процентов в сумме 3 178,06 руб. Также указала на частичную оплату расходов истца по оплате государственной пошлины в размере 1 582 руб. Приопределении судом размера подлежащей взысканию задолженности просила учесть внесенные платежи.

Суд, исходя из положений ст.. 167ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 27.04.2017ФИО1 обратилась в Банк с анкетой-заявлением, в котором просилао предоставлении кредита на рефинансирование задолженности перед Банком по ранее заключенному с Банком соглашению №.

В анкете-заявлении ответчик указала, что в случае предоставления кредита обязуется соблюдать условия погашения задолженности по Договору потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком (договор рефинансирования), подтвердила, что проинформирована о том, что окончательная сумма задолженности будет определена в дату подписания Индивидуальных условий договора рефинансирования.

02.05.2017 ФИО1 подписано заявление заемщика, в котором она просит, в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении ей кредита на рефинансирование задолженности заемщика перед Банком, открыть ей текущий счет в валюте РФ для проведения операций, предусмотренных договором потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком и при отсутствии пакета услуг просила предоставить ей пакет услуг «Эконом», зачислить сумму предоставленного кредита на текущий счети осуществить перевод суммы кредита в размере 160 415,28 руб. на счет № и полное погашение задолженности по соглашению потребительского кредита №.

Также ФИО1 02.05.2017 подписаныпредоставленные Банком Индивидуальные условия № от 02.05.2017 договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком (далее – Индивидуальные условия рефинансирования), согласно которым сумма кредита составляет 160 415,28 руб., срок возврата кредита – 39 месяцев, процентная ставка – 21,99%, сумма ежемесячного платежа – 7 000 руб., дата ежемесячного платежа – второе число каждого месяца (первый платеж – 02.06.2017).

Суд рассматривает анкету-заявление от 27.04.2017 и заявление ответчика от 02.05.2017 в совокупности как оферту, поскольку они полностью отвечают требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлись предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банка заявления (оферты) ФИО1 явились действия по открытию ответчику счета №, зачислению на счет денежных средств в качестве кредита на сумму 160 415,28 руб. и переводу данной суммы в целях погашения задолженности поранее заключенному с Банком соглашению о кредитовании.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком (далее – договор рефинансирования, соглашение о рефинансировании, кредитный договор) № от 02.05.2017, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 160 415,28 руб. под 21,99 % годовых сроком на 39 месяцев. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из подписанных ответчиком ФИО1 индивидуальных условий следует, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком (п. 14 Индивидуальных условий).

В силу п. 1.2 Общих условий предоставления кредитов на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком (далее – Общие условия) клиент обязуется возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства, вытекающие из соглашения о рефинансировании задолженности.

Все платежи должны быть осуществлены клиентом в рублях полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме (п. 3.2 Общих условий).

Задолженность по соглашению о рефинансировании включает в себя задолженность по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета, неустойкам и штрафу (Раздел «Термины» Общих условий).

Согласно п. 3.7 Общих условий датой погашения задолженности по соглашению о рефинансировании задолженности является дата списания соответствующей задолженности с текущего счета на счет банка.

Очередность списания поступивших сумм при погашении задолженности установлена п. 3.8 Общих условий.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке – 21,99 %, что следует из Индивидуальных условий рефинансирования.

Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней). Проценты на остаток основного долга клиента начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей (п. 3.5 Общих условий).

Во исполнение соглашения о рефинансировании № банком заемщику предоставлен кредит в размере 160 415,28 руб.

Данный факт подтверждается мемориальным ордером № 2 от 02.05.2017 (л.д. 163), выпиской по текущему счету ответчика.

Впоследствии указанна сумма переведена в полном объеме с текущего счета ответчика в целях погашения задолженности перед Банком по ранее заключенному ответчиком соглашению о кредитовании.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.1 Общих условий установлено, что в случае нарушения заемщиком срока платежа, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о рефинансировании задолженности комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога при его наличии.

Из представленных в материалы дела выписки по счету, следует, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательство по соглашению о рефинансировании Банком в адресФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита, которое ответчиком в полном объеме исполнено не было.

Доказательств обратного вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ суду не представлены.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ и п. 4.1 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью договора о рефинансировании, заключенного сторонами.

Производя расчет задолженности, суд руководствуется представленными в материалы дела выпиской по счету, графиком погашения сумы кредита, а также уточненным расчетом задолженности, представленным истцом после частичного погашения ответчиком задолженности по соглашению о кредитовании № от 02.05.2017 в ходе рассмотрения настоящего дела.

Заемщику Банком были предоставлены кредитные средства в размере 160 415,28 руб., которые в последствие переведены в полном объеме в счет погашения задолженности по ранее заключенному с Банком соглашению.

В погашение основного долга ответчиком внесены денежных средств в размере 113850,58 руб., что следует из выписки по счету, а также из представленного ответчиком приходного кассового ордера № 13 от 07.08.2020 на сумму 44 547,94 руб.

Таким образом, задолженность по основному долгу составляет 46 564,70 руб. (160 415.28 руб. – 113 850,58 руб.)

Проценты по соглашению о кредитованиирассчитываются по следующей формуле: сумма долга х годовая процентная ставка х количество календарных дней использования кредита / 365 (366) (количество дней в году).

Задолженность ответчика по процентам за пользование кредитом по состоянию на 02.09.2019 начислена в размере 3 178,06 руб. и погашена истцом в ходе судебного разбирательства в полном объеме, ввиду чего к взысканию истцом не предъявляется.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий, в случае просрочки обязательства по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета (при ее наличии) установленных соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательства в размере, определенном в заявлении.

Неустойка начисляется со дня, следующего за днем, определенным в Графике погашения, как дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, вплоть до дня списания суммы просроченной задолженности с текущего счета на счет Банка (п. 9.2 Общих условий).

Из п. 12 Индивидуальных условий следует, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (то есть 36,5 % годовых).

Расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов (основного долга) осуществляется по формуле: сумма просроченных процентов (основного долга) х количество календарных дней периода начисления неустойки х процентная ставка.

Неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 02.05.2017 по 02.09.2019 начислена в размере 1 657,41руб.

Из выписки по счету следует, что ответчиком произведены платежи в уплату неустойки за несвоевременную уплату основного долга (погашение штрафа по просроченному основному долгу) в общем размере 648,45 руб., в связи с чем, размер неустойки за несвоевременное погашение основного долга составляет1 008,96 руб. (1 657,41 руб. - 648,45 руб.).

Из расчета задолженности истца следует, что неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 02.05.2017 по 02.09.2019 начислена в размере 269,28 руб.

Согласно выписке по счету ответчиком произведена уплата неустойки за несвоевременную уплату процентов (погашение штрафов по просроченным процентам) в общем размере 118,14 руб., в связи с чем, размер задолженности по неустойке за несвоевременную уплату процентов составил 151,14 руб.

Таким образом, размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании № от 02.05.2017 составляет 47 724,80 руб. (46 564,70 руб. + 1 008,96 руб. + 151,14 руб.)и подлежит взысканию с ответчика ФИО1

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в сумме 3 063,52 руб., что подтверждается платежными поручениями № 85385 от 25.11.2019 и № 4158 от 30.03.2020.

Исчисленный судом в порядке п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате исходя из признанных судом обоснованными имущественных требований истца (с учетом их уточнения истцом) на сумму 47 724,80 руб., составляет 1 631,74 руб.

Ответчиком в письменном отзыве указано на добровольнуюоплату истцу расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 532 руб. в ходе судебного разбирательства. В подтверждение приложена копия приходного кассового ордера № 179 от 02.10.2020, а также заявление о переводе денежных средств в размере 1 532 руб. (цель перевода – оплата госпошлины) от 02.10.2020.

Вместе с тем, из указанных платежных документов следует, что истец АО «АЛЬФА-БАНК» получателем денежных средств в сумме 1 532 руб. не является, поскольку в качестве получателя и в кассовом ордере и в заявлении на перевод указана ФИО1 (счет получателя №). Получение данных денежных средств в счет оплаты государственной пошлины истцом не подтверждено. Вместе с тем, в случае последующего списания со счета ответчика истцом данных денежных средств, стороны на стадии исполнения решения суда вправе решить вопрос об их зачете в счет исполнения соответствующего обязательства.

Таким образом, поскольку исковые требования Банка признаны обоснованными, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 1 631,74 руб. Излишне уплаченная пошлина подлежит возврату истцу.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от 02.05.2017 в размере 47 724,80 руб., из которых:

- 46 564,70 руб. – задолженность по основному долгу;

- 1 008,96 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга;

- 151,14 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 631,74 руб.

Возвратить акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) из бюджета ЗАТО г. Северск Томской области излишне уплаченную государственную пошлину в размере 1 432,12 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения.

Судья: Я.В. Глинская