Решение № 2-467/2021 2-467/2021~М-410/2021 М-410/2021 от 4 июля 2021 г. по делу № 2-467/2021

18RS№-21

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

5 июля 2021года <адрес> Республика

Игринский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Малых Т.В.,

при секретаре Шишкиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее по тексту - ПАО "Сбербанк России", ПАО Сбербанк, Банк)) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 636090,12 рублей, в том числе основной долг - 584953,85 рублей, проценты за пользование кредитом - 43190,84 рублей, неустойка за несвоевременное погашение кредита - 5369,21 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 2576,61 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9560,91 рублей.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и ФИО2 был заключен кредитный договор №, путем принятия банком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту "Кредит "Доверие", по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 700000,00 рублей под 17% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по выдаче кредита были исполнены кредитором надлежащим образом.

Стороны пришли к соглашению, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплаты процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процент от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 8 договора).

Пунктом 6.5 Общих условий кредитования установлено, что банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также неустойки.

Заемщик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату кредита: платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных Общими условиями кредитования, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего момента, задолженность в установленный договором срок не погашена.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3, согласно которому поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору, договором предусмотрена солидарная ответственность заемщика и поручителя.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий договора поручительства поручитель согласился с правом кредитора потребовать от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В связи с неисполнение заемщиком своих обязательств в соответствии с условиями договора банком ДД.ММ.ГГГГ было направлено в адрес заемщика, поручителя требование о необходимости в срок, установленный в требовании, погасить всю сумму задолженности по договору, однако указанная задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 636090,12 рублей, в том числе основной долг - 584953,85 рублей, проценты за пользование кредитом - 43190,84 рублей, неустойка за несвоевременное погашение кредита - 5369,21 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 2576,61 рублей.

На основании ст. ст. 309, 310, 322, 323, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО3 вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9560,91 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание также не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчиков.

Суд, исследовав и проанализировав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ индивидуальный предприниматель ФИО2 обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту "Кредит "Доверие" №. В заявлении имеется подпись ФИО2 о том, что с Общими условиями кредитования по продукту "Кредит "Доверие" (далее - Общие условия кредитования) он ознакомлен и обязуется их выполнять, уведомлен о возможности подписания с банком двустороннего кредитного договора, но делает выбор в пользу заключения договора кредитования в форме присоединения к Общим условиям кредитования на основании настоящего заявления, заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования по продукту "Кредит "Доверие" между банком и заемщиком.

Согласно п. 1.2 Общих условий кредитования заключение договора между банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к настоящим условиям кредитования в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Из п. 1.4 Общих условий кредитования следует, что индивидуальные условия кредитования заемщика указываются в заявлении.

Из заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту "Кредит "Доверие" № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что стороны пришли к соглашению о предоставлении кредитором и возврате заемщиком кредита на следующих условиях: сумма кредита составляет 700000,00 рублей, цель кредита - для целей развития бизнеса, процентная ставка 17% годовых, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, тип погашения кредита - аннуитетные платежи.

Во исполнение кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ зачислил на счет заемщика 700000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и ФИО3 заключен договор поручительства №, согласно которому поручитель принял на себя обязательство отвечать перед банком за исполнение индивидуальным предпринимателем ФИО2 всех обязательств по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 индивидуальных условий договора поручительства, поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора, в том числе с Общими условиями кредитования заемщика, и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью.

Из выписки из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что индивидуальный предприниматель ФИО2 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя ДД.ММ.ГГГГ.

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Общими условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно в дату платежа за период с даты, следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату платежа текущего месяца (включительно) и/или в дату окончательного погашения кредита (включительно) и/или в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита (пункты 3.3, 3.5, 3.6.2 Общих условий кредитования).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом, за период пользования кредитом платежи по возврату долга заемщик вносил несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж уплачен ДД.ММ.ГГГГ, после чего кредит не уплачивался, что свидетельствует о нарушении заемщиком вышеуказанных условий кредитного договора. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и пункте 6.5 Общих условий кредитования: кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Сбербанк России" в адрес заемщика и поручителя направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Как усматривается из материалов дела, заемщик ФИО2 не выполнил в полном объеме взятых на себя обязательств, что дает право истцу требовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки.

В обоснование доводов истца о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом истцом предоставлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что на дату рассмотрения дела задолженность по основному долгу составляет 584953,85 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 43190,84 руб.

Суд признает правильным расчет истца о задолженности суммы основного долга и процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 584953,85 руб. и процентов за пользование кредитом в сумме 43190,84 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 8 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту "Кредит "Доверие" № от ДД.ММ.ГГГГ при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования предусмотрена неустойка в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения N 263-О от ДД.ММ.ГГГГ указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Оценивая условия договора, суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, о чем свидетельствует ставка, по которой начислена неустойка - 0,1% за каждый день просрочки (то есть 36,5% годовых), что существенным образом превышает ключевую ставку Банка России, действовавшую в соответствующие периоды (с ДД.ММ.ГГГГ ключевая ставка составляет 4,50% годовых). Кроме того, следует учитывать фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; размер процентов за пользование кредитом; соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки.

В абзаце 3 пункта 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что основаниями для отмены судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

По смыслу приведенных выше положений закона и акта их разъяснений, неустойка не может быть уменьшена по правилам статьи 333 ГК РФ ниже предела, установленного в пункте 6 статьи 395 ГК РФ, то есть ниже ключевой ставки Банка России.

Учитывая изложенное, исходя из компенсационного характера неустойки, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки в 3 раза (12,17% годовых).

Таким образом, размер неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом ее снижения на основании ст. 333 ГК РФ, составит: неустойка на просроченный основной долг – 1789,74 рублей, неустойка на просроченные проценты – 858,87 рублей.

По договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО "Сбербанк России" с ФИО3, последний обязался перед банком отвечать за исполнение ФИО2 всех обязательств, возникших из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поручитель отвечает перед банком за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе за уплату суммы кредита, процентов за использование кредитом, неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования (пункт 1 Индивидуальных условий договора поручительства).

Ответственность поручителя и заемщика является солидарной (пункт 4.2 Общих условий договора поручительства).

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора поручительства предусмотрено, что договор вступает в силу с момента его подписания и действует по ДД.ММ.ГГГГ включительно. До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

На основании изложенного требования к заемщику и поручителю о солидарном взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

С учетом установленных обстоятельств, исковые требования ПАО "Сбербанк России" к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично. В солидарном порядке с ФИО2, ФИО3 подлежит взысканию сумма основного долга в размере 584953,85 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 43190,84 рублей, а также неустойка на просроченный основной долг в размере 1789,74 рублей и неустойка на просроченные проценты в размере 858,87 рублей.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9560,91 рублей. Поскольку ст. 98 ГПК РФ, глава 25.3 Налогового кодекса РФ не предусматривают солидарное взыскание судебных расходов, то денежные средства по возмещению расходов по уплате государственной пошлины подлежат распределению между ответчиками в долевом порядке по 4780,46 рублей с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 630793,30 рублей, том числе:

- задолженность по основному долгу – 584953,85 руб.;

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 43190,84 руб.;

- неустойку на просроченный основной долг – 1789,74 руб.;

- неустойку на просроченные проценты – 858,87 руб..

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины по 4780,46 рублей с каждого.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Малых Т.В.

Копия верна, судья Малых Т.В.