Решение № 2-1338/2018 2-1338/2018~М-1291/2018 М-1291/2018 от 4 октября 2018 г. по делу № 2-1338/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2018 года г. Каменск-Шахтинский

Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Прилепской Е.С.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Зимовщиковой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 51000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий, п. 5.12 Общих условий УКБО, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ответчика перед банком составляет всего 77968 рублей 06 копеек, из которых: 50490 рублей 40 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 18127 рублей 88 копеек - просроченные проценты, 9349 рублей 78 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 сумму задолженности по договору кредитной карты № всего в размере 77968 рублей 06 копеек, в том числе: 50490 рублей 40 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 18127 рублей 88 копеек - просроченные проценты, 9349 рублей 78 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2539 рублей 04 копейки.

Представитель истца по делу АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело, в порядке ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие представителя истца АО «Тинькофф Банк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании представила альтернативный расчет задолженности без учета страховки, пояснив также, что начисление процентов на проценты запрещено (сложные проценты). Просила суд в иске отказать, признав договор кредитной карты недействительным, а сделку ничтожной.

Выслушав ответчика, изучив и исследовав материалы дела в их совокупности, суд считает необходимым исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление-анкету и обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о предоставлении кредита, в котором просила ТКС Банк (ЗАО) о заключении Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей; для Кредитного договора - зачисление Банком суммы Кредита на счет обслуживания кредита (л.д. 24).

В данном заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что она понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ.

Если в настоящем Заявлении-Анкете не указано несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то ФИО1 согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает Банку ежемесячно включать её в указанную Программу и удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами.

Своей подписью ФИО1 подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных а настоящем Заявлении-Анкете. ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tсsbank.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

Также в данном заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО. ФИО1 уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита Задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,2% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых.

Таким образом, ФИО1 добровольно, по своей воле и действуя в своем интересе, взяла на себя обязательства, вытекающие из заявления-оферты (заявления-анкеты) от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено её личной подписью в заявлении, она, подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными сети Интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

По данному заявлению, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности и надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Из материалов дела следует, что ответчица, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, воспользовалась кредитной картой, неоднократно снимала наличные денежные средства с карты, а также вносила платежи в счет возврата кредита, что подтверждается Выпиской по счету (л.д. 19-21).

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика.

Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Суд считает, что в соответствии с данными положениями гражданского законодательства РФ договор о предоставлении кредита и открытии счета между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 является заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии с взятыми на себя обязательствами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по договору кредитной карты банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 в нарушение условий Кредитного договора № ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, не исполняла обязательства по внесению денежных средств на карту, не исполняла обязательства по внесению минимального платежа, что подтверждается расчетом задолженности по договору, а также выпиской о движении денежных средств на счете. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик допускал просрочки по внесению минимального платежа, за что ему были начислены штрафы.

Ответчику был сформирован Заключительный счет для погашения задолженности, однако доказательств оплаты задолженности ответчиком суду не представлено.

Как следует из представленного суду расчета задолженности по договору кредитной карты №, заключенному между банком и ответчиком, задолженность ФИО1 по кредиту с учетом ранее произведенных платежей, составляет всего: 77968 рублей 06 копеек, из которых: 50490 рублей 40 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 18127 рублей 88 копеек - просроченные проценты, 9349 рублей 78 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Суд согласен с представленным расчетом, считает его законным и обоснованным. Каких-либо мотивированных возражений по расчету, либо контр-расчета ответчиком не представлено. Доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком также не представлено.

Суд считает, что указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме.

Доводы ответчика о неправомерном начислении истцом процентов на проценты судом не принимаются, поскольку условий о начислении сложных процентов договор кредитной карты не содержит.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27 (л.д. 27) договора кредитной карты, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанности по оплате долга и процентов за пользование кредитом истец на основании договора кредитной карты начислил ответчику штрафные санкции на просроченную задолженность в размере 9349 рублей 78 копеек.

Довод ответчика в части того, что взыскание штрафных санкций на просроченные проценты основан на неверном толковании норм материального права, поскольку в пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 разъяснено, что в соответствии с ч. 2 ст. 317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, которые являются платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

При заключении договора кредитной карты ФИО1 выразила желание быть застрахованной по Программе страховой защиты заемщиков Банка, назначила Банк выгодоприобретателем, и поручила Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату за страхование, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении-анкете на получение кредита от 31.07.2016г.

Договор кредитной карты № условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, не содержит.

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении договора кредитной карты невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора кредитной карты без согласия заемщика быть застрахованным, ограничения заемщика в выборе страховой организации, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не представлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств злоупотреблений истцом свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

При подаче искового заявления в суд истец оплатил государственную пошлину в размере 2539 рублей 04 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9, 10).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Кодекса.

В связи с чем, с ответчицы ФИО1 так же подлежат взысканию в пользу истца понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной банком государственной пошлины в общей сумме 2539 рублей 04 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № - всего 77968 рублей 06 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2539 рублей 04 копейки, а всего взыскать 80507 (восемьдесят тысяч пятьсот семь) рублей 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Каменский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 09.10.2018 года.

СУДЬЯ__________________________