Решение № 2-920/2017 2-920/2017~М-819/2017 М-819/2017 от 2 августа 2017 г. по делу № 2-920/2017

Дело № 2-920/2017

Заочное
решение

Именем Российской Федерации

3 августа 2017 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Юматовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 11 мая 2012 г. <№> в сумме 177624,02 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 11 мая 2012 г. на основании заявки ответчика между сторонами был заключен договор о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов <№>, согласно которому ФИО1 выдан кредит в сумме 200000 руб. под процентную ставку 34,90 процентов годовых, (полная стоимость кредита 42,00% годовых), на срок 60 месяцев. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. По состоянию на 19 июня 2017 г. сумма просроченной задолженности составляет 177624,02 руб., в том числе: основной долг – 125012,58 руб., проценты за пользование кредитом – 10227,04 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 38152,40 руб., штраф – 4000 руб., сумма комиссий за направление извещений – 232 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области от 11 сентября 2015 г. судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору отменен.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, возражений относительно исковых требований не представила. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167, части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11 мая 2012 года ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявкой на открытие банковских счетов/анкета заемщика и о предоставлении кредита в сумме 200000 руб., с процентной ставкой 34,90% годовых (полная стоимость кредита 42% годовых), на срок 60 процентных периодов, с суммой ежемесячного платежа 7115,00 руб.

Кредитный договор заключен между сторонами в офертно-акцептной форме.

В статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее Условия) настоящий документ является составной частью договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, тарифами банка.

Настоящий договор (далее - договор) заключен между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - банк) и гражданином (далее - заемщик), сведения о которых указаны в заявке на открытие банковских счетов/анкете заемщика (далее - заявка). Настоящий договор является смешанным и, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора (пункт 1 Условий).

Заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

ФИО1 подтвердила, что согласна с тем, что комиссия за предоставление услуги по ежемесячному направлению извещения о размере задолженности по кредиту, в размере 29 руб., начисляется банком в конце процентного периода, в котором ей было направлено извещение, и уплачивается в составе ежемесячного платежа; извещена о том, что банк вправе в одностороннем порядке прекратить оказание услуги при наличии обстоятельств, указанных в п. 4 раздела III договора (повторное подключение к услуге в данном случае не производится).

Данные обстоятельства подтверждены личной подписью ответчика в заявке на открытие банковских счетов, анкете заемщика.

По настоящему договору банк открывает заемщику (или использует открытый по ранее заключенному с заемщиком договору): банковский счет, номер которого указан в разделе «Данные для оплаты» Заявки (далее - Счет), используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования) а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский счет в рублях, номер которого указан в разделе «Данные о карте» Заявки (далее - текущий счет), используемый заемщиком для совершения операций с использованием карты (далее - карта) и погашения задолженности по кредитам по картам.

Перечисление денег осуществляется Банком со счета по распоряжению/письменному заявлению заемщика либо с текущего счета не позднее одного рабочего дня после получения документов, подтверждающих совершение расходных операций с использованием карты (раздел «О счетах»).

По настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику кредит, перечисляя на счет заемщика деньги в день заключения договора. Размер кредита указан в заявке. Полученные от Банка деньги заемщик имеет право использовать по своему желанию. Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита рассчитывается следующим образом – количество процентных периодов (указанных в заявке) умножается на 30 дней (раздел «О нецелевом кредите»).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Банк начисляет проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), а начиная с процентного периода, номер которого указан в заявке, при условии отсутствия просроченной задолженности по кредиту, по льготной ставке. Стандартная и льготная ставка указаны в заявке (в процентах годовых) (раздел «О процентах по кредиту»).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета заемщика в последний день процентного периода. Для погашения кредита заемщик должен вносить в каждом процентном периоде на счет сумму денег в размере не менее, чем сумма ежемесячного платежа. Размер и дата первого ежемесячного платежа указаны в заявке. Все ежемесячные платежи указаны в графике погашения по кредиту.

Задолженность считается просроченной, если она не погашена в предусмотренные договором сроки. При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Согласно графику платежей, полученному ответчиком при заключении кредитного договора <№>, ответчик принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в сумме 7115 руб. в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (пункт 1 раздела 3 Условий).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (пункт 2 раздела 3 Условий).

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела 3 Условий).

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии, в том числе просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании (пункт 4 раздела 3 Условий).

За нарушение обязательств по договору банк несет ответственность в размере и порядке, установленном законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России (пункт 5 раздела 3 Условий).

Ответчик подтвердила факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы согласно графику погашения по кредиту <№>.

Истцом обязательства по кредитному договору от 11 мая 2012 г. <№> выполнены, что подтверждается выпиской по счету <№>.

Кредитный договор, Условия предоставления кредита и Тарифы подписаны сторонами и ответчиком не оспорены.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, материалами дела подтверждено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заявка, и график погашения ответчиком получены, с условиями договора, тарифами банка, последняя ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполняла, допуская нарушения сроков погашения кредита и полностью прекратив выплаты с июня 2015 г., что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору от 11 мая 2012 г. <№> составляет 177624,02 руб., в том числе: основной долг – 125012,58 руб., проценты за пользование кредитом – 10227,04 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 38152,40 руб., штраф – 4000 руб., сумма комиссий за направление извещений – 232 руб.

Как усматривается из материалов дела, заявленные истцом убытки (неуплаченные проценты) в сумме 38152,40 руб. по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до фактического исполнения обязательств по договору.

В связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, не утратил юридической силы по иным основаниям, предусмотренным законом или договором, Банк вправе требовать с должника уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения обязательства.

Согласно Приложению № 2 к расчету убытков Банка, последние рассчитаны истцом за период с 25 июля 2015 г. по 15 апреля 2017 г.

Расчет процентов произведен истцом верно в соответствии с требованиями закона и условиями договора.

Суд принимает во внимание, что условие о досрочном взыскании процентов по кредитному договору предусмотрено Условиями договора (п.11 раздела «О правах Банка»), с которыми ответчик была ознакомлен, что подтверждается ее подписью в заявке на открытие банковских счетов.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки (штрафа) кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Пунктом 10 раздела «О правах Банка», изложенным в Условиях кредитного договора, предусмотрено взыскание штрафов согласно условиям договора, включая Тарифы Банка.

В соответствии с Тарифами по кредитам Банк вправе начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения; штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту: 15 дней - 300 руб., 25 дней - 500 руб., 35,61,91,121 дней - 800 руб.

Таким образом, условие о штрафе полностью соответствует закону, совершено в письменной форме, при этом, заключая и подписывая кредитный договор, заемщик была согласна со всеми его условиями, в том числе об уплате штрафа за несвоевременное погашение кредита, о чем имеется подпись ответчика в заявке на открытие банковского счета.

Суд приходит к выводу, что размер штрафа 4000 руб. соразмерен последствиям нарушения обязательства, не превышает суммы основного долга по кредиту, соответствует правовой природе штрафа, как меры гражданско-правовой ответственности, установленной в связи с неисполнением обязательств, в связи с чем предусмотренные статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основания для его снижения судом не установлены.

В данном случае суд принимает во внимание все обстоятельства, при которых заемщиком было допущено нарушение обязательства, учитывает, что заемщик с июня 2015 г. полностью прекратила выплаты по кредитному договору.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежащей взысканию задолженность по кредитному договору от 11 мая 2012 г. <№> в сумме 177624,02 руб. в том числе: основной долг - 125012,58 руб., проценты за пользование кредитом - 10227,04 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 4000 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты) за период с 25 июля 2015 г. по 15 апреля 2017 г. в сумме 38152,40 руб., комиссии за направление извещений - 232,00 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления в суд истец уплатил государственную пошлину в сумме 4752,48 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

С учетом положений части 3 статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает необходимым сохранить принятые меры по обеспечению иска до исполнения ответчиком решения суда.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 11 мая 2012 г. <№> в сумме 177624 (сто семьдесят семь тысяч шестьсот двадцать четыре) рубля 02 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4752 (четыре тысячи семьсот пятьдесят два) рубля 48 копеек.

Меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, на общую сумму 177624 (сто семьдесят семь тысяч шестьсот двадцать четыре) рубля 02 копейки сохранить до исполнения решения суда.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Белякова