Решение № 2-1650/2017 2-1650/2017~9-1312/2017 9-1312/2017 от 22 ноября 2017 г. по делу № 2-1650/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2017 года г.Воронеж

Левобережный районный суд г. Воронежа в составе

председательствующего судьи Филимоновой Л.В.

с участием адвоката Наумова В.Е.

при секретаре Потаенковой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Воронеже в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «РГС-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии,

Установил :

Истец обратилась в суд с иском к ответчику ООО «СК РГС-Жизнь», указывая, что 23.01.2016г. она с АО «Метком» заключила кредитный договор <***> о предоставлении кредита на сумму 765 504,12 руб. до 23.01.2019г. При заключении кредитного договора с АО «Меткомбанк», истцу был навязан договор добровольного страхования жизни и здоровья № 1330521МС0116, со сроком действия с 00:00 часов 23.01.2016г. по 24:00 часа 22.01.2019г. (т.е. фактически по 23.01.2019г.). Страхователь по договору страхования является ООО «СК «РГС-Жизнь». Страховая премия в размере 69 722,12 руб. истцом оплачена в полном объеме. Положения кредитного договора были сформированы АО «Меткомбанк» ( в виде типовой формы), таким образом, что без обязательного страхования кредит бы выдан не был. 02.12.2016г. истец свои обязательства по кредитному договору выполнил досрочно. Таким образом, связанный с кредитным договором, договор страхования был прекращен в тот момент, когда прекратил свое действие кредитный договор, поскольку отпали риски, связанные в возможностью наступления страхового случая. 08.12.2016г. истцом подана претензия с просьбой вернуть часть неиспользованной страховой премии, однако 20.12.2016г. поступил отказ ответчика в удовлетворении требований. Просит взыскать неиспользованную часть страховой премии, оплаченной по договору № 1330521МС0116 в размере 49 726,27 руб., неустойку в размере 69 722,12 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы (т1,л.д.3-5).

После уточнения исковых требования, просила признать договор страхования № 1330521МС0116 расторгнутым с 02.12.2016г., взыскать неиспользованную часть страховой премии, оплаченной по договору № 1330521МС0116 в размере 49 726,27 руб., неустойку в размере 69 722,12 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы (л.д.57-58, т.1).

Представитель истца ФИО1 – адвокат Наумов В.Е. поддержал уточненные исковые требования. Просил признать договор страхования № 1330521МС0116 расторгнутым с 02.12.2016г., взыскать неиспользованную часть страховой премии, оплаченной по договору № 1330521МС0116 в размере 49 726,27 руб., неустойку в размере 69 722,12 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы. При этом пояснил, что письменные возражения ответчика несостоятельны, не основаны на законе, направлены на уклонение от гражданско-правовой ответственности за нарушение прав потребителя, согласно своим письменным пояснениям. Отзыв состоит по большей части из примеров судебной практики, которые являются самостоятельными примерами разрешения споров по иным, отличным ситуациям. Кроме того, приведенные примеры имеют совершенно иные основаниям и предметы исковых требований и не могут быть положены в основу решения суда. Истцом полностью прекращены обязательства по кредитному договору надлежащим исполнением, соответственно, прекращает свое действие и договор страхования. Ответчик в отзыве на иск полностью признает тот факт, что заключенный между истцом и ООО «СК РГС-Жизнь» договор добровольного страхования является ни чем иным, как способом обеспечения обязательства по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и АО «Меткомбанк». При этом, в качестве нормативной мотивировки ответчик также ссылается на то, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком и другими законными способами. Таким образом, ответчик признает связанность указанных гражданско-правовых договоров, признает то, что договор страхования является договором акцессорного характера по отношению к кредитному договору. Указанное дополнительно подтверждается и тем обстоятельством, что выгодоприобретателем по договору страхования в части фактической задолженности застрахованной – ФИО1, по кредитному договору, является АО «Меткомбанк». Так же подтверждается полным совпадением сроков действия кредитного договора и договора страхования(т.1,л.д.54-55).

В своих письменных возражениях представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» указал, что договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования страхователь сделал, в заявлении на страхование истец просил страховщика заключить с ним договор от несчастных случаев. Страховщик заключать договор страхования Страхователя не понуждал, заключение договора страхования страхователю не навязывал. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор, была вручена страхователю, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Договор страхования - это правоотношения между страхователем и страховщиком по поводу страхования, которые не могут зависеть от действительности или недействительности договоров купли-продажи и кредитных договоров. Ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа рил исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. По делу установлено, что при выдаче потребительского кредита гражданам банк применял иные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Банк не оказывает услуг по страхованию жизни и трудоспособности, а предоставляет потребителю лишь кредит. Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока. на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательских риск или риск гражданской ответственности, связанных с этой деятельностью. Кроме того, такого основания для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита ни договором страхования, ни Программой страхования жизни и здоровья не предусмотрено. Просит отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.30-32, т.1).

В судебное заседание не явились истец ФИО1, представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь», представители третьих лиц АО «Металлургический коммерческий банк», кредитно-кассового офиса «Воронежский» филиала АО «Меткомбанк» в г.Москве, о слушании дела извещались надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховом взносе на личное страхование не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключение договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 32 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательских риск или риск гражданской ответственности, связанных с этой деятельностью.

Как установлено судом, 23.01.2016г. между ФИО1 и АО «Метком» заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита на сумму 765 504,12 руб., сроком до 23.01.2019г. (л.д.20-27).

При заключении указанного кредитного договора истца с АО «Меткомбанк», истцом также 23.01.2016г. был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья с ООО «СК « РГС-Жизнь» № 1330521МС0116, со сроком действия с 00:00 23.01.2016г. по 24:00 22.01.2019г. (т.е. фактически по 23.01.2019г.). Страхователь по договору страхования является ООО «СК «РГС-Жизнь». Наименование страховых рисков – смерть Застрахованного, установление Застрахованному инвалидности 1,2 группы, наступление временной нетрудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая, путем подачи Заявления о страховании (т.1,л.д.28,109-110).

Указанный полис страхования жизни и здоровья № 1330521МС0116 удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья на основания заявления о страховании (письменного запроса страховщика) и общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Меткомбанк».

02.12.2016г. истец ФИО1 свои обязательства по кредитному договору выполнила досрочно, о чем имеется справка « об отсутствии задолженности, поскольку кредит полностью погашен» от 02.12.2016г. (л.д.12, т.1).

08.12.2016г. истцом ФИО1 подана претензия ООО СК «Росгострах Жизнь» с просьбой вернуть часть неиспользованной страховой премии, причем не указано какую часть (л.д.13, т.1).

20.12.2016г. от ООО «СК «РосгосстрахЖизнь» в адрес истца поступил ответ, согласно которого, ответчик указывает, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения заключенного договора. Возможность наступления смерти застрахованного, наступления инвалидности 1.23 группы, временная нетрудоспособность, не отпала, осуществление страхового риска не прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Так же указано, что Договор страхования может быть расторгнут на основании п.2 ст. 958 ГК РФ. Так же истцу было сообщено, что согласно ч.3 чт.956 ГК РФ при досрочном отказе от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, оснований для возврата страховой премии не имеется (л.д.29, т.1).

Ч.2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 (новая редакция) ООО «СК «РосгосстрахЖизнь» от 17.08.2015г., объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступления иных событий в жизни граждан, а так же с их смертью. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней являются неимущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а так дже их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Подробно указано. что является страховым случаем. В том числе случаи наступления смерти застрохованнного, наступления инвалидности и временной нетрудоспособности (т.2,л.д.4-259).

Так же в Правилах указано. что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотренное иное. Иного договором страхования не предусмотрено. Кроме того, такого основания для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита ни договором страхования, ни Программой страхования жизни и здоровья не предусмотрено (т.2, л.д.4-259).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, как следует из условий договора, а также Правил страхования возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно полиса страхования жизни и здоровья №1330521МС0116 от 23.01.2016г., а так же правил страхования, предусмотрено, что застрахованный моет досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее заявление Страховщику, при этом при отказе от Договора Страхования, страховая премия не возвращается.

Установив указанные обстоятельства, проанализировав положения анкеты на предоставление кредита, условия договора, заявление на страхование, суд пришел к выводу, что подключение к программе страхования со стороны истца являлось добровольным, кредитный договор не содержит условий об обязательности страхования жизни и здоровья, страховая премия из кредитных денежных средств была перечислена банком на счет страховщика.

Таким образом, отсутствуют основания для взыскания неиспользованной страховой премии согласно договора страхования, поскольку данная услуга оказана. Истец добровольно выразила желание о подключении ее к программе страхования. Ее желание было выражено в письменной форме, в заявлении на страхование.

В данном случае заключенный заемщиком со страховой организацией в добровольном порядке договор страхования предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Доказательств того, что отказ истца от подключения ее к программе страхования, мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено.

Согласно п.23 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Каких-либо доказательств навязывания истцу со стороны банка при заключении кредитного договора услуги страхования со стороны истца представлено не было. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор, была вручена страхователю, о чем имеется отметка в договоре страхования.

Следовательно, не имеется как фактических, так и правовых оснований для удовлетворения требований о признании требований о возврате денежных средств, за неиспользованную страховую премию.

Так же не подлежат удовлетворению требования и о признании договора страхования расторгнутым, поскольку как указывалось ранее истец имеет право обратиться в с заявлением к ответчику о досрочном прекращении договора. Истец с таким заявлением к ответчику не обращалась, просила только вернуть денежные средства (т.1,л.д.13-14).

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств, суду не представлено и в соответствии с требованиями ст. 195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Таким образом, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил :

В иске ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «РГС-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, оплаченной по договору №МС116 в размере 49726 руб.27 коп., неустойки в размере 69722 руб.12 коп., штрафа, признания договора расторгнутым, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца.

Судья Филимонова Л.В.