Решение № 2-518/2017 2-518/2017~М-488/2017 М-488/2017 от 30 августа 2017 г. по делу № 2-518/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 августа 2017 года с. Аскиз

Аскизский районный суд Республики Хакасия

В составе: председательствующего Т.Э. Булавиной,

при секретаре Е.В. Новиковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителя, руководствуясь положениями п.1 ст.958 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителя», в котором просила признать прекратившим действие с <дата> полиса страхования серии № № от <дата>, взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии в размере в размере № руб. № коп., сумму неустойки в размере № руб. № коп., компенсацию морального вреда в размере № руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере № руб., почтовые расходы в размере № руб., мотивируя свои требования тем, что <дата> между ней (истцом) и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключён кредитный договор № на сумму № руб., под №% годовых- за проведение безналичных операций, №% годовых - за проведение наличных операций, сроком возврата-до востребования. В качестве обеспечения исполнения обязательства по данному кредитному договору между ней (истцом) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования клиентов финансовых организаций страхование жизни и здоровья и выдан полис Серия: № № сроком с <дата> по <дата>, в связи с чем № была удержана оплата страховой премии в размере № руб. <дата> ею (истцом) досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виду чего действие кредитного договора было прекращено, что подтверждается выпиской по лицевому счету.<дата> ею была направлена претензия ответчику с требованием прекратить договор страхование и вернуть часть страховой премии, которая получена последним <дата>, однако требования, изложенные в претензии до настоящего времени не выполнены. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Истец ФИО2 судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещенной о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель истца ООО «Сибтел» своего представителя в судебное заседание не направил, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, направив письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указывая, что между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № № от <дата>. Истец добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование, таким образом, согласилась со всеми условия договора страхования. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Часть страховой премии также не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по Договору страхования.Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Суд рассмотрел дело в отсутствие сторон, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, проанализировав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пункт 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения ФИО1 ФИО1 на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре(п.2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Как установлено ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

<дата> на основании заявления ФИО2 о заключении договора кредитования № №, Банк предоставил истице кредит в размере № руб. под №% годовых- за проведение безналичных операций, №% годовых - за проведение наличных операций, сроком возврата-до востребования.

Договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита до востребования (п. 2 заявления о заключении договора кредитования).

При этом, как следует из собственноручно подписанного заявления на добровольное страхование клиентов финансовых организаций страхования жизни и здоровья № № от <дата>, ФИО2 выразила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (страхование жизни и здоровья). Размер суммы страховой премии составляет № руб. В указанном Заявлении заемщик ФИО2 была согласна с оплатой страховой премии в размере № руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ПАО КБ «Восточный», которая была списана со счета заемщика, что отражено в выписке по операциям клиента за период с <дата> по <дата>.

На основании указанного заявления истцу выдан Полис-оферта № Номер № от <дата>, из которого также следует, что Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № истец получила и прочитала до уплаты страховой премии, условия Полиса-оферты и Условий страхования ей понятны и она с ними согласна.

В соответствии с п.п.№ Полиса-оферты договор страхования вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии в полном объеме, и действует до его прекращения. Договора страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п.№ Условий.

В соответствии с п.7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (Пяти) календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком Заявления Страхователя (его сканированной копии, полученной от представителя Страховщика), при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения Договора страхования до даты получения Страховщиком заявления Страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности Сторон с указанной даты прекращаются.

<дата> согласно квитанции ФИО2 направила ответчику № о прекращении действия договора страхования клиентов финансовых организаций страхования жизни и здоровья, полис № № от <дата> и возврате неиспользованной части платы за страхование в размере № руб. № коп. Заявление получено <дата>,соглано потовому уведомлению.

Таким образом истец обратилась с заявлением о прекращении договора страхования за пределами, предусмотренного Условиями страхования пятидневного срока.

Принимая во внимание указанные выше положения закона, условия договора страхования и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю страховой премии. Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования, а предусмотренный в договоре страхования срок для досрочного отказа от договора страхования истцом пропущен.

Таким образом, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд РХ.

Председательствующий Т.Э. Булавина

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья Т.Э. Булавина