Решение № 2-469/2017 от 19 июля 2017 г. по делу № 2-469/2017

Гражданское дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 июля 2017 года Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего Лебедевой С.В.

при секретаре Рудовой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Стрежевом гражданское дело № по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Бак» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 52 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 общих условий (п.5.3. общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК (полной стоимости кредита) в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. указания банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий ФЗ не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанности в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п. 5.6 общих условий (п.7.2.1 общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11, 1 общих условий (п.9.1 общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7,4 общих условий (п.5.12 общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 82 443 рубля 06 копеек, из которых: 52 282 рубля 35 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 19 351 рубль 92 копейки – просроченные проценты; 10 218 рублей 79 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 590 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 82 443 рубля 06 копеек, из которых: 52 282 рубля 35 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 19 351 рубль 92 копейки - просроченные проценты; 10 218 рублей 79 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в соответствии с договором в погашение задолженности по кредитной карте, 590 рублей - сумма комиссий, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 673 рубля 29 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2. действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия три года, надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, доказательств о невозможности участия в судебном заседании не представил. Судом предприняты все меры к извещению ответчика по последнему известному суду месту жительства (уведомления). Согласно информации адресно-справочной службы Управления по вопросам миграции УМВД России по Томской области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 зарегистрирован и проживает по месту жительства по адресу: , с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время. Ответчиком проигнорированы извещения суда, за уведомлениями не является в почтовое отделение.

Руководствуясь ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» с заявлением – анкетой, в которой выразил согласие на заключение с банком договора на оформление кредитной карты, предложил заключить банку договор на оформление кредитной карты на условиях, установленных предложением. Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту и установил лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого банком. ФИО1 согласился с тем, что предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом предложения и заключением настоящего договора являются действия банка по активации кредитной карты, а также что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, окончательный размер лимита задолженности определяется банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете. Заявление-анкета, тариф по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных кар являются неотъемлемой частью договора; банк имеет право выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в заявлении-анкете; условия договора, включая общие условия и тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном общими условиями. Своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, обязался их соблюдать. Уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – одна целая четыре десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – тридцать шесть целых три десятых процентов годовых, а при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается (л.д.26).

В соответствии п. 2.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцептом осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого Реестра платежей.

Согласно п. 3.10 условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Судом установлено, что кредитная карта получена ответчиком и активирована путем телефонного звонка в банк.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Письменная форма кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» и ФИО1, исходя из положений ст.ст.432, 434, 435, 438 ГК РФ, соблюдена.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-анкете на оформление кредитной карты.

Подпись ФИО1 в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам.

С учетом того, что заявление-анкета была получена ответчиком по почте, заполнена им дома, предполагается, что при заполнении заявления ФИО1 действовал разумно и добросовестно, а именно: ознакомился со всеми положениями анкеты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам.

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по адресу местонахождения Банка, по бесплатному телефону центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах, в ежемесячно направляемых Банком клиенту счетах-выписках.

При этом ответчик, как до заполнения заявления-анкеты, так и после его направления до заключения кредитного договора (активации карты) располагал возможностью ознакомиться с условиями договора, получить в Банке дополнительную информацию об оказываемой услуге, обратиться в Банк с просьбой предоставить иной бланк заявления, копий Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов по кредитным картам, получить квалифицированную консультацию у третьих лиц (территориальные органы Роспотребнадзора).

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Банк передал ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности 52 000 рублей с целью исполнения последним обязательств, возникших перед банком по кредитному договору №. Данный факт подтверждается заявлением-анкетой от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по номеру договора от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, со стороны истца обязательства по кредитному договору были исполнены.

В соответствии с п. 5.7-5.12 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (л.д.32).

Заключительный счет направлялся банком ответчику ФИО1 почтой по указанному в исковом заявлении адресу (л.д.33,34).

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

В нарушение обязательств по оплате кредита, ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по номеру договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-24).

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) плата за обслуживание основной карты первый год – бесплатно, далее 590 рублей, плата за предоставление услуги «смс-банк» - 59 рублей, минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности мин. 600 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности.

Штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз составляет 590 рублей, во второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более 2 % от задолженности плюс 590 рублей (л.д.28).

В соответствии с Решением от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (закрытое акционерное общество), в соответствии с письмом Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № о возможности использования «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (закрытое акционерное общество) нового наименования, наименование банка изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (л.д.17 оборот).

Согласно представленной справке о задолженности, расчету ОА «Тинькофф Банк» просроченная сумма задолженности ФИО1 перед банком по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 82 443 рубля 06 копеек, из которых: 52 282 рубля 35 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 19 351 рубль 92 копейки - просроченные проценты; 10 218 рублей 79 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в соответствии с договором в погашение задолженности по кредитной карте, 590 рублей - сумма комиссий (л.д.11, 19-22).

Расчет судом проверен и признан правильным. Ответчиком, в опровержение образовавшейся задолженности, доказательств суду не представлено.

Согласно п. 9.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Учитывая факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, положения ч.2 ст. 811, п.2 ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которыми банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, суд считает, что с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность в полном объеме в сумме 82 443 рубля 06 копеек, из которых: 52 282 рубля 35 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 19 351 рубль 92 копейки - просроченные проценты; 10 218 рублей 79 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в соответствии с договором в погашение задолженности по кредитной карте, 590 рублей - сумма комиссий.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

АО «Тинькофф Банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 673 рубля 29 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 336 рублей 65 копеек и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 336 рублей 64 копейки (л.д.9, 10).

Учитывая, что исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 82 443 (восемьдесят две тысячи четыреста сорок три) рубля 06 копеек, из которых: 52 282 рубля 35 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 19 351 рубль 92 копейки - просроченные проценты; 10 218 рублей 79 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в соответствии с договором в погашение задолженности по кредитной карте, 590 рублей - сумма комиссий.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 673 (две тысячи шестьсот семьдесят три) рубля 29 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Стрежевской городской суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий.подпись. Лебедева С.В.

Копия верна.судья Лебедева С.В.